做理财规划师十几年了，被客户问得最多的问题就是：银行借款准入条件有哪些？其实这个问题看上去很简单，但是真正要讲透彻的话我得先给你浇一盆冷水——很多人以为有了工作、有了一套房子就可以从银行贷款了，结果兴冲冲地去申请之后被拒了才知道自己根本就没有弄明白银行的逻辑。今天就把银行审批的过程给拆分清楚，免得你白跑一趟征信都受影响。
银行审批贷款，实际上就是看五个方面：身份资质、还款能力、信用记录、抵押担保和用途合规。这五条硬杠杠一条不合格就全军覆没。别认为我危言耸听，去年有个客户年收入百万左右，名下有两套房子，去申请一笔三十万的消费贷款竟然被拒了。为什么？他信用卡两次逾期还款金额不大，并且都只有几百元钱，但是正好卡在审批线上面。银行不看你有没有多少钱，只看你怎么赚钱。
身份资质：不是只要有工作就可以，银行贷款申请条件比你想象的要严格得多
身份资质方面，很多人理解得很粗糙。银行需要的不是"你有工作"，而是你的工作要足够稳定。什么是稳？公务员、事业单位、国企、上市公司、世界500强，在银行看来都是优质单位。在这些地方上班的话准入门槛就低一个档次了。反过来说，在注册资金为五十万的小公司里做销售一个月收入两万元的人，在银行眼里还不如月入八千元的公务员。
其实这事儿很现实。之前我帮一个做自媒体的朋友咨询过，他年收入在五十万左右流水很好但是去银行申请经营贷款的时候居然没批下来。银行的理由是：收入不稳定、行业波动大。当时气得拍着大腿说，你们怎么就看不到这一点呢？但从银行的角度想一想，自媒体今天风口明天凉了谁又能保证三年后还赚那么多钱呢？
年龄也是个门槛。18岁以下基本上没有戏，60岁以上的产品很多都不能用。女性一般能活到55岁左右，男性可以活得更久一些，具体要看各个银行的政策而定，在申请之前要提前问清楚这些情况。另外一点很多人忽略了：你的居住地必须在该行的服务范围内。有些城商行、农商行只做本地客户，你户口在外省或者外地工作了几年之后又来申请贷款的话就没什么用了。
还款能力：银行借款资质要求的核心，流水怎么算有讲究
还款能力方面，银行主要看流水、负债率。流水不等于银行卡里进进出出的都有算，在银行看来有效的才算是流水。什么叫有效？工资流水最硬核，每月固定的时间和金额打到卡上，并且有代发工资字样的话含金量就高了。经营流水其次要真实交易记录为主自己转给自己用的那种一眼就能看出是伪造。
负债率这一关，很多人都栽了跟头。银行一般要求月供不能超过月收入的50%，有的严格的卡到40%左右。什么是概念？你每月赚一万块钱的话，所有的贷款加起来每个月要还的钱不能超过五千元。有人说我的信用卡额度还有十几万没有用呢，这不算负债吧？错的是银行会把信用卡额度乘以10％来计算潜在债务。一张十万额度的卡就算一分钱都没刷过，银行也会按每月一万左右算出你的潜在负债。
去年有一位做建材生意的客户来找我，想贷款周转一下。他的年收入七八十万听起来也不算差吧？结果我把他的负债计算了一下：房贷月供一万二、车贷三千、信用卡已经用了八万（最低还款四千），还有一笔以前的经营贷每月要付一千块。加起来每个月需要偿还两万元七千元，但是他的月薪有六万多一点，债务占到45%左右，刚好达到上限了。后来我们帮他在一笔网贷高利率的情况下先清偿掉之后再申请该贷款业务成功的。
信用记录：逾期不是唯一的危险区
征信方面，大多数人都知道不能逾期。银行对于征信的审核途径有很多。当然逾期是大忌，但是也不至于一棍子打死。一般而言"连三累六"就是红线——连续三个月以上没有按时还款就会被列入黑名单了；累计六个月未还清贷款也会被列为黑户。不过各个银行的标准不一样，有的严格到只要有一次逾期就拒贷，而有些则比较宽松一些，在两年内只允许有过四次以上的记录就可以沟通一下。
