朋友问我C罗先生借款怎么样，我把踩过的坑都翻出来了

上个月老同学小赵突然给我打电话，语气听起来不太正常，说是生意上周出了问题，问我有没有好办法。网上看到的一个平台他问了我C罗先生借钱的情况如何能不能碰一下。我当时就拦住了他。这事儿说起来话长，但是我想跟你从头到尾说一说。

我做建材生意，这几年的行情大家心里都有数。资金周转的事情我已经折腾了很久了。银行也跑过了，小贷公司试过之后也就不做了，网上各种平台踩过的雷更是数不胜数。说白了就是我是"老韭菜"的一种代表。

当年借的钱、踩过的雷

先说一个真实的情况。前年年末，我接了一个工地的活儿，垫资差不多四十万，但是甲方迟迟不付款。工人工资不能拖了啊，那时候我心里急得头发都白了几根。病急乱投医，在手机上点开广告推送的一个借款产品后看到利息不高、流程简单就用了。

结果呢？

钱到账了，但是后来我仔细算了一下，除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等各种杂七杂八的费用加在一起，实际的成本非常高。当时我是拍大腿也没法子了，只能硬着头皮还了。从那以后我就有了小心思，对于没见过的新平台都要先翻来覆去地研究一番再做决定要不要接触。

因此小赵问起这个问题的时候，我没有直接说好或者不好，而是让他把手机拿过来后自己一项项检查。

很多借款人的想法跟我当年差不多，就是想知道能借多少钱、利息是多少。其实这挺天真了。市面上很多产品表面上的利率和实际获得的成本相差甚远。

小赵问到的具体问题，我和他在手机上研究了大半个晚上，发现了一些比较有意思的地方。

第一，要了解它背后的投资方是谁。有些平台是空壳子，放钱的其实是另外一家公司。不同城市的政策会有所不同，有的地方可以找到正规银行的资金支持，而有的地方只能通过小额贷款公司来获取资金。如果你的征信还行的话，走银行通道比走小贷公司的渠道要划算得多。

第二，费用结构要分开来看。有些平台利息标得低一些，比如万三、万四，但是加上各种名目的附加费之后综合年化利率就会上升很多倍了。让小赵看看借款合同中"综合年化利率"那一栏，并不是只看日息就可以的。这件事情已经确定下来了，必须要弄清楚。

第三，催收的方法。网上查不到的这一条我告诉你吧。我的一个做物流的朋友向某平台借了钱，后来逾期两天，电话直接打到了他通讯录里的所有人身上，就连与之无任何关系的人也被通知到。你能够接受这样的催收吗？

经过了很长时间的查找之后，我们发现该平台口碑两极分化比较严重。有的用户认为收费很快且很好，也有人投诉隐形费用过高。到底怎么个情况？要看你自己的资质以及能承受的成本怎么样。

我的经验是，不管用哪个平台，有三条红线不能碰。触角一出就给自己埋下了隐患。

小赵的问题上，那天晚上我最后给他提供了一个方案。让他先不要着急在网上乱点，可以去查一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录以及查询次数多不多。

如果你的资质还可以，有社保公积金的话，即使没有房产，银行消费贷现在的利率也很低，一般在年化4%左右。网上动不动就是10%，甚至20%起跳的价格，不知道便宜多少。

那么如果银行行不通的话呢？

考虑持牌的消费金融公司或者正规的大平台的产品。小赵问的问题可以试一试，但是要仔细阅读合同条款后再签字。提前还款有没有违约金这一条，在借款的时候很多人并没有过多考虑，等到有钱想要早点还了的时候才发现要缴纳一笔不小的违约费，那时候真的就坑人了。

还有个事情要跟大家说一下。去年还不是这样的，今年很多平台都接入了央行征信系统。那么意味着什么？上面所借的钱每还一期都会上征信。

有人认为小平台不上征信，所以不以为然；逾期了也无所谓。现在世道已经不一样了，不要傻了。一旦征信花了之后，以后想买房、买车甚至孩子上学都会受到影响。这个代价你自己衡量一下吧。

说了这么多，你可能会觉得我啰嗦。但是我也吃过亏了，不想让别人再往坑里跳。

借款这件事本身并没有好坏之分。生意周转、应急治病的时候，谁都有过手头紧的时候。关键是你要算好账，并且要有还款计划。

如果问我C罗先生借钱怎么样，我的回答就是：它就是一个工具。用得好可以救急，不好就变成了陷阱。别指望借了钱就能发大财，也不觉得利息高点无所谓能下款就行。

那天晚上小赵听我的，没有马上申请。第二天他去问了问他表哥，在银行上班的那个同事，最后办了个银行的消费贷，利息比网上那些低了很多。后来请我吃了一顿烧烤，并且说我当时拦住了他就够意思了。

如果你也在为这件事发愁的话，我建议你先把手机放下，去查一份征信报告，拿着报告再去正规银行转一圈。实在没有办法的时候再考虑其他的途径吧。不要等到征信查询次数爆表了才后悔当初的不慎。