2019年的时候，因为做生意资金周转不灵，所以急需借五万元钱。结果怎么样？被一个"无抵押、秒放款"的小广告所骗进去的，在没有仔细看的情况下就签了多份合同，并且最后还偿还了一万多元才算完事。那段时间我整夜都睡不好觉，一直都在想一个问题：有哪些安全的借款平台可以让人放心地借钱吗？三年间，我遍历了市面上各种渠道，在踩过的坑、吃过亏的地方今天也全都摊开来聊一谈。

真的，我不希望别人再走我曾经走过的一条弯路。

寻找安全的借款平台推荐的时候，要避开这四个致命的坑

很多人都和我当年一样，在急需资金的时候头脑发热，随便找了个可以贷款的就往里冲。这时候最容易被盯上。

我总结了自己踩过的坑，也帮身边的朋友避过雷，并且发现不靠谱的平台套路其实就那几种。知道这些之后就可以筛掉一大半的风险了。

坑一：年化利率表面看很低，实际上很高

当年就是栽在这个上面的。那个平台广告上写着日息万分之五，听起来不多吧？但是后来我才明白，这相当于年化18%以上再加上"服务费""手续费""担保费"等费用后实际的成本已经到了36%左右了。

靠谱的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会用日息、月息这样的模糊说法来忽悠你。

去年我帮表弟看合同的时候，某平台跟他说月息八厘，后来我把计算器拿出来算了一下加上各种费用后综合年化利率接近28%。表弟当时就愣住了说早知道这么高根本不会借。

正规的平台都会把年化利率明明白白地写出来，这是法律规定的必须披露的内容。藏着掖着的基本都有问题。

坑二：放款之前先收钱，大概率是骗子

这个坑很经典，但是还是有人往里跳。

今年年初有一个读者私信我，说在某平台上申请贷款的时候，对方要求他先交500元"验资费"来证明自己有还款能力。问我有没有人可以信赖吧。我说你千万不要去交，一交就白忙了。

结果怎么样？他没有听，还是交了。然后对方又让他付800元"工本费"的时候他就发现有问题了。前后一共被骗走了1300多块钱，贷款一分钱都没有拿到。

正规的借款平台，在放款之前是不会收取任何费用的。验资费、工本费、保证金、解冻费等等都是白扯蛋。

靠谱的借款渠道怎样选择？把主要的一些都捋了一遍

踩了坑之后，我开始认真地去研究有哪些安全的借款平台跑银行、问朋友、自己试，折腾了大半年才把几个主流渠道摸清楚。

不同的人情况不一样，适合的渠道也就不一样。一个个说给你们听自己去对照一下

第一梯队：银行的消费贷、信用贷新版本

目前我选择的是银行。利息低，正规的不担心被坑骗到。

去年我申请了某股份制银行的消费贷款，年利率为4.35%，借用了八万元人民币，分两年还款，在每个月都清楚地知道本息情况，并且没有隐藏费用。跟当年坑我的那个平台相比简直天壤之别。

但是银行也有一定的门槛。征信要过得去，最好有稳定的工作和收入。我的一个做自由职业的朋友年入不菲，但由于不能提供工资流水，在多家银行都遇到了拒绝的情况。

另外，各个银行的政策差别很大。印象比较深的是某国有大行利率看起来很低但是要交公积金年限；而某城商行门槛低一些，利息稍微高一点。哪个更划算就看你自己的情况了。

不同的城市、不同的分行，政策可能不太一样，只能大概说一下。

第二梯队：互联网大平台的借款产品

如果银行批不下来的话，互联网大平台就是第二选择。

我所说的"大平台"就是指你每天都在用的：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些公司的背景要么是持牌消费金融公司，要么是小贷公司，并且不会跑路。

我经常使用借呗，年化利率在10%左右浮动，比银行高一些，但是却低于那些不靠谱的平台。方便快捷，点一下钱就能到帐上不用填写很多表格。

但是各个平台的利率有所不同。有的借呗利息是万分之二，也有高到万分之六的情况。系统会根据你的消费习惯和信用记录来决定。其实我对具体的算法不太了解，不过保持良好的使用习惯是有帮助的。

有一个小经验可以分享：如果你在某个平台消费多、信用好，那边的借款产品利率就会给你优惠。我以前在京东买东西很多，金条额度比借呗高一些，利息也低一点。

第三梯队：持牌消费金融公司

最后一档是我放的，水比较深。

持牌消金公司属于正规军，比如马上消费、招联金融、中银消费等都有国家颁发的牌照。但是利率普遍偏高，年化15%-24%很常见。

我的一个做装修的朋友去年资金紧张，在某消金公司借了十万，年化18%。他当时急得不行，也没有多想就签下了合同。后来算账的时候才发现两年间只付出了近两万的利息费。

不是不允许使用，而是要慎重考虑。如果只是短期周转的话，在十天半个月之内就可以还清的话就没有问题了。但是如果你借的时间长一点，那么利息就会让你喘不过气来。

另外一点要注意的是，有些消金公司催收比较凶。很多人都抱怨说逾期之后会接到来电轰炸、联系家人等等。虽然监管越来越严格了，但是这种情况还是有的。

怎样判断一个平台是否安全？教给大家一些实用的方法

说了这么多具体的平台，我再教你们一个通用的判断方法。以后遇到什么新平台都可以自己去分辨一下是否可靠了。

第一招：查牌照。正规的平台都有放贷资质，有的是小贷许可证，有的是有消金牌照。到央行官网或者地方金融监管局网站查询可以找到的就是正规的，找不到的话就要小心了。

第二招：关注利率披露。合规平台必须标明年化收益率，不能遮掩不提。日息、月息都已经告知了，但是年化利率却没有提到的话，基本上就是有问题的。

第三招：查口碑。到各个应用商店查看用户评价，或者在黑猫投诉上查找相关信息。如果一个平台被大量投诉的是高利贷、暴力催收等行为的话，你还敢用吗？

之前差点在一个小平台上借钱，后来查了一下发现全是骂的，说砍头息、隐形费用。当时就把我吓退了，现在想想真是万幸。

还有一个细节很多人不知道：正规平台的借款合同，放款方一定是持牌机构，在合同上会写得很清楚。如果发现合同上的贷款人是莫名其妙的技术公司或者咨询公司的话就要小心了。

最后送给大家一份避坑清单

把这几年的经验提炼成几个简单的checklist。以后借钱的时候，按照上面的来对一遍：

• 放款之前收取费用的，一律不碰
• 年化利率超过24%的，可以不借的话就不要借钱
• 合同看不懂或者不让看的，就走人
• 查不到牌照信息的直接拉黑
• 催收手段粗暴的，投诉举报

借钱最好能不借。但是真要借款的话，还是找正规渠道比较好一点，不要贪图"秒放款""不需要看征信"之类的说法天下没有免费的午餐，越容易拿到的钱，其代价就越大。

我那三万块钱的教训到现在还清清楚楚。

如果你现在打算借钱的话，我给你一个最实在的建议：先去银行问问，哪怕多跑两家。实在不行再用互联网大平台的产品。没有听过的小公司或者网站就算广告做得好听也要避免接触。