先给出答案：端州哪家银行可以借出五万元这个问题，建议你先考虑建设银行、农商行。不是为了打广告，而是我个人跑下来得出的真实结论。去年装修房子差了五万元钱，在两周之内把端州这边可以贷款的银行都跑了遍之后在建行办理成功的。我踩了不少坑，今天把这些经验全都倒出来给你分享一下，能帮你省不少麻烦。
说实话，我当时认为随便找一家银行就可以贷款。结果怎么样？第一家去的是某国有大行的端州支行，客户经理听完我的情况后直接说了一句"您这种情况建议到其他银行试试看"。我顿时就蒙了。征信没有问题、收入也稳定的情况下为什么会被提示去别的地方办理呢？后来我才弄明白5万元对于大的商业银行来说就是个鸡肋——金额小、利润薄并且占用审核额度。人家根本瞧不上眼儿。
端州银行贷款：哪些银行愿意放款
后来我换了一种策略，就是去本地网点多、业务量大的银行。这个思路的转变是在跑了几家之后才想出来的。建行端州支行那边的客户经理就比较积极了。他们有一个"快贷"产品，在线申请，额度一般为1万到30万元之间，5万元也在范围内。当天提交资料第二天就可以拿到授信额度年化利率在五点六左右。具体数字我已经记不太清楚了，大概如此吧反正比我想象的要低一些。
农商行（以前叫农信社）也值得考虑。端州这边农商行网点密度大，做小额贷款很多年了对本地客户比较友好。我有个朋友在端州区经营着一家小企业，在去年的时候他在农业银行贷款了五万元左右，办理起来比大的商业银行简单一些，但是利率稍微高一点，大概为每年7%上下。但是他征信上有一笔小额逾期记录，农商行还是批了他的申请的。这一点很重要。
工行、农行我也去了。工行的"融e借"额度还可以，但是公积金缴纳时间需要达到半年以上，正好卡在了这个节点上，客户经理表示再等等会更加稳妥一些。农行那边的态度还好一点，不过流程比建设银行慢些，估计得一周左右才能批下来。当时我着急要用钱就没有继续跟进。
很多人认为额度越大越好，其实并不是这样
这个误区我要说一说了。很多人一开始就会问"可以贷多少额度"，认为银行的贷款金额越大就越厉害。错。大错特错。你借5万和借五十万，对银行的态度完全不同。优质客户是五百万，边角料就是五万元钱了。这样说比较直白一些，但是事实就是这样。
在跑银行的时候发现了一个有意思的现象：网点少的大行，越不愿意做小额贷款。他们的人力成本在那里摆着呢，审核一笔五万的贷款和审核一笔五十万的贷款，流程差不多，但是利润差了十倍。你会怎么选？
小银行就一定好吗？也不是全部。小银行的利率可能会比较高，还款方式也不如大银行那么灵活。我之前问过一家村镇银行，年化9%，要求一年内还清。说实话这个条件不是很友好。因此要权衡的是速度、利息还是额度以及是否可以比较灵活地使用它们。
5万元的小额借款，这几个细节决定了成败
说一些网上查不到的东西。经过复盘整个申请过程后，我发现其中存在几个容易被忽略的细节。
第一个就是申请的时间。我之前完全不知道，是建行的客户经理私下告诉我的：月底、季末的时候去申请的话通过率会比平时高一些。因为银行也有放款任务，在月末要完成业绩指标，所以审核就会比较宽松些。我是月中提交的资料给那个经理说你要是提前两天来审批的速度就更快了不同城市可能不一样但是大体规律差不多
第二项是资料的准备。很多人认为带身份证、收入证明就可以了。不够，远远不足矣。我第一次去某银行就被拒绝了，原因是"材料不全"。后来我就学聪明了，把可以携带的东西都带上：身份证、户口本、半年内的银行流水单据以及工资条等相关的证件复印件，并且还有公积金缴纳记录等等一些东西也被带上了房产证的原件或者是影印件。你准备得越充分，客户经理就越容易帮助你完成操作。别偷懒了这件事。
