2018年的时候，我还在一家物流公司做业务员，手头紧张时打开了微信钱包里的"微粒贷"。说实话我当时没想太多，看到上面写着最高可以借到二十万，并且随借随还这几个字后就动了心眼借钱三千元。结果怎么样？这一借就是两年时间才把坑填平的。请问微粒贷借款怎么样？我的回答是：可以使用，但是要仔细阅读规则，否则很容易被套路。

那时候年轻，觉得日息万分之五听起来不多，借3万块钱一天才15块钱利息，一杯奶茶的钱。但是我没有算过这笔账——把日息万分之一计算成年化利率是多少？18.25%。比银行信用贷要高出很多。这不是坑是什么？

微粒贷借款是否可靠？先弄清这几个坑再动手

微粒贷本身是正规的产品，由微众银行发放贷款，持牌经营，并无问题。但是正规并不意味着适合所有人，也不代表没有陷阱。把自己踩过的坑以及后来研究出来的方法给大家讲一讲。

利率坑：日息和年息不一样

这是最容易出问题的地方。微粒贷显示的日利率一般为万分之二到万分之五之间。看起来很低吧？但是你要会换算。

日利率×365=年化利率。万分之五的日息，年化为18.25%。万分之三的年化就是10.95%。差距大了去了。那时候借的时候显示的是万分之四点五，年化百分之十六点四二五，借了三万块钱，分十二期还，最后光利息就交了一千九百多块。

坑在哪儿呢？它不会直接告诉你年化利率，你需要自己算。不同的用户有不同的利息水平，有的为万分之二，有的为万分之五，系统是根据你的信用状况来定的。定价逻辑它也不会告诉你的，反正点进去就可以看到自己的利率了，但是很多人根本就没有去看。

我的一个朋友小张去年装修房子的时候，在微粒贷上借了五万元，日息万分之二点五，年化九点一百分之二十五。他说还好比信用卡取现要便宜一些。关键的是他能算账，知道对比一下。所以微粒贷借款怎么样很大程度上取决于你所获得的利率档次。

提前还款的坑：等额本息利息怎么算

踩得最深的就是这个坑。当时借了三万元，分十二期还款的方式为等额本息还款法。第六个月的时候手头宽裕了一些想要一次性还清剩下的钱结果发现——已经付了不少利息了。

等额本息的方式就是每个月还款金额固定，但是前期利息比例大、本金比例小。我前6个月还的钱里头，利息占了大部分。等到提前还款的时候，剩下的本金就不用再付利息了，但是前面已经支付出去的利息是收不回来的。

等额本息提前还款越早越好，越晚就越亏。我当时不知道白白多交了好几百元的利息。后来我研究了一下如果要提前还款的话选"先息后本"或者"随借随还"会比较好一些。但是微粒贷大部分情况下都是默认等额本息的方式，在借款的时候要注意是否有其他选择。

另外还有一件事情要跟大家说一下。微粒贷提前还款一般不会收取违约金，这比很多网贷平台都良心一些。但是具体的政策可能会有变化，在你借款的时候最好核对下条款，不要只听我的一面之词。

额度并不是你想的那么稳

2018年我借的时候额度是三万元，还清之后想问下下次还能不能借款。结果怎样？在2020年的再点进去后，额度就变成了五千了。客服说这是系统综合评定的结果，并没有具体的原因。

后来我明白了这件事。微粒贷的额度是动态调整的，和你的征信状况、微信支付活跃程度以及负债情况有关联。那时候我办了两张信用卡，在别的平台上也借过钱，征信查询次数多了，负债率就上去了，所以额度也就下降了。

另外还有一件事情要提醒你。有人在论坛上说，自己使用了微粒贷并且按时还款，但是额度却减少了。这种情况我之前也听说过，说是系统判断你的借款需求不稳定或者存在其他风险因素。什么标准？不知道这是平台内部的算法黑箱，外人根本无法知道其中的道理。

因此不要把微粒贷的额度当作救命稻草，说不定哪天就没了。如果有资金需求的话，多准备一些渠道，不要只靠一个地方。

征信影响：借一次查一次

很多人不知道。微粒贷借款会记录到征信报告里，每次借一笔都会有一条新的记录出现在那里。按时还款没有问题，但是频繁借钱会使征信报告变得很"花"。

后来我申请房贷的时候，银行客户经理就问我："你用微粒贷借得挺频繁的吧？"吓得我一身冷汗。虽然我一直按时还款，没有逾期，但是最后还是被批下来了，只是利率并没有降到最低档。

客户经理说，银行在审批房贷的时候会看你的负债情况以及信用记录。频繁使用网贷产品会使银行认为你资金紧张、还款能力存疑。虽然不会影响到最终的审批结果，但是会影响利率优惠的情况。

那时候我哪里懂得这些呢？想着方便，随借随还。现在想起来真是拍大腿。近期有买房买车计划的话，最好提前半年把网贷结清了，别让征信太差。

什么时候可以使用微粒贷

说了这么多坑，就不能用了吗？不是。微粒贷有它的优点，关键看你怎样去利用它了。

第一，应急周转。月底工资还没发出来的时候，信用卡账单已经要逾期了，借一笔过桥钱，在下个月发完工资之后马上还上。短期周转用微粒贷比信用卡取现划算一些。除了利息之外，信用卡取现还要收取手续费，年化成本可达20%以上。

第二，利率比较。日息万分之二、万分之三的年化7%到11%，和银行信用贷差不多，可以考虑用上。但是万分四、五的话就不要了，找一个利率更低的地方吧。

第三，短期使用。借一个月两个月利息不多。一年两年的利息就高了。能用短时间解决的问题，不要拉长战线。

后来我再也没用过微粒贷，不是因为产品不好，而是找到了更适合我的渠道。建设银行的快贷年化利率在6%左右；工商银行的融e借年化更低一些。这些银行信用贷产品的利率比微粒贷低很多，并且额度比较稳定。

但是银行信用贷款的门槛比较高，并不是所有人都可以申请到。如果你征信一般的话，那么银行就无法批贷了，但是微粒贷还是一个正规的选择，比那些乱七八糟的网贷平台要好很多。

最后给你几个实用的建议

• 借款之前先算好年化利率，不要被日息所蒙蔽
• 短期周转可以，长期借款找利率低的渠道
• 提前还款越早越好，等额本息越拖越不划算
• 近期需要办理房贷、车贷的，提前半年把网贷结清
• 不要把额度当作存款来使用，随时都有被降额或者关闭的风险

借钱的话，能不借就不要去借。如果要借的话也要明白地知道钱是怎么来的。我当年就是因为不懂行情而吃了亏，白白多花了好几千块利息。现在想想那笔钱可以吃多少次火锅了？

另外还有一件事情没有提到。微粒贷的入口并不是所有人都有，微信钱包中如果没有的话，那就说明你不在白名单里。也无需费心去寻找开通攻略了，那些都是无用的信息，系统采用邀请制，急也没办法。

真的需要钱的话，先问问亲戚朋友能不能周转一下，然后再看看银行有没有合适的信用贷款产品可以使用，最后才考虑用网贷。这样就可以省下很多利息了。