上个月有个叫小周的年轻人来找我做财务规划，一坐下就开始叹气，手里拿着三张信用卡账单和一张网贷还款截图。他问老师："最近手头比较紧张，朋友推荐了一个叫做畅享花的软件，请老师帮我看看畅享花借款app怎么样？可以用来倒东西吗

说实话，这些年我听过不下几十次类似的问题了，每次我都想反问一句：你是缺钱还是缺一个合理的债务规划？小周的情况很典型，月入八千，负债五万，在想着用新债来填旧债。

说实话，在这种情况下任何借款产品对他来说都不是救命稻草，而是压垮骆驼的最后一根稻草。但是既然有人问起，我还是得从专业的角度把这件事情拆解开来给大家讲一讲，以免更多的人都掉进陷阱里去。

畅享花借款app可靠吗？先弄清楚它背后的情况

市面上的小额借贷App多得数不胜数，名字一个比一个起得好听，听起来就让人感觉像是天上掉馅饼。畅享花我也研究过，属于典型的助贷平台，其实就是个"中介"。

它自己不放款，而是把你的信息推给银行或者消费金融公司，并从中赚取服务费或导流费。这本来并没有什么不对的地方，但是问题是很多借款人都不知道到底借钱的是谁。

去年有一位叫王姐的客户，在类似的平台上借了两万元，以为是平台贷款，结果逾期之后被三家不同的催收公司轮番轰炸。她当时很懵逼问我怎么会有三个？她的债权已经被打包转让了，在合同中写得很清楚但是她根本就没看。

那么我就问一下畅享花借款app怎么样，我的第一反应就是：先弄清楚资金方是谁。合同中所指的放款机构才是真正的债权人，并非平台本身而是个"介绍人"。

利率那些坑，算不清楚就等着血亏

见过太多人借钱的时候只看额度，根本不考虑利率问题，在还款时才后悔不已。我要强调的是很多App宣传的日息万三、日息万五等字眼听着不多吧？

来，我给你算笔账。日息万五换算成年化利率是多少？18.25%。名义上是这样规定的，但是加上各种服务费、担保费、会员费等费用之后实际的年化利率可能会达到24%-36%左右。

前年我帮一个做小生意的朋友理清了债务，他当时在某平台上借了一笔5万元钱，分12期还款，每个月还五千元多。他认为年利率为12%左右，用IRR公式计算后发现实际年化约为28%。他的脸色都已经变白了，并且表示早知道有这么高的利息打死也不愿意借钱。

因此在借款之前一定要让客服或者自己在App上算出IRR内部收益率，不要被"日息""月息"之类的字眼所蒙蔽。具体的数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，这类助贷平台的综合年化利率一般都在18%-24%之间，是否可以接受你自己心里要有分量。

不要被"秒批秒到"冲昏了头脑

速度是这类App最大的卖点，也是最大的风险。填身份证、刷脸就可以马上收到钱了，方便得跟买外卖一样。但是你有没有想过这么快的审批效率意味着什么？

风控非常宽松，坏账风险很大，利率也要考虑这些因素。为什么银行贷款总是慢？人家要查你的流水、征信和工作证明来判断你有没有还款能力这种"秒批"的产品其实是把能否按时还钱押在上面了，如果违约就只能靠高额的利息以及罚金去弥补损失了。

我的一个做风控的朋友曾经说过一句话，到现在我还能记得：凡是放款速度特别快的，要么利率高得吓人，要么催收狠得要命，没有第三种可能。

畅享花借款APP有没有征信功能？这个细节决定着你以后

很多人在借款的时候根本不去考虑征信的问题，等到要买房买车的时候才发现自己已经成了"黑户"。畅享花借钱app怎么样这个问题上征信的影响绝对被严重忽略了。

这类助贷平台的资金方一般是持牌消费金融公司或者小额贷款公司，它们是会上征信的。每一次借款、每次还款、每有一次逾期都会被记录到你的个人信用报告中。

去年有个客户请我帮忙做房贷规划，征信一查就发现有密密麻麻的小额贷款记录，其中未结清的就有六笔。银行客户经理看了之后摇摇头说这种情况房贷利率会上浮甚至会被拒贷。

客户当时就急了，说我已经按时还款了啊，为什么还会被影响到征信？按期还钱没有问题，“多头借贷”以及“频繁查询信用报告”的行为，在银行看来就是高风险的表现。因为你的资金链比较紧张，所以到处借钱，并且你是否存在还款能力的问题也不清楚。

因此我的建议是：如果你在未来两年内有买房买车的打算，那么最好不要选择小额网贷来解决资金问题，即便找亲友借款也比这种方式好很多。不同银行的具体标准可能会有所不同，但是大体上是一致的：网贷记录越多，银行越不喜欢。

在什么情况下可以考虑使用这样的平台？

说这么多，是不是这样的平台就不能用了？不是。存在即合理，要看你在什么地方使用以及如何应用了它。

如果用途是短期周转，例如本周要交房租而下周才发工资，金额不大、期限不长，并且你有把握按时还款的话就可以考虑。但是一定要算清楚总成本，保证自己能够承受得起。

还有一种情况就是应急，比如家人突然生病住院需要押金的时候，救命要紧，利息高一点也得认。但是这种情况属于不得已而为之，并不能成为常态。

反过来，如果你借钱是为了消费、炒股或者偿还其他的债务的话，那么我建议你尽早打消这个念头。以债养债最后的结果只能是债务雪球越滚越大直到完全失控。见过很多类似的情况，开始只是借了几千块，后来变成了十几万的负债黑洞。

其实说穿了，很多人并不是缺钱，而是缺少规划。收入就是那么多，但是欲望却是无限的，在借了很多钱之后还是不能填补这个空洞。

借款之前最后的检查

如果你真的需要借钱的话，也考虑清楚利弊之后我给你列一个清单，在借款之前一定要逐条核对：

• 确认放款机构是否为持牌金融机构，在App中查看借款合同或者咨询客服
• IRR的实际年化利率超过24%就要谨慎了
• 确定还款方式及期限，等额本息还是先息后本，每月的还贷金额是否在可承受范围内
• 是否还有其他的费用，例如会员费、服务费或者保险费
• 确定逾期罚息以及催收方式，做好最坏的打算

这些信息都可以在借款合同中找到，不要嫌麻烦，花十分钟看一下可以省去后面很多麻烦。

最后说一个事情，小周后来没有使用那个平台，我为他做了一个债务重组计划，先还高息的信用卡分期款，低息的按最低还款额走，并且让他把不必要的消费砍掉。三个月之后，债务的压力减轻了很多，人也变得精神起来。

借款并不能解决实际问题，只能推迟到解决问题。真正可以解决的是增加收入和控制开支。