上周五晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，在店里看到一个满脸大汗的小伙子。做装修的人受伤了急需5万元手术费第二天就要用掉。他站在那里手足无措地拿出一堆杂乱无章的银行卡以及过期流水单问我能不能马上办到。说实话，这件事情我已经见得不下百次了，但是每次还是会想叹气一下。很多人认为借钱是张嘴就来的，其实短期借款的准备有哪些而其中的秘密，可以让你要么轻松地把钱拿到手了，要么就只能像这个小伙子一样，在急着要的时候还在翻箱倒柜找材料。

那天晚上我帮他整理到凌晨1点。

钱批下来了，但是本来可以贷到10万的，因为手忙脚乱资料不全，最后只批到了5万元，并且多花了冤枉的钱。这件事到现在我还能记得起来，因为它太典型了。

短期借款准备工作中最容易出现的两个问题

很多人来找我，第一句话就是"老板，我现在急需用钱，请问最快多久可以拿到款项？这时我会反问道：你手机里有没有安装某某银行APP呢？你的社保公积金断过没有？大部分人都是懵的。

最大的坑其实不在利息高低上，而是在于你根本不知道放款方想要什么。

有个做信贷八年的朋友私下里跟我透露，他们系统里的"预审批额度"其实三个月前就定了。临时抱佛脚补流水、制作资料，在风控模型中全是漏洞百出的。去年还不是这样，今年很多机构接了大数据风控之后，你手机运营商密码输错三次就会被标记为高风险客户，这件事情你在网上绝对找不到信息。

不要傻了，以为找关系、塞红包就可以搞定吗？现在审批全部是系统审核，人工复核而已。如果资料中有一点逻辑不符的话，比如工作证明上留的电话打过去发现已经停机的话那么这张单子就废了。

核心资料应该准备些什么

那短期借款的准备有哪些有用吗？列出一个真实的清单，不要那些虚头巴脑的。

身份类的不用多讲，身份证、银行卡这些谁都知道。但是很多人忽略了"第二联系人"这个东西的存在。很多机构现在都要填上它，并且会打电话去核实一下。如果填的是一个不了解情况的朋友的话，人家一问三不知，审批就卡住了。我有个客户被拒绝了三次之后才用了电话号码通过的。

还有收入证明。这块水很深，不好弄清楚。

如果你是上班族的话，近半年的工资流水就是硬通货。注意我指的是银行代发工资流水，并不是你自己存进去的那种。一些小公司拿现金或者用微信转账的方式申请贷款，在审批人员看来认可度很低。遇到这种情况的时候提前把纳税证明或者是公积金缴纳记录拿出来，这两个比流水更有力。

做生意的人比较麻烦。

营业执照要满一年了吗？很多网贷需要两年以上。你刚刚注册了执照就想贷款，门都没有。经营流水现在很多机构都认可支付宝或者微信的收款记录，但是必须是真实的收付款情况，并不是通过刷出来的——后台的数据会显示出异常波动的地方，只要被发现就会马上处理掉。

征信的知识你要了解

这事儿单独提一下比较好。很多人认为自己的征信很好，没有逾期记录。结果出来后傻眼了：查询记录有几十条。

每次点击"测测我的额度"都会产生一条查询记录。点得太多的话，系统就会认为你缺钱了。具体数字我记不清了，大概两个月之内超过四次硬查询的产品就被拒绝了。因此，在没有需要的时候就不要随便去点那些网贷广告吧。

短期借款申请之前自查清单

在正式提交之前，建议你哪怕再急也不要省去十分钟的自查时间。这十来分钟就可以节省几千元不必要的利息支出。

• 打一份简版征信报告，看看有没有遗漏的小逾期（水电费欠缴上征信的）。
• 确认手机号为本人实名认证，并且使用超过半年。不同城市的情况可能有所不同，但是大多数机构都会卡住这一点。
• 把手机里其他的借贷APP的通知消息清理一下，不要让审核员看到你满屏都是催收短信。
• 准备好合理的借款用途的解释。买房、炒股是不能说的，可以用装修、买货、看病来代替通用的理由。

说到用途，我就想起了前年有个客户老实人去申请的时候说借钱炒股。柜台人员当场就拒绝了，并把这个人列入了黑名单中。其实他就是想周转一下生意上的钱，嘴快说了错话。自己把自己坑死也是一种方式。

选择渠道比准备资料更重要

短期借款的准备有哪些其实还要看你走的是哪条路。渠道不一样，准备的东西就差很多了。

去银行的时候，要准备好上面提到的那些硬性材料，并且要有耐心等待。银行利息低但是比较慢，最快也要T+1天之后才能拿到资金，在特殊情况下才会走特批通道。如果你是今天借明天就要用的话，那么基本就不要想了。

消费金融公司或者正规持牌的小贷，速度快一些但是利息高很多。他们看重的是你活跃度以及信用分的情况。比如某付宝的借某，平时多用那个支付的话，分数就会上去，不用怎么准备一下就可以点到为止。但是用了上征信之后买房买车会受到影响的人不知道。

最害怕的就是路边小广告上的"无抵押、无担保、当天放款"。

根本不用准备材料，带身份证就可以了。但是你想想看，为什么有人会愿意把钱给你呢？都是套路贷、高利贷的那套。我见过一个做餐饮生意的人向朋友借了五万元之后就没有归还过，在最后一次还款时已经欠下三十万债务还没有清偿完毕，并且房子差点被抵押出去。就是吃人不吐骨头，沾上就脱皮。

最后说点有失偏颇的大实话

这么多年下来，见过太多人因为几万元钱把日子过得毁了。也有不少人在充分准备之后，在危急关头挽救了一条生命。

做装修的小伙子后来成了我的老客户。即使他现在手里有闲钱，也会提前把授信额度准备好放在那里，以防不时之需。这才是聪明的人。

如果你真的着急用钱的话，先冷静一下，在手机通讯录中把催收电话删掉，并且要好好的申请征信记录。别等到人家问你要资料的时候才发现自己没有东西了，那时候就算神仙也救不了你。

短期借款救急不救人。如果没有想好还款来源的话，我就劝你不要借了。