第三点是负债率。我的一个同事收入比我高，征信也没有问题，但是申请却被拒绝了。他当时就觉得很奇怪。后来才知道，在他的名下有三张信用卡，额度加起来十几万，并没有怎么使用过，银行计算债务的时候是以总额度来算的，并不是按照实际使用的金额来算的。这个坑太隐蔽了。之后他就把两张很少用过的卡给注销掉了，过了一个月再去申请的话就被批准通过了。
端州哪家银行可以借款五万元？还要看你的情况
上面说建行、农商行为优先，但是这是根据我的情况来说的。你的状况可能会有所不同，所以我有必要把话说清楚。
如果你公积金缴存满一年以上，而且基数还可以（比如月缴存额500元以上），建行、工行、农行都可以试一试。他们的公积金贷款产品的利率较低，在4%-6%之间，很划算。但是如果你的公积金缴纳时间短或者基数小，甚至没有公积金的话，那么优先选择农商行吧。他们对本地户口和当地房产的要求不是很高，并且对于公积金并没有太高的要求。
还有一种情况就是你有端州本地的房产。选择面就大了。几乎所有的银行都可以做抵押贷款或者装修贷款，利率比信用贷款低一些。我的表姐在端州有一套房子去年办理了10万元的装修贷年化利率只有3.7%，比我自己的信用贷款便宜很多。但是前提是房屋要登记到你的名下，并且要有房产证。
另外一种情况我差点就忘了说。如果你是公务员、事业单位或者国企员工，恭喜你，在银行眼里你是优质客户。很多银行都有专门的"公务员贷"或者是"优享贷"产品，额度大、利率低、放款速度快。我的一个同学在端州的一个事业单位工作，他向建行申请了贷款，当天就批下来了，额度是二十万。只用了五万元之后就把剩下的留在那里没有动用过。待遇差别这么大我都看不过去了。
不要碰这些坑，血泪的教训
在跑银行的时候，我也遇到了一些"热心人"给我推荐各种渠道。什么不看征信、当天放款的？什么是内部渠道可以包过之类的。别上当受骗了。正规银行是不会不管你的信用记录而给你提供服务的，并且不会有任何一条路是能够帮助你通过考试的途径存在。说能包过的，那要么就是骗子，要么就是高利贷。我的一个远房亲戚去年也被"内部渠道"坑过，借给他的钱最后还了接近10万。到现在我还能记得他当时那种后悔的样子。
还有一种坑叫做"中介费"。有些贷款中介机构表示可以帮你办理银行贷款，收取3%-5%的手续费。如果你的情况比较复杂，并且没有时间去跑银行的话，找中介也是个不错的选择。但是五万元的贷款，手续费收两三千元划算吗？而且很多中介就是帮着整理资料、代为办理一些手续而已，真正审核还是由银行来决定。自己出去一趟可以省下两千到三四百块呢！
最后再强调一下还款方式。签合同之前一定要看清楚，以免以后出现问题的时候找不到责任方。等额本息、等额本金、先息后本这三种还贷方法差别很大。我选择了等额本息的方式，每个月的还款金额都是固定的，并且比较容易进行规划。前期没有利息负担较小，但是最后一期要支付全部本金的压力比较大。等到签订合同的时候才发现自己的还款方式不合适是很不好的事情。
我的最后意见
如果你现在急需使用5万元，并且人在端州的话，按照这个顺序去办理：先到建设银行了解一下"快贷"或者公积金贷款情况，然后再联系农业商业银行了解信用贷款的情况。带上我说的资料，在月底、季末的时候去看看吧。如果这两家不行了，再考虑工商银行、中国农业银行。实在没有办法的情况下可以找其他的银行。不要一开始就大张旗鼓地广撒网，征信查询次数多了反而会影响审批结果。
另外还有一件事情。申请之前先看一下征信报告。现在手机上就可以查到，央行征信中心官网可以查询一年两次是免费的。自己去查看不会影响个人信用记录，但是银行进行一次审核就会留下一条信息。短期内被查太多次了的话，银行会觉得你"资金饥渴"，反而不好批准贷款。因为我第一次不知道怎么办才跑了好几家银行，每次都要查征信报告，结果把查询记录弄花了。三个月后我才恢复过来。
我现在想一想，如果当时有人告诉我这些话的话，我就可以少走多少冤枉路了。希望你能从中学到一些东西。
