去年年底的时候，我的小加工厂差点发不出工资。订单在那儿压着呢，客户的款项还没有到账，工人们等着拿钱回家过年，那种感觉不好受得很。我经过一番考虑之后把目光放到了自己三年前买来的那辆奥迪A4车上。说实话以前从来没有接触过这块儿的，在想把它扔掉还能拿到钱的时候就以为这样了。跑一趟才知道车抵押借款流程是怎样的里面的情况比我想的要复杂得多。如果当时没有多心眼的话，恐怕钱是借不到手了，还得付出一笔评估费。
为什么学好车抵押借款流程很重要？
很多人觉得急用钱，不管什么程序能下款就行。这个想法很危险。其实市面上做这件事情的机构很多，有银行、小贷公司、典当行等，甚至还有没有资质的"黑中介"。不同的机构流程差别很大，对应的坑也不同。不弄明白过程的话就好比眼睛蒙着走一步跨一脚地过河一样，在踩空的时候也不知道怎么淹死的。尤其是我们做买卖的人，时间就是金钱，但是更主要的是资金的安全问题。为了搞清楚车抵押借款程序有哪些步骤，我前后跑了三四家机构，并且发现正规流程和野路子之间的差别真的不是一星半点。
一些不靠谱的中介，一开始就说要你把车开过去评估一下，估完后告诉你额度很低或者还要装GPS费用很高。这时候你想放弃的时候人家还会收几百块钱的"验车费"。你说冤吗？因此，在行动之前先把流程搞清楚了之后就能筛掉一大部分不合格的服务机构。
车辆评估及申请：第一道关就有人被蒙蔽
整个过程的第一步一般就是提交申请以及车辆评估。很简单吧？不就是一个表格填一填，拍一张照片就可以了吗？这里面的学问可大了去了。
我先去了路边的一家信贷公司。销售的热情很高，茶水端上来之后也不看我的车况了，直接就说："哥，你的这辆车肯定能贷到15万以上。"听起来不错吧？但是心里有点疑问：你连车都没看过就怎么知道可以贷款多少呢？后来我才明白这是在玩弄人的一种方式叫做画饼。先把客户稳住，等他提交完资料、签好合同之后再用各种理由砍价。这就是典型的低进高出的套路。
正规的车辆抵押贷款流程，这一步要非常严格。评估师会绕着车转好几圈来检查外观有没有划痕、轮胎磨损的情况，并且还要确认该辆车是否为事故车或者泡水车。有些严格的机构还会要求把车子升起来看底盘。他们手里都有二手车交易的数据，在你提供车型、年限以及行驶里程后，给出一个相对客观的价格评估。一般而言，评估价是二手车市场价格的70%到80%左右。
注意一下评估不应该收费。如果哪家机构还没放款就先收你几百上千的评估费，转身离开的话，请不要犹豫了。
审核和验车：不要被"隐形条款"坑了
审核之后就是认证了。主要是对你的资质以及车辆属性进行审查。我是做小企业的人，当时提供的材料有身份证、驾驶证、行驶证和车辆登记证书（大绿本）。如果是银行或者大型消费金融公司的话还会查征信流水等信息。
征信方面各个机构的标准差别很大。我记得去年有个同行，征信上有一个当前逾期的情况去银行办肯定没戏了。找了一家担保公司来办理，虽然利息高了一些但是还是给办成了。当然我并不建议大家在有征信问题的时候随意就医，因为利率会很高以至于无法承受得起。
验车的时候还有一个很重要的地方就是装上GPS。很多借款人都忽略了上面的成本问题。如果你的车辆是要开走（即押证不押车），为了风控，机构自然会安装GPS。我当时问过一家公司，说给我的价格是3000元一次性的服务费，并且不可以退。当时我就笑了，这也太黑了？后来我找的一家公司的安装费用为1500元，虽然不太便宜，但是也在一个合理的范围内。
在签订合同之前，一定要弄清楚GPS安装费用是多少、是否包含服务费以及押金怎么收取。别等到签了字之后才发现又要多交几千块钱。
签订合同和办理抵押登记：最容易被忽略的环节
这一步就是整个流程中最重要的部分，也是最容易出问题的地方。很多人急着要用钱，合同拿到手之后连看都不看就签了字。千万别这么做！我的一个朋友之前办车抵贷的时候，在合同里藏着一条"违约金"条款。每逾期一天就要支付剩余本金的百分之五作为滞纳金。后来他因为忙而忘记了还款日，迟到了两天，所以多赔了一万多元钱。坑不坑？
签合同的时候要关注三点：利率是多少（年化还是月度），别被日息蒙蔽了；提前还款有没有违约金，如果没有的话一定要问清楚；逾期罚息怎么算也要弄明白。有些黑心机构在合同上写得利息很低，但是加上服务费、管理费、GPS费之后综合成本会让你大吃一惊。
签完合同之后就去车管所办理抵押登记。一般由机构工作人员带您前往，或者有专人代办此事项。完成抵押登记后，该车辆在法律上就被质押给了债权人了。以后如果要卖车的话就必须先把贷款还清解押才可以。
放款之后：钱拿到手了也不要掉以轻心
抵押登记完成之后，基本上就可以等待放款了。目前机构的放款速度都比较快，最快的当天就能到账，最慢的一般也是隔天左右。我当时上午办完手续后下午两点多就收到了钱。
钱拿到手了，事情还没有结束。押证不押车的话要按时还款。大部分机构都有APP或者公众号，绑定银行卡自动扣款就可以了。但是建议大家设置一个闹钟，在两天之前就提醒自己。因为做生意的有时候会忙得忘了事。一旦逾期不但会影响个人信用记录而且有的时候直接会被拉走车辆。到时候再想把车子赎回来的话除了要还清欠款之外还要支付一笔不菲的拖车费。
另外一点就是还清贷款之后一定要到车管所办理解押手续，很多的人忽略了这一步。去年有一个客户，在贷款还了两年后想换一辆新车，并且把旧车卖掉的时候发现车子还在抵押中，根本不能过户。原来的店铺都关门大吉了，花了半年的时间才补全所有的文件资料。麻烦不麻烦？
只有经历过的人才知道的大实话
说了这么多流程，最后再唠叨几句掏心窝子的话。
第一，可以找银行尽量还是去找银行吧。虽然银行审核稍微严格一些、流程比较繁琐一点，但是利息很低。我那笔贷款算下来年化在8%左右。而外面的小贷公司有的利率达到了18%，甚至24%以上。中间的差距就是实实在在的钱啊！
第二，不要相信不看征信就可以马上放款的说法。这样的广告基本上就是陷阱了。或者是利息过高得离谱，或者是有各种各样的收费套路存在。正规的机构都要进行风险控制，怎么可能不做背景调查就给你借钱呢？天上不会掉馅饼，只会掉下陷阱。
第三，如果不确定哪家可靠的话可以去银行网点问问或者找身边做过的人推荐。网上广告说得天花乱坠的真假难辨。我问了做物流的朋友，他给我的机构之前用过，并且避开了很多坑。
做生意周转是常事，车抵押借款也属于一种比较好的融资途径。但是前提是你得把流程搞清楚、账算明白。不要为了救急而给自己挖更大的坑。那笔钱解了我的燃眉之急，但我一直提醒自己：这笔款可以不借也可以借用，在用的时候一定要及时归还。
如果你正要出发的话，先把大绿本找出来看看车管所离你家有多远，在心里有个数再走。
