上周老张来找我做家庭资产梳理的时候，聊着聊着他就压低了声音问了一句："老师，我的弟弟有残疾证，前两年借过网贷，如果这钱不还的话，我能怎么处理呢？"该问题很有代表性。很多人心里都有一个错误的认识，认为残疾人属于弱势群体，金融机构不敢对人怎么样，甚至有人觉得这样可以成为逃避债务的“护身符”。残疾人借款不还会怎么样？法律面前没有特权阶层，该承担的后果一样也不会逃脱。
残疾证不是免死金牌，上征信照样可以
说实话，在这一行工作了这么多年，听过各种各样的想赖账的理由。有人觉得年纪大了可以免去还款义务，也有人认为自己没有财产不能承担债务责任，还有的人像老张一样认为家里有一个残疾人就可以"豁免"。这想法太幼稚了。债权债务关系就是契约精神的体现，只要你签字了（不管是按手印还是电子签名），那么这个法律关系就形成了。
银行以及放贷机构的风控系统中，并没有"残疾人自动豁免"这一选项。逾期之后，所有的程序都不会被忽略掉。逾期罚息、违约金、催收电话这些都是前面的小菜。真正的主食就是征信污点——一旦上报给央行征信中心，你弟弟的信用报告上就会留下深深的痕迹。该记录保留五年时间，从还清欠款之日起计算。
认为残疾人不买房、买车就不需要征信的想法是错误的。现在很多政策性补贴和低息创业贷款，在申请的时候都会审查征信情况。征信弄花，就等于把以后可以拿到的低利率的资金渠道都堵死了。算盘打错了，不管怎样都是亏本的。
残疾人欠钱被起诉，法院会怎样判决？
这是大家最关心的问题。我的一个做律师的朋友去年就接手过类似的案子了。被告为肢体三级残疾的借款人，在某平台上借到3万元，分三期偿还。后来因为生意失败，断供八个月后被平台告上了法庭。
庭审中，被告一直表示自己身体残疾、收入不高，并请求法院予以宽恕。法官的态度非常清楚：残疾情况可以作为执行阶段考虑的因素之一，但是不能成为否定债务存在的理由。最终判决结果没有悬念，全额偿还本金以及合法范围内利息和违约金。
判决下来之后怎么样？开始执行程序。这时候残疾身份起的作用其实并不是你想的那样，但还是会有用处的。
执行环节的特殊照顾，并不是你想象中的那样
法院在强制执行的时候，也会考虑到被执行人实际的困难情况。比如不会对残疾人必需的康复设备、辅助器具进行查封，也不会冻结低保账户中用于维持基本生活的资金。但是名下房产、车辆、银行存款等财产，需要被查封的话还是会继续查封，并且要冻结的话也会继续冻结。
还有一部分人不知道的是，如果残疾人被纳入失信被执行人名单中的话，也就是俗称的"老赖"的话，那么限制高消费是逃不掉的。坐不了飞机、高铁，住不起星级酒店，子女上私立学校也会受到影响。事情闹大了之后，家里的人也跟着受了影响。
残疾人无力偿还债务会被拘留吗？
这个问题我每年都会被问到好几次。答案比较复杂，得分情况可以讲一下。
结论：单纯的没钱还债属于民事纠纷，不会坐牢。但是有以下两种情况会面临司法拘留或者刑事处罚。第一种是能够履行判决而不予执行的。比如名下明明有房产，却偷偷地转给亲戚朋友了，这就构成了抗拒执行的行为性质就变了。
第二种情况就是借款的时候就没有打算还，虚构用途、提供假资料，这已经涉嫌贷款诈骗。大额的话就要负刑事责任了。这时候残疾证不但不能帮你，反而会被认为是"利用弱势身份实施犯罪"而加重处罚。
说到这儿我就想起去年的一个案子。一个听力有障碍的姑娘，在男朋友怂恿之下，去了很多平台借钱，总共借了十几万，钱都被男朋友卷走了。后来被催收的时候，女孩哭着说那笔钱不是她用的钱。最后这个案子是怎么处理的？债务关系存在于她与平台之间，先要还清欠款之后再追讨前男友的责任。这事闹大了，到现在我还能记得姑娘在调解室里痛哭的样子。
残疾人贷款逾期的后果要比普通人严重得多
为什么要做这篇文章呢？因为残疾人群体在金融体系中处于更加脆弱的地位。普通人征信花了，还是可以靠打工来慢慢修复的。残疾人本身的就业渠道就比较狭窄，收入来源也较少，一旦背上债务负担之后，翻身的机会就会更小一些。
而且现在很多网贷平台的催收方式，其实挺让人不舒服的。尽管监管部门多次三令五申禁止暴力催收行为的存在，但是仍然存在打擦边球的情况。残疾人由于心理压力大，在面对催收的时候更容易受到困扰。见过因为不堪催收骚扰而病情加重的例子。
所以残疾人借款不还会怎么样？后果是连锁反应：征信污点、法律诉讼、资产被查封、心理压力、家庭矛盾，一个接一个地出现。与其想着怎么逃避，不如提前做好计划。
已经还不起了，怎么办？
别傻了，拖着也没用。我的建议是积极进攻。
第一步，把所有的债务都理清楚。借款平台、本金、利息、剩余期数做一个表格。很多人都不知道自己到底借了多少钱，那么这仗该怎么打呢？
第二步，主动与债权人沟通。目前很多银行以及正规平台都有困难帮扶政策，可以申请延期还款、减免部分利息等。不同机构的政策是不一样的，但是你不问的话对方是不会告诉你这些信息的。要保存好所有的通信记录，包括电话录音、聊天截图等等。
第三步，如果催收手段违法的话，比如威胁恐吓、骚扰家人、泄露隐私等行为可以直接向金融监管部门投诉。12378这个电话，在紧急时刻可以起到救援作用。
另外一条路就是申请法律援助。残疾人如果符合一定的条件的话，就可以免费得到律师的帮助了。别觉得不好意思，这是你的合法权益。
具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，主动协商的成功率要比玩消失高出至少三成。躲是躲不过去的，越拖问题越大。
最后说一句大实话：钱借了就得还，这个道理放在哪里都行。残疾身份在执行环节可以争取一些人道主义考虑，但是绝对不是赖账的理由。不要听信网上那些"反催收攻略"的瞎忽悠，真的把自己给弄进了失信名单里的话，受损失的就是家里人自己。
