2020年春节过后，我的小餐馆就撑不住了。房租、员工工资、供应商货款等等哪一样都不便宜，在账上留的现金只能维持半个月左右的时间。那时候我急得像热锅上的蚂蚁到处借钱。其实我当时根本不知道疫情期间有哪些借款渠道可靠的话就病急乱投医，结果被坑得精光。

先是被一个所谓的"免息贷款"广告骗了，交了2980元的服务费之后钱没贷到还被对方拉黑。后来又向几个网贷平台借了一些钱，利息越滚越大，差点出事。折腾了两年多才把债还清。这段时间我花了很多功夫去研究各种借款渠道，并且把这个行当摸得门儿清水亮。把这些经验写出来就是希望跟我一样人能少走弯路。

坑一：被"免息""低息"广告欺骗了

疫情期间，网上到处都是"免息贷款""低息纾困"的广告。说得多好听，要是不借就亏了。我当年就是被这招骗了。

2020年3月，在朋友圈看到一条广告，说某平台疫情期间借款免息三十天。当时我急需5万元来支付给供应商的货款，并且马上申请了贷款。钱真的到了帐上而且没有利息也是真实的但是第31天才还没有还清问题就出现了

"免息"是有条件的，即30天内还清本金就不用交利息了。但是过了三十天之后开始计算年化利率的话就是百分之三十六点一五二七九六零四八二二三点一二一百分之一百五十一点五四十分一秒零三分之十一十二分二十四秒十八十五秒钟五十九分二十五秒十七到二十二之间的十六个数字组成的分数。另外还有一个"账户管理费"，每个月99元，不管用不用都要交。我后来算了一下借5万块钱一年的话要还6万多点年化利率接近28%．

其实这就是变相的高利贷，只是包装得比较好看。

正确的方法是看到"免息""低息"的宣传后，把所有的费用都列出来——利息、服务费、管理费、保险费等等都不能少。然后用IRR公式计算出实际年化利率。现在手机上有很多IRR计算器可以使用，在输入每个还款期的资金之后就可以得出结果了。不要相信销售口中所说的日息万五月息八厘，这些都是障眼法。

疫情期间借款渠道中，哪些比较可靠？

我对此问题研究了很久。市面上借款渠道很多，但是可靠的就那么几类。

第一类：银行信用贷款。利息最低，年化利率一般在4%-8%之间。但是门槛最高，通常需要你有公积金、代发工资或者该行存款流水记录。审批时间是7-15天左右，急需用钱的人可能等不到那么长的时间。

第二类：消费金融公司。利息中等，年化利率为10%-20%。审批速度快，当天就可以放款。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司比较正规，持牌经营不会乱收费。

第三类：互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都知道。利息比较高，年化利率在15%-24%之间，但是方便度高，在点一下钱就到账了。短期周转还可以，长期用就是给自己挖坑。

第四类：网贷平台。要三思而后行。很多小平台的年化利率超过36%，并且有很多套路。我有一个朋友向某网贷借款两万元，最后到手只有1.6万，并且被收取了4000元的服务费。叫"砍头息"，是违法的行为但是很多人都不知道。

坑二：没有看合同就签字，被捆绑销售给消费者

这事说出去很没面子，但是我还是要讲。2020年5月，在某平台借款三万元钱的时候出现了问题。当时急着用钱，并没有仔细看合同就签了字。后来才发现合同里附加了一份意外险，保费为1200元左右，从贷款金额中扣除掉了。

更坑的是，我想提前还款的时候发现合同上写着"提前还款要支付剩余本金的5%作为违约金。我借了12个月，在第六个月想提前还钱时被扣掉接近一千块钱的违约金。到现在我还记得看到那条扣款短信拍大腿的感觉。

正确的方法是：签字之前要仔细阅读合同。主要看这些地方有没有捆绑保险或者其他的收费项目？提前还款有违约金吗？逾期罚息怎么算呢？别小瞧了，节省下来的都是钱啊。另外凡是要求先交钱后放款的，基本上可以确定为诈骗行为，直接拉黑。

疫情期间借款利息怎么算才不会被坑？

这个问题很多人都搞不清楚。其实我以前也不懂，后来被坑多了才学会的。

首先不要相信"日息"的宣传。"日息万五"听起来很低，但是换算成年化利率就是18.25%了。加上各种费用之后的实际利率会超过24%。

其次要弄清计息方式。等额本息、等额本金、先息后本，名义利率相同的情况下，实际还款金额差别很大。例如：借10万块钱，年化12%，采用等额本息的方式一年需要还出大约10.66万元钱款；如果选择“先息后本”的方式，则在第一年就需支付约11.2万元利息总额。差价5千多块。

还有很多人不知道的是，提前还款并不一定划算。有些贷款前期还的利息多、本金少，你还了半年后，本金并没有减少多少，如果选择提前还款的话就等于白白交纳了一年的利息。我去年做了一个测算，在等额本息的情况下，偿还三分之一期限之后再进行提前还款的意义不大。

坑三：以贷养贷，越陷越深

这是我见过最惨的情况。2020年下半期的时候，我认识一个做服装店的小老板叫陈某。疫情导致没有生意收入了，于是他开始借钱来支付房租以及员工工资。先用借呗贷款5万块钱，然后不够再申请微粒贷，后来网贷平台一家接一家的出现。

他当时和我说，每个月要还2万多块钱，但是店里一个月的收入才几千块。怎么办？继续新债旧债兼得。到最后欠了三十多万，每月利息就要一千多块钱。这件事情我是亲历者，在借钱之前就彻底崩盘了半年时间。

后来他把房子卖了还债，店也关掉了。前段时间遇见的时候他在送外卖。

正确的方法是资金链出现问题的时候，首先应该开源节流、与债权人进行沟通协商，而不是借新还旧。以贷养贷如同饮鸩止渴一般，只会让你死得更快一些而已。如果已经还不上了的话就主动跟平台联系说明情况申请延期或者分期还款。疫情期间很多银行和平台上都有纾困政策，并非你想问他们就会给你说的。

坑四：逾期了就躲着不沟通

很多人逾期之后，电话不接、短信不理睬，以为躲过去就没事了。别傻眼，这样只会让情况更糟。

逾期不处理的话，罚息就会一直累加。而且催收会上门的话，还可能被起诉。一旦上了征信黑名单之后就会影响到以后买房买车等事情了，并且孩子上学也会受到限制。

正确的方法：逾期之后要主动和平台联系，说明真实情况，并提供收入证明、困难证明等材料申请延期还款或者分期还款。我的一个做物流的朋友，在2020年跟银行协商后把一年的贷款推迟了六个月还清，利息也减免了一部分。银行也不是蛮横无理的人，主要是你得自己去沟通一下吧。

最后送你一份避坑checklist

• 借钱之前先问自己：这笔钱是不是非借不可？可以向亲戚朋友借款吗？
• 算出实际的年化利率，不要被"日息""月息"给蒙蔽了。
• 合同逐字分析，重点审查违约金、罚息以及是否存在强制性条款。
• 同一个平台不要频繁借款，会增加征信查询次数。
• 逾期了要主动沟通，不要躲。
• 凡是要求先付款后放款的，马上报警。

我知道，人在急需用钱的时候很难保持冷静。但是越是这样，就越要稳住自己。借错一次的钱要用好几年才能还清。不知道从哪里得知的。