昨天下午刚上班，柜台前就来了一位老熟人——做建材生意的老周，一脸愁容地问我：阿土伯借钱的情况怎么样？说他最近手头有点紧，听朋友推荐了这个平台，想听听我的看法。说实话我听到这个问题心里咯噔一下。老周的情况我知道得很清楚，在去年为了周转的时候曾经在几家小贷公司做过查询，征信早就用完了。看了下他的手机屏幕显示的就是那个广告页面。其实这个时候不给他浇冷水的话后面大概率要踩大坑了

为什么总有人问阿土伯借钱有没有用？有门道

老周这样的情况，在我这十几年的职业生涯中见过很多次。做生意的人，资金链一紧张就容易乱投医。他朋友说该平台下款很快，利息看起不算太高，于是老周心动了。但是作为银行里专门做信贷的人员，我想告诉大家一个很多人都不知道的事实：非银金融机构所谓的"快"其实是有代价的。

那天我拿着老周的手机认真地研究了一下借款页面。页面设计得很花哨，承诺的额度也很大，但是关键的信息隐藏得比较深。指着一个很小的文字问他说："你有没有注意到这个服务费说明呢？"老王睁大了眼睛说没注意过。这就是问题所在的地方。

很多人只关注到账速度以及表面利率，而忽略了综合成本。天下没有白吃的午餐，资金方也不是慈善机构。那些标榜"秒批""无视征信"的广告语后面常常会有高利贷和催收等待着你。

银行经理认为的标准真实与否

我在银行工作了这么多年，审批系统虽然很严格，但是标准是公开透明的。而一些外部平台规则就比较模糊。老周当时也很疑惑自己资质还可以怎么就没有被银行批准？外面的一些网站却争相要借钱给它？

其实很好理解。银行的资金成本低，所以对客户的资质要求也就高了；一些高息平台则是靠风险溢价来赚钱的。他们敢给差的企业借钱的原因就是算准了你还能还出比本金高的利息。在某些平台上看来你是客户，在另外的一些平台上你看自己就是一个被宰割的对象。

去年有一个做餐饮的小老板，姓陈，也是类似的情况。征信上逾期次数不多，但是查询记录很多。银行那边系统直接拒绝了他之后就去某平台借款了。结果怎么样？借到的钱只有4.2万左右，并且还有各种名目的费用扣除后分12期需要还6万多块钱。正常还款的时候还好一些，如果出现违约情况的话，那可是要吃大亏的。

内部人员知道的查询时间规律

说到这儿，我得说一下网上找不到的经验。很多人不知道银行系统风控模型对于"集中查询"非常敏感的意思是什么呢？就是你如果在短时间内（比如一个月之内）多次申请借款的话，即便没有成功也会留下很多征信记录。

我们内部把这个叫做"花户"。一旦被贴上这样的标签，至少三个月之内正规银行的低息产品就跟你无缘了。因此我一直以来的建议是：缺钱的时候先去向银行申请贷款，不要随便点击网上借贷额度查询链接。那些可以查看你能借多少钱的按钮点一次查一下征信就很坑人了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是据我所见，在今年我们支行拒绝的贷款申请中，至少有三成是由于征信查询次数过多造成的。比例比两年前高很多，和现在的网贷广告泛滥有很大关系。

普通人怎样判断一个借款渠道是否值得去尝试？

回到老周的问题上，阿土伯借钱的情况怎么样？不能直接评价好坏，因为这要根据具体的产品条款以及个人资质来定。但是教给他一套判断的方法，并且今天也分享给大家。

第一看资质。正规持牌的金融机构的信息可以到公开渠道获取。如果连放款主体都不透露，就直接pass掉吧。老周的那个平台我查了半天发现实际放贷的是一个外地的小额贷款公司注册资金只有几千万抗风险能力比较差

第二看合同。除了广告页面外，还要查看借款协议中的综合年化利率。国家规定必须标明年化收益率，很多平台会把日息、月息标得很突出，让你觉得便宜了，实际上算下来一年的利息可以达到24%到36%左右。还有各种服务费和担保费没有计算进去呢。

第三看催收。可以去查一查用户的评价，如果某个平台的催收投诉特别多的话，就值得考虑一下了。到时候还不起钱是一回事，被爆通讯录、骚扰家人又会怎样呢？

老周听完我的分析后，沉默了好一会儿。问我该怎么办？货款要到下个星期才能结清了。我说你先别着急，咱们看看银行那边有没有其他的出路。后来我替他申请了一笔经营性贷款，并非是他所期望的那样高，但是利息比较透明，在三年之内是先息后本的方式，压力小了很多。

这些年被误解最深的借款观念

人们普遍认为借款平台越多越好，广撒网总能捞到一个。大错特错。十年前这样的思路还可以行得通，现在只会使你的征信越来越糟。现在的风控系统都是联网的，大数据一跑起来之后就会发现你所有的借贷行为都清清楚楚了。

还有一种说法，那就是"能借到钱就是本事。"这话一半对，另一半错。能够借钱其实是一种能力，但是能借到便宜的钱才算是真正的本领。同样是借款十万元的情况之下，有的人一年利息只有五千块左右，而有的则高达两万多元，这种差别不是就体现出来了嘛？

见过太多人，一开始为了图省事，在手机上随便点了一个网贷产品，等到真正需要大额资金买房、经营的时候才发现征信已经被毁了。到时候拍大腿也没用处，只能干瞪眼。

还有一个问题要说明一下。银行门槛高、手续复杂，不如网贷方便很多。现在很多银行的产品都可以在网上申请了，最快当天就可以放款。最重要的是要有良好的银企关系，并不是等到火烧眉毛的时候才去联系银行。

老周这次要是没有来问我一句话的话，大概率就会掉坑了。他朋友说的那个所谓的"好渠道"其实是中介包装出来的项目，并且还需要交很多的服务费才有可能拿到产品。如果真借给他的话就相当于被人扒皮两层一样。

最后老实交代一下

干了这么多年信贷工作，我总结出一句话：越是着急用钱的时候，就越要冷静下来。乱投医的结果是治病不成功反而有副作用。

阿土伯借款情况如何，其他的平台是否也可以考虑呢？最后还是要看它是不是适合自己的实际情况。资质好的可以到银行去申请；资质一般的话要找正规持牌机构比较好一些，至少权益有保障。那些吹得天花乱坠的往往挖的是最深的地基。

老周前两天特意打电话来感谢我，说那笔经营贷批下来了，虽然跑了趟银行补材料，但是心里踏实。我和他说以后不要再随便点那些广告了，再点下去的话，神仙也救不了你的征信。

缺钱的时候，先去银行问问看，别嫌麻烦。如果银行行不通的话再考虑其他的渠道时也要把合同条款一个字都不放过地仔细阅读一下。如今赚钱不容易了，不要让利息和费用把你辛苦赚到的钱都吃掉了。