上周三晚上九点左右，有个老客户小林火急火燎地给我发微信说装修公司催着要尾款了不然就不给进场，问我能不能先把信用卡里的钱取出来应急。我当时就回复他说：你先不要动。说实话，作为持证理财规划师见过太多人因为这样"急病乱投医"的操作最后白白多好几万利息。很多人并没有弄懂备用金借款和装修金贷哪个更划算额度差不多的时候就随便借了，结果掉坑里爬出来都难。

不要被"日息万分之五"给骗了

小林的情况非常典型。他手上拿着一张用了五年的信用卡，银行给他批了5万元的备用金额度，在APP上显示为"日息万分之五、随借随还"。听起来挺好的吧？一天利息才25块钱，买杯奶茶都不够。但是这事儿不能信服人。让他拿个计算器来算一算这笔账。

日息万分之五，换算成年化利率是多少？18.25%。但是这还没有结束，很多备用金是等额本息还款方式，你每个月都要还本金的钱，在这个过程中利息都是按照全额本金来计算的。实际年化率可以达到二十多百分之二点零几。什么叫作什么概念呢？借五万块钱分十二个月归还是要交几百块利钱吧。把这笔钱用在吃上怎么样不香吗？

小林当时就愣住了。他说APP上显示的不是这个数字啊。我说你往下翻，找到那个小小的"IRR年化利率"字样就行了，不用管什么"手续费率""日利率",这些都是障眼法。

装修贷的真实利率，银行经理不会告诉你的

说完备用金之后，我们再来聊一聊装修贷。我对这个产品研究了很久了，说实在话，产品的设计还是挺好的，但是很多人不会用。

装修贷多为专项分期，名义利率看上去很低，有的银行宣传"月费率0.25%"。但是有一个坑：大部分的装修贷款都是等本等息的方式，也就是说你借了10万元钱，在每个月都还固定的本金加上固定的手续费的情况下，不管你还了多少本金，手续费永远按照10万来计算。所以实际年化利率大概在 5.5%到6%之间。

但是备用金比它便宜多了吧？差不多是备用金的三分之一。但是装修贷有一个硬性要求就是不能直接把钱打到你的手上。要打入装修公司账户，或者提供装修合同、发票给银行审核通过之后才放款。有些银行还会派人上门拍照来确认你是否真的在进行装修。

去年我给一个客户办理装修贷款的时候，他本来是想把钱拿出来做别的事情的。结果银行审核员上门一看，房子还是毛坯房，连个锤子都没有，直接拒贷了。这哥们后来跟我抱怨说早知道不折腾了的话就白忙活一场。

备用金借款利息高还是装修贷更省钱？主要看怎样使用

回到小林的问题上。他需要15万的装修款，但是手上只有十万元现金。打算用信用卡备用金借出五万元，在手机上点一下就可以完成手续了。问问他有没有签订好合同？发票开了没有呢？说已经全部做好了。那你为什么不申请家装贷呢？

他支支吾吾地说，怕麻烦还得去银行交材料。为了省下那点跑腿的时间，多出几千利息值得吗？

我给他列了个对比：

• 备用金借款5万元，分12期还款，年化利率在18%左右，总利息约为五千元左右
• 装修贷5万，分12期，年化利率在5.5%左右，总利息大约为1500元

少了三千五百块钱。这钱可以买一个洗碗机了。

看完这些数字后，小林就立刻决定申请装修贷款了。材料已经提交出去了，在两周之内就可以拿到钱。

哪些情况可以使用备用金？

说了这么多关于备用金的坏话，但是它也不是没有好处。备用金的一个优点就是灵活度高。可以用来借出去干任何事情，银行不管你是买建材还是买包包。审批很快，有的几分钟就可以到账。

如果你属于以下情况的话，备用金就比较合适了：

第一，装修费用不高，在一两万左右的小修小补，并不值得去申请装修贷。第二点是着急用钱的人不能等到两周的审核时间来等待贷款发放了。第三没有正规的施工合同，请的是游击队做工的话就开不了发票。

我的一个朋友去年翻新老房子，换掉了厨房和卫生间的瓷砖，一共花了两万多。直接用备用金借了，分六期还清就好。虽然利息高一点，但是省心一些，他说这笔钱花得值。这个思路没有问题，适合自己就是最好的。

两个经常被忽视的小事

细节二：装修贷的放款速度。很多银行不会把钱一次性全部给你，而是分批放出。水电工程完工后付款30%，泥木工程完成后支付30%，油漆工作完成之后再付20%的钱，最后竣工验收后再结清剩余款项。这样做是为了避免你套现。如果希望装修贷款可以一次到位周转的话就可能会失望了。

细节二：备用金提前还款的规则。不同的银行之间存在很大的差别，有的收取剩余本金2%的违约费，而有的则完全免费。具体的数字我已经记不清楚了，请你向银行客服咨询一下比较好一点，在到时候想要办理提前结清的时候不会被坑一次。

我的建议：不要只看利率，要算总成本

每次有人问我贷款选择哪个的时候，我都会说一句话：算总账。利率只是其中的一个因素，还要看手续费、违约金以及放款的速度和用途的限制。装修贷利息低但是手续复杂并且使用范围受限；备用金利息高但是灵活度好而且可以快速获得资金。

正规装修合同，金额在五万元以上的客户，请选装修贷。能省就尽量了，何必和钱过不去呢？如果只是小修小补的话，或者没有正规的合同，备用金也是可以考虑的，但是一定要选择提前还款免费的产品，有钱的时候赶紧还清吧。

另外还有一个事情要告诉你。不要同时申请很多贷款，征信查询次数多了之后再办理房贷、车贷就会受到影响了。去年有一个客户，在一个月之内就向三家银行申领了信用卡，并且在两家网贷平台进行了借款操作，最后申请到房贷款的时候被告知需要提高首付比例，悔不当初！

小林昨天告诉我，装修贷已经批下来了，比预期快了三天。他问我能不能提前还款，我说你看合同，有的银行满一年才能提前还钱，不然收违约金。他又去翻看合同了。

借钱这件事，说复杂也挺复杂的，说简单又很简单。记住一条：不要被表面的低利率所迷惑，算清楚自己需要支付的实际总成本，并结合自身的情况做出选择。