上周三下午，我刚坐下准备喝口水的时候，对讲机里前台就叫我出去接客户。进来的是一个年轻小伙子，穿着便装但站得笔直，一看就是现役军人的样子。坐下来之后他就压低声音问我想贷款多少钱不知道怎么填写用途问了下部队借钱的理由哪些比较容易批准一下。说实话我每年都会遇到几十次这样的情况，很多官兵朋友对于贷款申请理由的理解还停留在"随便写一写"的水平上，要么被拒绝，要么额度很小。

其实银行给部队客户办理贷款的流程和普通客户的不一样。对普通的客户，我们关注流水、资产；对于军队中的人员呢？从身份属性以及资金用途上进行合规性判断。很多客户经理自己都不清楚其中的道理，更不用说借款人了。

一、哪些借款理由可以直接加分

再来说一个大家不知道的事情。去年我们行内部有了一个新的规定，部队客户贷款用途审批通过率和各种理由之间相差很大。我大概统计了一下，装修、购房类的用途可以通过的比例能达到85%以上，而消费类的只有60%左右。这个数据外面根本查不到的是我们的支行自己摸出来的。

那具体来讲部队借款的原因有哪些被批准的是哪一种？

第一类为居住需求。买房首付、房屋装修、老家建房等用途资金去向明确，审批难度小一些。去年十一月有一个海军的小伙子，在家乡省会买房子的时候申请了三十万信用贷款，用意非常清楚，三天之内就批下来了。他的战友也同时提出请求，并且把消费描述为"日常花费"，但是被卡了一个多星期之后才重新提交了他的资料给我帮忙。

第二类为家庭刚性支出。子女教育、家属医疗、父母赡养等理由也得到了审批的认可。但是要提供相应的证明材料，比如医院诊断书或者学校缴费通知单之类的。只说不行，并不能解决问题。

第三类为车辆方面。购车或者修车的话，这个通过率就中等偏上了。但是有一个坑需要注意的就是车子的价格和贷款金额要相匹配。不要申请20万的贷款来买一辆车，结果买的是一辆8万元左右的小轿车，审批人员一看就知道有问题。

二、部队借款用途填写最容易踩的坑

说完可以写的，再讲一下不能写的东西。有很多人真的会翻车的。

最大的问题就是写"投资"这两个字。股票、基金、理财以及做生意都不能用到。去年我遇到一个陆军中士，征信各方面条件都很好，就是因为申请用途写了"投资理财"而被系统直接拒贷了。后来我又让他重新提交资料，并将使用目的改为房屋装修才通过审批的。你说冤不冤？

第二个坑就是用途不明确。人们认为写"综合消费"最保险，什么都有了。错啦！审批人看到这个用处的时候第一反应是这个人是不是想套现？部队借款的原因有哪些写得具体一些更好，越具体越好。

第三个坑就是金额与用途不符。申请五万元装修，审批人勉强可以相信。申请五十万也是写装修吗？要提供合同以及预算清单才能让别人信服吧，不然你怎么花50万做装修呢？我见过最离谱的就是向银行贷款八十万美元来消费日常开支，“日用”二字不就是最好的证明了吗？

三、不同的身份借款理由有所不同

这块儿是我想要强调的重点，也是外面很少人知道的内部标准。

军官和士官的审批逻辑不同。对于军官来说，我们更看重职务以及服役年限，在借款用途审核上会稍微宽松一些。对士官而言，专业技能、续签意向等是主要考虑因素之一，如果技术骨干的话大概率可以续约，那么贷款就比较容易通过了。

义务兵怎么样？其实，义务兵申请贷款比较困难。服役时间短、收入低、风险大，审批人会很谨慎。在这样的情况下，借款用途要写得具体一些，并且最好能有家里出面担保或者提供辅助材料。

另外还有一件事情要跟大家说明一下。文职人员虽然也在部队体系中，但是审批标准和现役完全不同，走的是普通工薪阶层的渠道。穿制服的人并不能因此就认为自己可以按照军人客户的程序行事了，二者是两回事儿。

