上周二下午，我刚送走一个办房贷的客户之后就接到电话了。是我表弟打来的电话，语气很急促地告诉我他女朋友在京东买东西用了白条，现在买房贷款被卡住了，请让我帮忙看看是什么原因。这件事情比较典型，很多人都经常用白条借钱消费，真正到了需要银行办理房产车贷的时候才会想到问白条是哪个平台的会不会影响征信、对以后的借款有没有什么不良的影响。其实我在银行工作了七八年，像这样平时不放在心上，临门一脚翻车的情况见过很多次。
白条到底归谁所有？别被名字给骗了
先保证一下。白条属于京东金融旗下的消费信贷产品，通俗地说就是给用户提供一笔"赊账额度"。很多人认为白条是京东商城的分期付款方式，并且和信用卡分期没有区别，其实并不完全正确。白条的资金方不止一个，在背后有银行、消费金融机构等参与其中，而京东更多的是充当平台的角色。这事儿很多人都搞不清楚，我见过客户征信报告上写的是重庆两江新区盛际小额贷款公司或者某家银行的贷款记录，他一脸懵逼的样子问我怎么从来没有借过这家公司钱。看金额和时间就是京东白条。
因此问我是怎么办白条是哪个平台的答案很清晰，就是京东金融平台的产品，但是实际放款的银行或者小贷公司是哪一个就不得而知了。这个区别重要吗？非常重要。不同的贷款机构上征信的方式不同，对以后办理贷款的影响也各不相同。
京东白条借款平台属性对征信的影响
去年我有个客户，做建材生意的，要贷款80万买房。征信出来后发现其他方面都还好，只有一条是小额贷款公司借款记录，金额不大，在三千元左右，并且显示已经结清了。但是他在申请房贷的时候我们行正好在收紧对小贷记录的审批要求，所以多问了几句。客户想了很久才想起来，之前用京东买手机时使用的是白条分期付款方式，忘记按时还款造成逾期两天。
这件事是怎么处理的？其实费了点时间。让他去京东申请了一个结清证明，还写了一份情况说明，解释说是因为忘记还款，并不是恶意逾期导致的问题，最后才勉强通过审批。这个客户我到现在都记得很清楚，因为他当时拍着大腿说道："早知道这么麻烦的话，我就直接用信用卡不就完了吗？"
这就是我要表达的核心意思：白条会上征信，而且是以"贷款"或者"小额贷款"的方式出现的。信用卡在征信中体现为贷记卡的形式，并且包含额度、使用情况以及还款记录等信息，但是银行审阅时会有所区分。小贷的情况怎么样？有的银行审批系统中有扣分的规定。你问公平吗？不公平的是这样子的。但是这就是现在的状态了
白条、花呗以及信用卡有什么不同？
这个问题我几乎每周都要回答一次。白条、花呗、信用卡，表面看都是"先消费后还款"的模式，在银行眼里却大相径庭。
- 白条：京东金融的产品，在征信上一般显示为小额贷款或者消费金融机构贷款
- 花呗：蚂蚁集团的产品，目前大部分已经接入征信系统，并显示为"重庆蚂蚁小微小额贷款有限公司"或者合作银行
- 信用卡：银行发放的，征信上显示为"贷记卡"，银行最认可
我的一个同事做信用卡业务，跟我说过一件事。有个客户想要办理他们的高端卡，但是被拒绝了。客户不服气就打电话给客服问原因，客服支支吾地说综合评分不够好。后来我同事在内部系统里查了一下他的花呗和白条的使用情况，发现他每个月都会刷到上限。银行风控系统认为此人资金紧张，一直用高成本消费贷款来周转。简单来说就是这个客户在银行看来"不太优质"。
你会问：我按时还款也有问题吗？按时还贷比逾期要好一些，但是频繁使用消费贷款产品本身就会让银行觉得你的资金流动性比较紧张。这个逻辑有点坑爹，不过确实是很多银行内部的审批标准。具体数字我已经记不太清楚了，但从我的观察来看，在近两年来由于多次用白条、花呗而导致房贷利率上升或者被拒绝的人数比例正在逐渐增加。
使用了白条之后，再申请贷款的时候会被拒贷吗？
要具体情况具体分析。不同银行、不同地区的情况不一样，我只了解我们这一块情况，并不能保证其他地方也一样。但是有几个原则是通用的。
第一，逾期是绝对不行的。白条逾期上征信的话会留下污点，在征信上面停留五年才会消失。这五年的房贷、车贷以及信用卡申请都会受到影响。我去年有一个客户，白条违约了90天之后想要办理房贷的时候，利率就被直接提高了15%，计算下来多了好几万利息呢。他当时后悔的心情可以想见吧？早知道就设置自动还款就好了。
第二，频繁借贷要小心。有的人习惯用白条消费，本月买下月还的，还款后又去借了。征信上就会有频繁贷款以及查询的情况出现。银行看到这样的人：怎么总是借钱？收入不稳定吗审批的时候就打折。
第三，额度占用要考虑到。白条的金额虽然不大，但是也是你的负债之一。办理房贷的时候，银行会计算出你负债的比例，并且把在白条上欠的钱也加进去。欠得多了之后，可以批到的手头上的钱就会减少。
银行经理的实话建议
说了这么多，并不是让你完全不用白条。该产品本身没有问题，方便快捷并且有时候还有免息期，用起来挺划算的。但是使用之前要先考虑好几件事情。
你最近有办理房贷或者车贷的打算吗？如果有，建议提前半年把白条、花呗等结清，不要留下欠款记录。征信更新是有周期性的，所以你现在结清了之后可能要到下个月才能显示出来，不能在时间点上出问题。
你能不能控制好自己的消费欲望？白条太方便了，点一下就可以付款，很多人都不知不觉中刷超了。我见过一个月工资只有五千块钱的姑娘，但是她在白条上借的钱已经八千多块了，每个月只还最低还款额，越来越多地累积起来。这不是在花钱，而是在透支未来。
你对借款的成本是否了解？白条分期有手续费，折算成年化利率的话，经常比银行信用贷款要高很多。不要傻乎乎地认为免息就是免费的，手续费也是成本的一部分。
去年有一个做餐饮的小老板来找我办理经营贷款，征信上有十几条小贷记录，都是白条、花呗、借呗。问他为什么不选择银行信用贷，利率更低一些呢？他说不知道啊，觉得这些APP点一下就有钱了很方便。结果怎么样？他这个征信我们行直接拒了。后来我把他的推荐给另一家门槛低的银行去了，但是该银行比我们的贷款利率高两个百分点。这件事情到现在我都觉得很惋惜。
白条其实就是一个消费信贷工具，用得好就是帮手，不好就会坑人。主要看它是啥、会对征信产生什么影响以及和其它贷款产品如何搭配使用。不要等到买房买车被卡了的时候才想起来问白条是哪个平台的那么就来不及了。
另外还要提醒一下。去年不是这样的，今年很多银行对于"白条"类产品审批政策刚有过调整，比以前严格一些。如果你手头上有白条欠款，并且近期打算申请大额贷款的话，最好提前到当地的银行网点了解一下当地的具体规定，不要自己胡来。
下次办贷款的时候，先把征信报告拉出来自己看一下，有问题的赶紧处理掉，别等到提交申请的时候才发现一条小小的白条记录卡住了你，那才叫亏大了。
