我是一名金融调查记者，去年花了三个月的时间专门研究小额贷款这个领域，采访了37位借款人的12名从业者，就想弄明白一个问题：哪里可以借到两万元呢？？讲真的，这个问题看上去挺简单，但是答案却让我很意外。

很多人上来就问哪个平台利息低，这个问题本身就有问题。利率不高但是不一定批得下来，被批准的有可能存在风险点，在没有风险的情况下可能额度不够大。要先想好自己需要什么才行。

借2万哪个平台利息低？这个问法太早了

有位读者给我留言说，在三个平台同时申请之后，全部都被拒绝了。问他为什么这么做时他说，“多试几个总会有一个中吧。”

我当时拍大腿，征信都被他搞花了。

每次申请的时候，不管批不批准，在征信上都会留下一条查询记录。短时间内密集地提出贷款请求的话，银行和平台就会觉得你"非常急需资金"了，并且风险很大。很多借款人对此一无所知。

因此第一个问题不应该问的是"哪个平台利息低？而是要弄清楚自己的资质适合哪一个平台的审批。

大平台真的可靠吗？

很多人认为，选择大的平台一定不会错，依托于互联网大公司，不可能出什么问题。

这话一半对。

去年九月，我采访了叫小林的借款人。他从某头部平台借款两万，分十二期支付，在页面上显示为"日息万分之三"，他认为很划算于是就借下了。

结果到最后第六期的时候，他发现有点不对劲——怎么还了接近一万四呢？最后只剩下了一万二需要还款。

帮他算了一下：本金2万，分12期等额本息还款，按照日利率万分之三（年化百分之十点九五）来计算的话，总利息大概会是1200元左右。但是他实际要还的金额加起来超过两万六。

问题出在什么地方？

平台收取的服务费、担保费以及咨询费用加起来比利息还要高。这些费用不会直接告诉你，藏在还款明细中，如果不仔细查看的话根本就发现不了。

小林这件事到现在我还记得，典型的"合规但是不厚道"。

那么到底贷2万到哪个平台比较好借款呢？

先把主流选项列出来，一个一个地讲。

银行消费贷，利息最低，年化3%-8%不等，但是对资质要求比较高。如果有公积金、社保或者代发工资的话，优先考虑这个。

消费金融公司，利息中等，年化10%-24%，比银行略松一些，额度还可以。

互联网平台利息差别很大，年化7%到24%，方便快捷，点几下就可以拿到贷款额度。

那么问题就是每个平台的具体标准是什么？

我采访了某消费金融公司工作五年风控的人，他说他们的系统会看"多头借贷"的数据，在三个以上的平台上有未结清的贷款的话就直接拒绝，并且没有商量的空间。

标准网上找不到，但是确实在使用。

2万贷款哪个平台好批？根据你的"硬性条件"

简单来说，平台审批主要看的是征信、收入、负债和资产这四个方面的内容。

征信方面，近两年不能有连续三次或者累计六次逾期记录。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的，各个机构会有一些微小的差别。

收入方面，月收入最好能达到2倍于月还款额。比如你借了两万块钱分十二期还的话，每个月要还一千八百元左右，那么你的月收入最好能有四千块以上。

负债方面，信用卡的使用率不要超过70%。如果拥有5万额度的话，用了4.5万就会对审批产生影响。

资产方面，有房、有车为加分项，但是2万的小额贷款一般不强制要求。

一个成功的例子

老周是我采访过的借款人中比较"懂行"的一个。

他是做装修的，去年十一月需要2万元周转来买材料。他先去查了下自己的征信报告，在其中发现有一张信用卡没有及时还款，已经逾期17天了。

他没有着急去申请，先把逾期的钱还了，等了一个月征信更新之后再选择自己工资代发的银行线上提交资料，在线审核通过后24小时之内就能拿到贷款额度为两万四千元年利率五点六%，而且是纯信用方式。

他说，"银行更喜欢熟客，你有代发工资、流水记录的话，它对你非常了解，批得就快。"

这个人很聪明。

申请时间有讲究吗？

有。

一个银行客户经理说，他们支行每个月底都会面临"冲量"的压力，在这个时候审批会比较宽松。月初最严格的是因为当月额度刚打开所以没有着急申请的需要。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，各支行也有了更多的自主权。

当然，只适用于线下申请。线上申请是系统审批的，在什么时候都一样。

几个容易被忽略的坑

第一，提前还款违约金。有的平台借了之后想早点还清的话需要支付剩余本金2%到5%的罚款。在出借之前一定要看清条款。

第二，自动扣款不成功算逾期。绑定的银行卡里没钱了，扣款失败的情况，并且有些平台不会给你发通知，直接认定为逾期、上征信系统。这件事很坑人啊。

第三，额度并不等于到账金额。有的平台显示批了2万，实际上只到了1.8万，并且被收取"手续费"。砍头息是这样叫的，在法律上不允许这样做，但是有人还在这么做。

不要傻了，直接举报就可以了。

我的建议

如果你征信良好、工作稳定的话，先问问工资代发的银行有没有消费贷产品，在这些银行里利率最低并且额度也最高。

征信有一点小问题的话，可以考虑消费金融公司或者互联网平台，但是要算清楚总的费用，并不是只看日息。

征信花完了近三个月查询超过六次的话，建议先养三个征信月再申请，否则大概率白折腾。

还有一件事要说明一下：我只了解一二线城市的情况，小县城和农村地区的地方性银行或者信用社的政策可能不一样，不敢乱说。

最后说一个事情

采访快要结束的时候，我问那个风控从业者：你们最害怕什么样的借款人？

他笑着说："最怕的就是借钱的人不还。对于想还款但是暂时还不上的，我们其实是可以协商的。很多人不知道逾期之后可以谈一谈利息能不能减免一下期数有没有办法延期但你得跟我们主动联系不能玩消失"

这句话我琢磨了很久。

借款这件事，选择一个合适的平台只是第一步。更重要的是，在借之前想好怎么还钱，在借钱之后如果真的遇到困难不要逃避。

你算过自己每个月可以承受的最大还款额度吗？