四、怎样包装借款理由才不算造假

说到"包装"这两个字，有人会认为我在教人造假。别误会，我所说的包装是指合理的规划，并不是编造事实。

举个例子。你手头确实需要一笔钱，可能是家里老人看病、装修房子或者给未婚妻买婚戒等。这些事情都是真实的吗？那么在申请贷款的时候选择哪个呢？当然是审批最简单的一个了。

去年有一个客户，空军地勤人员想要借15万元。他实际用途有以下几个方面：家里老人要做手术大约需要6万，自己打算买辆车大概10万左右，还留一些钱备用。让他申请的时候只写"家属医疗"，把医院诊断书和预估费用单据一起提交上去之后被批准了20万额度。用款时老人看病后剩下的钱怎么处理银行不会去管那么多细节。

包装不算造假，但也不叫包装。但是有一个底线就是你写的用途要真实存在不能凭空捏造装修的话一定要有房子在进行或者准备装修。没有住的房子还写装修属于骗贷行为性质完全不同

五、申请材料要怎么准备才能一次通过

材料方面，很多部队客户都会犯一个错误就是给得不够。总觉得单位开个证明、工资条打一张就算了。其实审批人想要看的远远不止这些。

基础材料有：身份证、军官证或者士官证、工资流水（六个月以上）、单位出具的在职证明以及收入证明。标配已经全部准备好，大部分人都可以备齐了。

但是很多人忽略了用途证明材料。写装修的最好有装修合同或者装修公司报价单；写购房的要有购房合同或者是定金收据；医疗方面的需要医院诊断书以及费用预估。

另外还有一种材料很多人都不知道可以提交，那就是部队的嘉奖令、立功证书。这些资料审批人很重视，并且能够反映你工作表现以及发展前景的情况。因为客户曾经获得过三等功的缘故，贷款利率就被直接下调了15个基点。银行政策不一样的话问一下也没有坏处。

六、被问到最多的问题

干这行这么多年，部队客户问我的问题其实来来回回也就那几个，我挑一些重点的说一下。

第一个，可以不写用途或者用"资金周转"代替吗？别傻了，在审批系统中直接进入人工复核的话大概率会被拒。银行对于"资金周转"四个字非常敏感，一看就知道你的资金链有问题。

第二个问题就是，用途写完之后钱是不是要按照用途来花呢？这个嘛，怎么说呢。银行对于贷后管理是有要求的，大额消费贷款可能会需要你提供消费凭证。但是实际上只要按时还款并且没有逾期的话，那么银行很少会去查你的资金流向。当然了，我说到这里就可以了，你知道就好吧。

第三个，"我是军人，银行是否必须给我贷款？有这种想法的人很多。部队身份可以加分，但是不能免死金牌。征信有问题、负债率过高或者用途不合规也会被拒之门外。我们去年拒绝了的部队客户的申请大概占到总申请量的20%左右，这个比例并不低。

七、最后一点建议

如果你现在打算申请贷款的话，我可以给你一些建议。

申请之前先打一份征信报告自己看看，有没有逾期、负债率多少、最近查询次数多不多。这三个指标就是审批的关键因素，在心里先有一个大概的概念吧。

用途理由选择最真实的，材料最好充分的。一个坚实的理由要比三个模糊的理由强一百倍。

金额要合理。部队信用贷款的额度一般是年收入的一到两倍，如果你申请太多的话，审批人就会怀疑你的还款能力了。

另外还有一件事情要提醒一下。如果你在多家银行同时申请贷款，征信上就会出现多次查询记录，在审批时会让人觉得你特别缺钱，从而影响到最终的批准结果。建议先选择几家银行进行申请而不是撒网式地去多个地方办理业务。

不同银行对于部队客户的规定差别很大。有的银行专门针对军人推出专属产品，利率低、额度大；而有的银行则按照普通工薪阶层的标准来处理。在申请之前最好先了解清楚再行动比较好。

这些年在工作中总结出的一些经验，不同的地区、不同的银行可能会有一些差别，但是大方向应该差不多。如果你想办的话最好找一个了解业务的客户经理聊聊，自己瞎琢磨效果不好。