除了逾期之外，查询次数也是个隐形杀手。每次申请贷款、信用卡都会在征信中留下一条"硬查询"记录。短期内查询频率过高的话，银行就会认为你很缺钱到处借钱，风险就大了。一般情况下银行要求近两个月内不能超过四次的查询频度，最近半年内的则不超过六次。见过最过分的一个客户，在一个月之内点了十几家网贷平台的"测额度"服务，最后征信被查得不成样子了，正规银行贷款一点都贷不到手。
还有一个细节很多人不知道：征信上所指的"贷后管理"查询，有些银行也会算作一次查询次数。不同的商业银行有不同的政策，具体情况要具体分析。另外担保记录也属于负债范围之内。你给朋友做了一笔贷款的保证工作，在还款的时候一切正常的话还好一些；但是如果出现逾期的情况呢？那么你的信用报告就会受到影响，并且这笔金额还会被计算到你的债务里去。
抵押担保：有房有车就稳了吗？不一定
说到抵押，很多人认为"我有房子还怕贷不到钱？这种想法太幼稚了。银行对于抵押品有自己的评估标准，并不是按照你买的时候花的钱来算的，而是看现在值多少钱、能不能变现好一些。地段差的房子（一般指距离城市中心较远的地方）、房龄老的房子（通常超过20年就有问题了）以及小产权房、商住两用房，在银行眼中都是"次等抵押物"，评估价格会打折，并且贷款比例也会被打折。
车子的问题更大。新车落地打八折，三年之后只剩下一半的价值了。而且车抵贷的利率一般比房抵贷高一些，因为汽车贬值速度快、风险大。我有一个客户买了辆五十万的宝马，三年后想用它去抵押贷款给银行估价只有十八万元左右，他当场就炸开了锅。但是这就是现实啊，银行不是慈善机构，万一你不还款了，这车拍卖能不能收回成本呢？
信用贷不要求抵押，但是门槛较高。一般要求公积金连续缴纳一年以上，并且基数要达到一定的标准（各地不同，我们这里大概的要求是月缴存额800元以上）。或者你是银行的老客户，在那里存过钱、买过理财，所以银行对你的资产情况比较了解才会给你做纯信用贷款。
用途合规：钱去哪了，银行会查吗
这是很多人容易忽略的一条。银行放贷的钱是有特定用途的。消费贷款只能用来买东西，经营贷款只能用在做买卖上头，买房贷款就只可以买房子了。你说我借钱去炒股、购房和还债？被发现就是违规行为，所以银行有权要求你提前还款，并且会被列入征信黑名单中。
银行对用途的审核越来越严格了。经营贷需要提供购销合同、发票，消费贷可能要求上传消费凭证。有些银行还会进行贷后检查电话询问资金去向，并且要你提交相关的证明材料。我有个客户贷款30万做起了经营生意之后拿去买房子付首付半年过后被银行查到了然后让一个星期之内把全部本金和利息还清差点把他逼疯了
说到这儿，我还想补充一个很多人都不知道的内幕：每年年底（大概在11月到12月份），银行额度就比较紧张了，审批就会变严格一些，并且利率也会有所上浮。年初的时候（一、二两个月份）资金充足度高，贷款政策也比较宽松，在这个时间段内还可以参加降息活动。不同的银行和年份的情况可能会有所不同，具体要自己去询问。
那么怎样才能提高通过率呢？
说了这么多条件，你可能要问：有没有什么办法可以提高通过率？有，但是都是笨方法。第一、保持良好的信用记录并按时还款，不要随便点击网贷测额度。第二、把流水做得漂亮一点最好不过工资流水了如果没有的话就把收入稳定下来让钱来得慢点也好第三降低负债比率先把能还的小贷先偿还第四选好产品各个银行的准入条件不同要多问几家别只在一家上头。
我的习惯是，在为客户做贷款规划的时候，先拉一份征信报告，把所有的问题都列出来，可以补救的就去弥补一下，不能挽救的话就得面对现实了。与其盲目申请被拒不如先把资质养好。征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年，并非急事不可以拖延。
最后说真话：银行不会因为你的钱多就借给你，而是看你是否有能力把钱用好。想明白这一点之后就知道自己要往哪个方向努力了。
