白条借款是哪个公司开的？搞不清楚这点，我差点多赔两万利息

去年年底的时候，生意做得特别难做，我的一个餐饮朋友老周着急给供应商结货款，到处找钱。当时他也是病急乱投医，在网上瞎点，看到有个"白条"字样的广告就以为是大平台了，结果点击进去的是个不知名的小贷公司，额度给了五千元，利息高得吓人不说，征信也被搞花了。后来他就来找我询问情况时我才明白，并不是所有人都能理解这些复杂的道理。白条借款是由哪家公司开办的没有弄清楚情况就借钱给别人，这不是等着被人割韭菜吗？

其实我做小生意这几年，手头的资金少说也有几百万，因为"脸盲"踩到的坑见过太多。今天就将这件事情讲清楚吧，免得你们再交智商税了。

市面上的"白条"到底是谁家的孩子

最主流的叫法就是"白条"，十有八九是指京东白条。这玩意儿是京东金融开发出来的，说简单点就是一个消费信贷产品。依托于庞大的京东集团作为后盾，在正规性方面是没有问题的，资金来源主要是与银行或者持牌的消费金融机构合作获得的资金支持。很多人问白条借款是由哪家公司开办的其实就是在问这个靠山有没有用，万一出了问题能不能找人。

但是有一个坑，"白条"这两个字谁都可以使用，并不是只有京东一家有。市面上还有很多五花八门的"XX白条"，有的甚至是小贷公司冒用的一个马甲号。如果不看借款合同上列明的放款方名字就往里冲的话，那简直就是自找苦吃啊！之前有个做服装批发的朋友，在手机应用商店搜索了"白条"下载了一个野鸡APP借钱两万块钱拿到了一万六钱之后剩下的都被算作服务费了。

冤不冤？

为什么要弄清放款人是谁

其实这并不是一件闲着没事干的事情。去年因为要采购一批建材，资金紧张的时候用过一次白条取现。我当时特意查看了借款协议的内容，在放款方一栏上写的是某家消费金融公司，并不是直接写的京东。有什么区别呢？差别很大啊。

征信报告上会显示是谁。如果持牌消费金融公司放款的话，那么你的信用报告中就会多一条小额贷款记录。如果你将来要买房买车的时候银行审批时看到你名下全是这样的小贷记录心里肯定会问：这个人是不是缺钱疯了？

有一次跟一个做银行信贷的朋友喝酒的时候，他私下里告诉我说，在他们内部有一个不成文的规定，如果客户的征信报告上出现了一个月内超过三次的互联网小贷查询记录的话，基本上就不可能拿到最优惠的那一档房贷利率了。这就是不懂行的人所付出的代价。

怎样确认自己用的白条是否正确

其实这事儿很简单，就是很多人不愿意去做。打开京东金融APP，在白条页面随便找一个借款记录或者借款协议点进去看。里面肯定会有具体的放款机构名称写在上面的纸张上。如果是京东自己垫资的话，则会显示为京东电子商务有限公司等主体；如果是银行资金，则会出现某某银行这样的字样。

别傻了，连合同都不给看的平台可以直接拉黑。之前接到过一个推销电话说有"极速白条"产品，并询问资金方是谁时，对方支吾了半天没有回答清楚，只强调下款速度快一点而已。你也会相信这样的鬼话吗？越快付款就代表利息越高、套路更多，羊毛出在羊身上，这个道理已经流传千年了。

白条借款的资金逻辑

实际上，这些互联网大厂推出的信贷产品就是撮合平台。他们有流量、用户数据以及银行放不出来的钱，三者一拍即合。你借的钱里其实大部分都是从银行借贷来的，而平台上赚取的是差价或者服务费。

利弊兼备。正规，利息比较透明，并不会出现"九出十三归"的情况高利贷。坏处就是所有的数据都被平台掌握了。你买了什么、借了多少钱、什么时候还钱不及时都会被大数据风控系统记录下来。我有一次因为忙没有按时还款两天后就用白条付账了，没想到几天之后另一个平台上我的额度就被降低了。这群人消息很灵通，甚至比自己更清楚自己的财务情况。

白条借款主体存在的几个错误观念

很多人认为白条就是京东自己的钱借给你的，其实并不完全正确。现在监管很严了，互联网平台不能随便放贷，必须要有牌照或者和持牌机构合作。因此当问到白条借款是由哪家公司开办的更准确的答案是：京东金融运营，联合多家银行、持牌消费金融机构共同放贷的产品。

这个细节有什么用处？用途很大。投诉的时候，找平台客服可能不管用，有时候要直接联系放款方或者监管机构才管用。之前有个客户因为系统故障造成还款失败而产生了逾期记录，并且和京东客服争执了半个月也没有解决好问题。后来让他去查一下贷款的银行信息，发现是一家地方性商业银行，他就打电话给该行投诉部门进行举报，在三天之内就得到了处理结果。这就是由于信息不对称造成的效率提升。