上个月小林来找我做家庭财务诊断，一脸愁容地拿出手机指着屏幕上的"畅享贷"问我："老师这个产品到底靠不靠谱？我已经申请了两次都被拒绝了，征信报告中又多了好多次查询记录。"

其实我这几年遇到过很多类似的情况。很多人在申请贷款之前根本不知道产品背后资方是谁，看到广告就往里面冲，结果不但没有借到钱，反而把自己的征信弄花了。小林当时问我的第一个问题是：畅享贷属于哪个借款平台的？

这个问题表面看起来很简单，其实里面有很多门道。

畅享贷的资金方到底是谁

答案如下。畅享贷并不是一个独立的贷款平台，它更像是一种产品品牌，在背后支持它的出资方和运营者有很多家。

据我所知，目前市场上叫做"畅享贷"的产品主要和持牌消费金融公司、地方性银行有关。中原消费金融、哈尔滨银行等机构也推出过类似名称的贷款产品。简单来说，畅享贷就是个壳子，真正给钱的是背后的持牌金融机构。

很多人不明白这件事情。他们认为畅享贷是独立的APP或者平台，其实不是这样。你可能在某个第三方平台上看到过畅享贷的广告，在点击申请之后，系统就会根据你的资质自动匹配到背后的资金方了。这也意味着每次申请都会对接不同的机构。

坑就在这里。

畅享贷借款平台归属不清带来的风险

小林当时就踩到了这个坑。他在A平台看到畅享贷的广告后点进去申请被拒了；两天之后在B平台上又看到了同样的广告，于是再次点了进去进行申请又被拒绝了。他以为自己是在申请同一个产品，实际上两次提交可能会对接到不同的资金方。

结果怎么样？一个月之内征信被查询了四次，都是"贷款审批"的硬性记录。如果出现这样的情况多了的话，以后想办正规的房贷、车贷都会受到影响。

"一产品多资方"的模式在行业内很常见，但是普通借款人不知道。你以为自己只是对不同的平台的产品进行比较而已，并没有消耗掉自己的征信额度。

更扯淡的是，有些第三方推广平台为了赚取佣金，并不会明确告诉你资金方是谁。等你申请完之后发现年化利率很高或者还款方式不适合自己了。那时候后悔也来不及了吧？已经晚了。

申请之前必须要弄清楚的几件事情

既然畅享贷属于哪个借款平台的答案不是唯一的，那么在申请之前应该怎样判断？

第一，查看借款合同。申请提交之后就会出现借款协议或者服务协议，在上面会注明资金方的名字。不要觉得麻烦，请花上两分钟时间看一下至少可以知道钱是从哪里来的。这个信息很重要，因为各个资金渠道的利率政策、还款方式以及逾期处理规则各不相同。

第二，查一下机构资质。正规持牌的消费金融公司、银行都可以在银保监会官网查询到备案信息。如果找不到的话就要当心了，有可能是非法放贷机构穿上了合法外衣。

第三，要弄清楚利率是多少。很多平台在宣传的时候只说日息万分之几的样子，听上去很低。但是你算过年化利率吗？日利息率千分之一，则折合为年利率18.25%。再加上各种服务费、手续费的话实际成本就会高一些了。

去年还不是这样，今年监管要求必须明示年化利率，情况稍微好一点。但是有些平台还是会玩文字游戏，在不起眼的地方把利率藏起来。

畅享贷这类产品适合什么样的人

其实畅享贷这样的产品并不适合所有人。在为客户做财务规划的时候，一般会根据客户的实际情况来决定是否要申请该贷款。

如果你征信记录良好、有稳定的工作和收入来源的话，建议优先选择银行的信用贷款产品。利率低很多，一般年化4%-8%，比大多数消费金融公司的产品要便宜得多。

但是如果你是个体户、自由职业者，或者征信上已经有了一些瑕疵的话，那么银行信用贷就批不下来了。在上述情况下持牌消费金融公司产品可以作为备选之一。畅享贷这种类型的产品主要是针对这样的客户群体的。

但是要注意的是，消费金融公司的贷款利率普遍较高，年化一般在10%-24%之间。借款之前要算好自己有没有还款能力，在到时候还不上的话不但会影响征信还会被催收。

申请被拒之后不要再反复尝试

很多人申请被拒之后，就会觉得是不是资料填错了，然后换一个平台再试一次。千万不要这样做。

每次申请贷款的时候，机构都会去查一下你的征信报告。短期内查询次数过多会被系统判定为"资金饥渴型客户"，风险等级直接拉满。越被拒就越是提交了更多的资料，在不断尝试的过程中形成了一个恶性循环。

应该怎么做呢？被拒绝之后先弄清楚原因。征信方面有问题吗？收入证明不够怎么办？还是负债率高一些好一点嘛？找到问题所在，并且进行针对性的解决，三个月后再次尝试。不要一个接一个地去试，最后把自己的征信弄得"花脸"了。

怎样判断一个贷款平台是否可靠

回到最初的问题，畅享贷属于哪个借款平台的，并不是最重要的。更重要的就是怎样去判断一个贷款平台是否可靠。

我自己的经验是三点：

• 有没有持牌资质，这是最低要求
• 利率是否透明，年化利率要写在合同上
• 提前还款是否有违约金，正规机构一般都支持提前还款，并且不会收取高额的违约金

这三点都符合的话，基本上可以放心去申请了。有一点不符合的建议再考虑一下。市面上的产品很多，并不是非要走一条路不可。

另外还有一个问题要讲一下。有些平台在你申请的时候会默认勾选一些增值服务，比如保险、会员等服务每月都会扣去几十块钱。很多人根本没在意，在一年之后才发觉自己多花了好几百元。这种坑爹的设计我真是看不下去了。申请时眼睛睁大点，可以取消的就去掉吧，不要让平台把你当傻子一样利用着。

我的建议

如果你现在打算申请畅享贷或者其他类似产品的话，我给你几个具体的行动建议：

第一，先到央行征信中心取一份个人信用报告，看看自己的资信情况。每年都有两次免费查询的机会，不要白用。知道自身的信用状况之后才能大概知道自己可以申请什么样的产品。

第二，不要在多个平台上同时申请。选择正规的平台填写资料并提交一次即可。被拒之后分析原因，在等待三个月后再次尝试。

第三，借款金额要量力而行。不要因为额度大就多借一些钱来用，借钱是要还的，并且还要支付利息。见过太多人因为借贷过多导致无力偿还从而造成生活困境的情况了。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：我接触过的客户中有一半以上的人在借款的时候并没有计算出实际的利息，并且不知道资金方是谁，在不知情的情况下签订了合同。等还了几个月才发觉利率比预计得高得多，那时候想撤都已经来不及了。

借钱这事，多问一句不丢人。弄清楚畅享贷属于哪个借款平台、利率是多少以及是否会有违约金等问题之后再决定要不要申请。花半个小时做功课的话就可以省下几千块钱冤枉的钱了。

不要等到签完合同之后才拍大腿。