2019年的时候，我的征信情况就像调色盘一样五颜六色的，去银行申请房贷直接被拒了，客户经理看到我这张报告就摇着头。说实话，那时候我自己也不知道自己哪里出了问题，稀里糊涂地借了一大堆钱，最后全都成了征信上的一道污点。折腾了两年多的时间，终于把征信养回来了，并且完全搞明白了哪些借款会影响征信不好——今天就把这些血泪的经验摊开来讲。
网贷平台：点一下查一次征信
这是最容易踩到的坑，没有之一。很多人认为"我只是点进去看个额度，并没有真的去借钱"，殊不知每次点击都会在征信上留下一条贷款审批查询记录。我那时为了比价，一晚上点了七八个平台，结果征信查询记录密密麻麻地显示出来，银行一看就觉得这个人急着用钱了。
去年有个朋友跟我抱怨，说他按时还款了，征信为什么还是被扣分。让他查了一下征信报告，好家伙，半年之内就被查询二十多次。这才想起来为了领取各种"新人红包"而把能点的平台都试了一遍。所谓的"查看额度"也就是一次征信硬查询。
正确的方法是：确定要借的时候再点，不确定的话就不要手贱。现在很多APP把"查看额度"按钮设计得特别明显，并且有的还会伪装成"测测你的借款能力"借款会影响征信第一道坎就在这里。
信用卡分期：认为不是贷款，其实都是陷阱
信用卡分期这件事，我当年也栽过跟头。银行客服打电话说，“你是我行的优质客户，可以办理现金分期业务，手续费很低。”我觉得手续费只有0.6%，比网贷便宜很多，于是就做了。后来办房贷的时候才知道，信用卡分期在征信上会被记录为“大额专项分期”，银行审批时会把它当作你的负债来计算。
更坑的是什么你知道吗？有些银行的分期提前还款仍然要收取全部手续费。我有一个做装修的朋友，分了12期，在第三个月想一次性结清贷款的时候，但是银行告诉他需要补交剩下的9个月的费用。不同银行政策有所不同，具体数字我已经记不清了，但是在进行提前还款之前一定要问清楚。
还有账单分期，看起来可以减轻你的经济压力，但是每期都会在征信中留下记录。经常做分期的话银行会觉得你资金周转有问题。
担保贷款：你来背锅
这个坑很隐蔽，90%的人根本不知道。我表弟在2018年买房子的时候首付不够，他爸爸叫他的叔给信用贷款提供担保。结果后来做生意亏了钱，这笔贷款就逾期半年了。我的表弟去办理汽车贷款时发现自己的征信上有一条"担保人代偿"的信息，直接被拒贷。
担保在征信上显示为"对外担保"，如果借款人出现问题的话，担保人就要承担相应的责任。银行审批贷款的时候把担保额算作你可能要承受的负债。见过很多人为别人担保的人自己从来不借钱，结果因为给人担保征信就莫名其妙变脏了。
去年还不是这样，今年政策刚调整过，部分银行对担保记录的审核更加严格了。因此可以不保的话就不保证，实在不行的话至少要弄清楚对方是否有还款能力。
小额贷款公司：利息低不等于正规
市场上一些持牌的小贷公司会把用户的征信情况记录在案，而有些小贷公司则不会。问题是很多的人分不清哪些上哪些不上。之前帮一个客户整理过征信报告，在上面发现有很多不明来源的贷款记录，他自己都忘了什么时候借出去了。后来才想起是手机上的弹窗广告点进去填了资料之后钱到账了也没觉得什么。
小贷公司有一个特点就是放款速度快、审核宽松，但是征信记录很乱。有的标示为"小额贷款公司贷款"，有的写为"消费金融公司贷款"，还有一种是直接显示为"信托计划"——到现在我也没有完全搞清楚这些名称的意思。
我的建议是：借钱之前要弄清楚是否会上征信。如果对方支支吾吾地不能讲清楚的话，那基本就是会上了。正规的机构都会明明白白地告诉你那些藏起来的东西多半有问题。
民间借贷：不上征信但是有隐形的影响
民间借贷一般不记入征信，但是这并不意味着没有影响。我见过这样一种情况：借款人向民间机构借款之后，为了催收款项，就把债权转让给一个持牌的公司。这次转让后债务性质发生了变化，新的债权人可以将逾期记录报送至人民银行征信中心。
还有一种比较隐秘的操作。一些民间借贷平台会接入百行征信或者朴道征信这样的第三方征信机构。虽然这些征信不是由央行颁发的，但是很多银行在审批大额贷款的时候都会参考。我的一个客户，央行征信没有任何问题，但是在申请经营贷时被拒绝了，原因是存在"多头借款"的风险——查询后发现，在第三方征信上有所记载。
我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，但是风险意识还是要有的。
避坑清单
最后给你一个简化版的checklist，按照这个做可以避开大部分坑：
- 网贷平台：不确定要借的话就不要点"查看额度"
- 信用卡分期：办理之前要弄清楚是否会影响征信，以及提前还款的规则
- 担保贷款：可以推就推，实在不行先查对方征信
- 小贷公司：借钱之前要确认是否上征信，为什么显示为该名称
- 民间借贷：问清楚债权是否可以转让、是否接入第三方征信
征信要养好需要两年时间，毁掉只需要几次手贱。等到需要用钱的时候才发觉自己已经被各种借款坑惨了。
