前两天有个刚毕业的小姑娘来找我做理财咨询，聊着聊着她突然压低声音问：百元借款是否合法？她说手机上经常会出现"100元起借、秒到账"的广告，看上去很诱人，但是又担心是陷阱。其实这样的问题我已经听了几几年了，耳朵都要长茧子了。作为一名持证理财规划师来说首先要说明的就是借款本身没有合法和非法之分主要看放款的是谁利息怎么算合同是怎么签的。很多人认为借一百块钱只是小事一桩，结果最后弄得自己焦头烂额，这样的事情我见得太多了。
百元借款是否合法？首先来看放贷人是谁
说到底，判定一笔借款是否合法最硬的标准就是看对方有没有牌照。我国对金融许可证的管理非常严格，只有两种主体可以依法放贷：银行和持牌消费金融机构。路边的小广告、微信群里的"私人贷款"加的人都是不正规的APP，在里面十有八九都是非法行为。去年有一个客户为了图方便在网上找了一个叫"百元贷"的服务商，结果发现对方并不是正规机构，而是个人高利放贷者。签完合同后才发现上面写的是服务费而不是利息，这种操作叫做砍头息，属于典型的违规行为。
那么怎样才能知道对方是否有牌照呢？其实这事儿很好查。正规平台在APP上都会公示自己的放贷主体，例如"XX银行""XX消费金融公司"等。再查询一下银保监会官网的名字是否一致就可以确认了。藏起来不说的或者公司的名字听起来不像是金融机构的话直接绕道走吧。别傻了，正经做生意的人谁怕被人知道他是干什么的？
百元小额借款的利息陷阱，害了多少人
合法和划算这两个概念是不同的。见过很多因为借几百块钱觉得利息高点没关系的人，最后还是出了问题的。比如去年有一个做设计的朋友临时需要200元周转，在某平台上借款了，约定日息万分之五。不多吧？但是他没有计算过年化利率——万分之五乘以365天，年的接近18%，这是正规平台上的利息，如果遇到不正规的人家，年化的利率可以达到36%甚至更高。具体的数字我已经记不太清楚了，但是那个客户最后还了一多半的四百块，相当于借二十来块钱要回来四十几块，亏得不行。
这里我想吐槽一下：很多人借钱的时候只看"每期还多少"，根本不关心年化利率。就像买菜时只关注总价而不管单价一样被坑了也不知道。正规平台现在都会标明年化收益率，这是监管的要求。凡是藏着掖着不给看的或者用日息、月息模糊视听的直接拉黑。
一个被忽略的细节就是借款期限以及费用
还有一个事情很多人根本想不到，那就是借款期限。百元贷款这类小额信贷产品中，很多平台的借款周期很短，7天、14天之内就要还清了。算一算吧，借一百块钱七天后还款一千一百块，看上去只多了一块钱，但是换算成年化利率是多少呢？吓死人了。我的一个朋友之前就踩过这个坑，借了500元说好"手续费20元"，结果7天到期还不上钱又续期一次，并且还要收一次手续费。折腾了一个月的时间，在最初500块钱的基础上最后涨到了814块。这不是借款而是吃人的行为。
所以我现在对所有的来找我的客户都说：借钱之前先把年化利率算清楚，把借款期限弄明白。不管借100元还是100万逻辑都一样。你借的钱还钱就是理所当然的了，并不是白白得到别人很多东西的理由
怎样判断一个平台是否可靠？我的checklist
说了这么多坑，那到底应该怎么避？我自己总结了一个简单的checklist，在每次有客户问到某某平台能不能用的时候就套用：
- 放贷主体是银行或者持牌消费金融公司吗？去官网查。
- 年化利率是否已经注明？有没有超过24%的呢？（超过24%的部分法律不予以保护）
- 有砍头息吗？借一百元实际到账八十多的，就不用考虑了。
- 借款期限是否合理？7天、14天这样的超短期的，可以不用的话就不要用。
- 催收的方式是否合法？正规的平台不会泄露通讯录、也不会威胁恐吓。
前三条为底线，后两条是避坑。见过太多人因为不好意思开口问而自己瞎搞，最后征信都花了。一旦征信出问题了以后买房、买车、贷款都会受到影响的，得不偿失。
另外还有一件事情要跟大家讲一下。去年还不是这样，今年政策刚调过，现在很多正规平台都接入了央行征信系统。什么意思呢？你借的钱也会被记录到你的信用报告中。借钱太多还不上或者经常申请都会对你的信用评分产生影响。认为百元借款不是小事，在征信面前100块钱和一百万一样多。
需要一百元借款的话，什么渠道最保险？
如果真的急需用钱，几百块钱的话怎么办？给一些实际的建议：
第一优先考虑向亲戚朋友借一些钱。很多人都不好意思开口借钱，但是想想看，跟朋友借款200块钱请他们吃顿饭就还了，总比到网上借贷几百块利息要好吧？面子值多少钱呢？
第二就是看自己的信用卡有没有预借现金的功能。大多数的信用卡都可以取现，手续费加上利息之后的价格要比那些乱七八糟的小贷公司要便宜很多。而且银行是正规军，并不会出现被坑的情况。
第三是正规的消费金融产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是持牌机构，利息公开透明，并且操作方便。但是要记得，可以少借钱的话就尽量多借钱；如果可以选择提前还款的话就要选择早还钱。
对于网上弹窗广告、短信链接中的"百元借款"，还是不要去碰为好。正规金融机构怎么会花大力气去做几百块钱的生意呢？只盯着小钱不放的人多半另有用心。
我的一个做小生意的朋友，之前因为进货差了300块钱，在某平台上借的钱。后来生意不好还不了款就逾期了。结果该平台每天都给通讯录里的人打电话说他欠钱不还。这件事到现在我还记得很清楚，当时他的狼狈样子花钱买教训也挺明智的。三百元最后弄坏了名声。
最后说句实在话
百元借款是否合法，要看平台；划算不划算看利息；要不要借由你自己决定。我的意见是尽量用不上的话就不用了，如果真的需要借钱就要走正规渠道。不要因为几百块钱就把自己的征信、名声给毁掉。如果你实在拿不准某个平台是不是靠谱的话，可以先查一下它的放贷主体，也可以直接问我。反正要记住一句话：天上不会掉馅饼的，掉下来的多半是陷阱。
