两天前一个老客户急急忙忙跑到网点找我，一坐下来就拿出手机打开一条短信问我：“王经理，这个东西可以吗？”说起来是财富通啊额度挺高的。

我看了一眼，心里叹了一口气。现在名字听上去正规军的借款平台也多了去了。很多人问财富通是哪个借款app这个问题我在柜台以及办公室里被问到过不下几十次。实际上市面上并没有一个独立运营的大APP叫做"财富通"，这个名字听起来正规，但是大概率是某个地方的小贷产品或者马甲的名字。

今天我们把这件事拆解开来讲一讲，以免你哪天也浑然不知地点击进去。

财富通借款平台是做什么的

大概的情况就是这样的。如果你在应用商店里搜索财富通的话，会出现很多不同的结果。有的是第三方贷款聚合平台的产品，有的地方农商行或者小贷公司产品，甚至还有诈骗的壳子存在。

这事儿挺没劲的。

去年有个做餐饮的小老板，在咱们支行附近开了一家面馆，也是通过"财富通"APP找到了他。他认为是大厂出品的，就点了进去申请额度为五万元左右，并且利息看起来也不算太高。提现的时候弹出一个窗口说要交500块钱“工本费”或者“解冻费”。因为当时急需资金周转的原因才转了出去。转完之后怎么样？APP打不开，客服也联系不上。

这就是典型的"李鬼"手法。

那么你就会问财富通是哪个借款app这时我会让你提高警惕。正规的借款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款的就是陷阱，并没有例外情况存在。

那些名字听起来像是正规军的坑

现在的很多借款APP起名字的时候都喜欢往"通""宝""金"这些字上靠。为什么呢？听起来像是国企，听上去也像银行系的，让人有一种背靠着大树可以乘凉的感觉。

见过太多客户踩到过坑了。

有一个案例给我留下的印象特别深刻。今年年初，一个刚毕业两年的小姑娘来找我咨询征信方面的问题。“XX财富通”平台上借款3000元分期还款的一位女性用户，在查看自己的信用报告时发现放款机构是一家陌生的小额贷款公司，并且注册地位于某个偏僻县城。但是还不仅如此，这笔贷款的利息折算成年化利率竟然接近了36%。

她当时就懵了，说平台上显示的不是这个数啊。让她把还款计划表拉出来看一眼就知道里面藏了多少"服务费"、多少"担保费"等等七七八八的东西加在一起实际的成本就是个天文数字。

平台最不厚道的地方就是，用低息当幌子把费用拆分到看不见的地方。等到你反应过来的时候，钱已经被借走了，想退出都已经来不及了。

你说冤不冤？

怎样判断一个借款APP是否可靠

既然"财富通"这个名字不能直接对应到某个具体的大型平台，那么你自己在判断的时候就有一些硬性标准可以套用。

第一，看一下放款的机构是谁。申请的时候不要只看额度多少了，在借款合同或者额度页面上有没有写明资金提供方呢？如果是某某银行、某某消费金融公司的话，那就说明有持牌经营的意思了吧。如果不知道的是小贷公司的名字，或者是没有显示的小贷公司，则要小心提防一下。

第二，年化利率是否明示。目前监管要求所有的借款产品都要展示出年化率（APR）。只告诉你日息万分之几或者借一千每天几分钱而没有标明年化的平台基本可以直接带走。正规的平台上都会大张旗鼓地写清楚，年化10%就是10%，24%就是24%。

第三，查一下有没有官方背景。很多客户询问财富通是哪个借款app，其实是在问它是不是某个银行的官方产品。可以直接到银行官网或者公众号上进行查询。如果该行有类似名称的产品的话，在官网上是可以查到详细信息的。找不到的就是蹭热度了。

银行经理所使用的内部判断标准

分享一个内部的观点。在审批贷款的时候，除了看你的征信报告之外还会检查你已经存在的借贷记录中有没有一些"敏感机构"出现。如果信用报告显示全是各种杂牌小贷公司的查询以及借款情况的话，那么银行那边就会觉得你的资金链比较紧张，在审核时也会更加谨慎。

具体数字我已经记不清楚了，大概的比例是这样的：一个人最近三个月内如果被非银行机构查询过六次以上的话，通过率就会下降30%左右。这是系统自动产生的结果，并不是人工可以修改的。

因此乱点那些没有信誉的APP里的"测额度"，真的会把征信弄花。查一次征信需要花费一点时间精力，在次数多的时候想要办理正规银行低息贷款就不可能了。

要借钱的话，应该走哪条路才比较保险

说了这么多坑，你可能会问到底该从哪里借呢？

其实答案很简单，只是很多人不愿意面对——首选肯定是银行。

目前银行消费贷产品的利率竞争很激烈。我们行优质客户的年化可以做到3.5%左右，最普通的客户也就8%-10%。你拿那些动不动20%甚至更高网贷的利息去比较一下，中间差出来的钱几年内就可以买辆车了。

很多人都不愿意去银行办理，觉得麻烦，需要填表、面签、审批。但是说真的，这点小麻烦可以帮你省下一笔不小的费用。而且银行的额度一般都比较大，并且还款方式也比较灵活，不像一些网贷平台那样只能采用等额本息的方式，在提前还贷的时候还要收取违约金。

如果实在不想跑银行的话，那就选择一些头部平台：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满、美团借钱。这几家公司至少是持牌经营，并且利息透明化，不会出现隐形收费的情况。不要去那些没听过"XX财富通""XX速贷"的地方了，贪图所谓的"额度大、马上放款"的好处，最后受损失的是自己。

别傻了，世界上没有白吃的午餐。

几个被忽略的小地方

还有一些事情我觉得需要单独拿出来讲一讲。

一个是"会员费"的套路。有些平台会忽悠你开通会员，说开了会员利息更低、额度更大、审批更快。不要相信。看过很多交了钱但是并没有得到任何好处的情况。这是智商税的一种表现形式，并且正规渠道是不会出现这种情况的。

另一个就是"担保费"。在签订合同时要仔细查看，是否需要你签署一份保证书或者服务协议，并且其中是否有规定另外收取一笔保证金费用。钱是白给的，正规银行贷款不需要这样的东西。

去年还没有这种情况，今年监管力度加大了，很多平台都不敢明目张胆地收钱。但是道高一尺魔高一丈，在换了一个名义之后又开始收取费用，什么"咨询费"、"管理费"等花样百出。在签字之前要仔细核对每一项条款，并且算清楚自己能拿到多少实际的钱以及需要还多少钱，不要被表面的数字所蒙蔽。

我对本地的情况比较了解，其他地方可能会有不同之处，但是大的逻辑应该差不多。对于不确定的地方要多向专业人士请教，不要自己硬着头皮做决定。

最后说点实在的

写了这么多，其实就是一个意思：不要被名字所蒙蔽。"财富通"听起来不错，但是它背后到底是什么情况，你自己要弄清楚才行。因为急用钱所以随便答应各种条件、签了所有的字都是不对的。

借钱的事情，越着急就越要冷静。你越是急躁，就更容易被别人控制住，也更容易掉进陷阱里去。

资金周转出现问题的时候，可以考虑向亲戚朋友借点钱或者看看自己有没有资产能够用来抵押来获得低息贷款。网贷为最后的选择，杂牌网贷更是不能碰。

下次再有别人问起的时候财富通是哪个借款app把这两样搞清楚了，就什么都好啦。

如果你对某个平台是否可靠拿不准，把名字以及借款条件发给我，我来帮你看看。