短期借款哪个比较靠谱？调查记者揭秘：这3类渠道千万别碰

我是做金融调查的记者，干了八年时间，在这个行当里采访过的借款人应该有上百个。去年有一个采访让我到现在还记忆犹新——那个小伙子叫小张，在一家互联网公司担任运营工作，月薪一万五千元，条件还可以吧？因为借了一些不太靠谱的钱贷，三万元债务发展到八万多元，整个人都崩溃了。

他坐在我的对面说这件事的时候，眼睛一直红着。问问他当初是怎么选渠道的，他说在网上搜一搜，哪个利息低就点哪里。这事儿一听就想骂街。短期借款哪种比较可信，这个问题看上去很简单，但是如果你没有弄清楚其中的门道的话，就会把自己给坑了。

当年我所知道的"坑爹"型借款渠道

做调查记者这么多年，我见过很多翻车的案例。有些渠道看起来很光鲜亮丽，其实里面都是雷。整理了一下这几类短期借款渠道就不要碰了。

第一类为无孔不入的短信链接。你手机上应该会收到这样的信息："额度已经发放，请点击领取"小张当时点的是这个，放款挺快，两个小时就到了钱。但是合同里有服务费、手续费、担保费等费用项七七八八加在一起的话到手的钱只有借来的70%，还的时候还要按全额还款。

这是什么？这就是明抢。

第二类是没有牌照的小贷公司，一般藏在居民楼里，连个牌子都没有。去年采访过一个做小生意的老板娘，急需五万元周转金，朋友介绍了一家"私人放贷机构"给我看利息为月息2%，还不错吧？但是这是砍头息的方式，先扣一万到手四万，一个月之后还给五万。

实际年化是多少呢？吓死你。

第三类坑就是所谓的会员制借款平台。借钱之前要先交199元做为会员费，说好之后一定会放款的。结果怎么样？钱已经给了，但是款项没有到账，并且客服也联系不上了。采访过的受害者少则十几名、多则几十上百名，金额大多在几百到几千之间，但报警却无法立案，只能认输。

说完坑人的，再说说靠谱的。采访了很多从业者，银行的朋友、消费金融公司前员工等等正规贷款中介的人们也纷纷表示短期借款哪种比较可信这个问题是有共识的。

靠谱的渠道分为三类，各有利弊。

第一梯队为银行的信用贷款。现在很多银行都有线上快贷产品，比如建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷等。这个东西利息很低，在4%到8%之间，并且正规无隐藏费用。但是门槛也很高，需要有公积金和社保，征信要好。

我的一个银行客户经理朋友私下里对我说，他们行内部有一个不成文的规定：公积金连续缴存两年以上的，在系统评分上就会加一大截。在网上绝对找不到这样的信息。

第二梯队为持牌的消费金融公司，比如招联、马上、中银、兴业等。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间浮动，并且要比那些无证经营的小平台低很多。关键是正规，合同要清楚明了不能有阴阳合同或者砍头息之类的乱七八糟的事情发生。

第三梯队为正规的互联网平台，如借呗、微粒贷、京东金条等。这些其实背后要么是银行，要么是有牌照的小额贷款公司而已换了另外一个入口。利息按照你的信用程度来定，好的可以达到年化10%以下，差的话可能会超过20%。好处就是方便快捷，点几下就可以出来，并不需要填写很多资料。

说了这么多渠道，到底要怎么选择呢？我总结出一个简单的判断标准就是三点。

第一，是否有放贷资质。怎么查呢？到当地地方金融监督管理局官网或者国家企业信用信息公示系统查询该机构的经营范围中是否包含"发放贷款""小额贷款"等业务项。没有的话就不要碰了。

第二，息费是否公开透明。正规的借款合同中会写明年化利率是多少、每个月要还多少钱。如果对方只告诉你日息万分之几或者月息几分而不告诉你年化利率的话，那么八成有猫腻了。

别傻了，日息万分之五听起来不多，但是年化就是18%。

第三，有没有前置收费。正规机构放款之前一分钱都不会收你的。任何让你先交钱再给你贷款的都是骗子，没有例外。我一直用这条标准好几年了，并且从来没有出过错。

如果你的征信情况好，有公积金、社保，工作稳定的话可以直接在银行APP上申请信用贷款，利息最低。不要嫌麻烦了省下来的钱就是你的钱。

征信一般或者自由职业没有公积金的话，借呗、微粒贷这类互联网产品就比较适合你。当然了，在平时多使用这些平台，并且积攒一定的信用分数会更好一些。

征信有点问题的话，银行和互联网平台都不愿意接受，持牌消金才是最后的选择。利息高一点但是比较正规，并不会把人往坑里推。

经过我采访了众多从业者之后得出的结论，网上基本查不到。

一个是申请的时间。有个消金公司以前的员工说，他们系统中的风控评分，在月初和月末会有很小的变化。月初资金比较充裕的时候通过率就会稍微高一些。他没有具体说明能提高多少，但是建议最好是初一的时候就去办理比较好。我已经找过很多业内人士核实了，并且说法差不多一致。

还有就是申请的次数。很多人被拒之后马上换一家去申请，这是大忌。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在短时间内如果查得太多的话，系统就会认为你资金紧张了，通过率就更低了。建议一次被拒绝后至少间隔半个月再向另一家银行提交贷款申请。

另外，在填写资料的时候，工作单位、收入等信息可以填得好看一些，但是不能造假。系统会校验的，假的东西直接拒绝，并且会被列入黑名单。什么叫好看的？月入八千的话就可以写成八千五了，但不要写一万五千啊。

最后再说一个常被忽略的细节就是借款目的。系统会问你借钱干什么，选择"日常消费"比选"投资理财"通过率高一些。为什么？因为投资有风险，所以担心你会用这笔钱去炒股票、炒币等投机行为，到时候还不起的时候怎么办呢？这个逻辑想一想也挺说得通的。

写到这里的时候，我忽然想起小张后来怎么样了。采访结束后给其联系了一个做债务重组的律师，折腾大半年才把八万多块钱的债降到四万多元结清。上个月他发了一条微信给我，说换了一份新的工作，工资没有以前高，但是很踏实。

选对渠道很重要。短期借款用得好就是周转的工具，用得不好就成了无底洞了。渠道选择好之后的事情就好办多了；如果选择了错误的方向再去精打细算也白费力气。