上个月有个固镇的老客户老张来找我，手里拿着一叠征信报告，愁眉苦脸地问我：蚌埠固镇个人借款公司有哪些能不能救急？做农资批发生意，春耕之前囤积了三十万的资金，在下游回款比较慢的时候资金链眼看就要断裂。老张这个人我了解，踏实肯干，就是对金融产品一窍不通，以前差点就被路边的"无抵押当天放款"小广告给忽悠瘸了。其实这种事情在固镇已经很普遍了，很多村民急需用钱时不知道怎么办才好，或者找错了路子，或者是被高利贷害得倾家荡产。今天我就以理财规划师的身份给大家介绍一下固镇本地的借款渠道有哪些是正经八百的好事、哪些又是坑人的呢？
固镇本地借款渠道的真实分布图
提到借钱，很多人脑海里浮现的就是哪家公司的利息最低。想法没错，但是只对了一半，在固镇这样的小县城中正规金融机构与民间借贷机构共存的情况下要分清谁是谁就不容易了。
再说银行系。固镇本地的商业银行网点很多，工行、农行、建行、邮储等大行都有，还有蚌埠市商业银行和固镇农村商业银行（原信用社）。这些地方看起来不显眼的地方资金成本是最低的渠道。老张后来办的是在农商行的"易贷卡"，年化利率只有5点几左右，并且可以随时申请、随用随还。但是银行门槛比较高啊，征信、流水、抵押物缺一不可。很多老乡嫌麻烦或者资质不够就被挡在外面了。
再说持牌小贷公司。这类公司是由地方金融监管部门批准设立的，利息比银行高一些，但是放款速度快、门槛低。固镇县城里大概有3-5家正规注册的小贷公司，名字我就不直接点名了，有一个简单的识别方法：到安徽省地方金融监管局官网查询名单就可以查到了，找到的就是正规的小贷公司；找不到的就有可能是"野鸡小贷公司"。不同的城市可能情况不同，大家自己去核实一下比较保险。
民间借贷。私人放贷，利息之高让人咋舌，月息三成、五成都算是"仁慈"了。这些渠道没有监管，只要有一张借条或者口头约定就可以成立纠纷很多。见过太多人从这里借钱后利滚利变成几十万的债务，房子车子都没剩下什么。别傻了，这条路可以选择不走的话就不要走了。
怎样辨别出好的固镇个人贷款机构
了解了渠道分类之后，就该考虑如何选择了。我给老张分析的时候打了个比方：选择贷款机构就像找对象一样，并非只看外貌（利息低、额度大），还要考察人品（资质、合规性）以及家境（资金来源）。
第一看车牌号。正规的借款机构必须持有金融牌照，要么是银行、小贷公司或者担保公司之一。没有牌照的就是这样说也好听也不信。去年还不是这样的情况，在今年政策刚刚调整过后对无牌经营行为打击力度更大了，很多非法放款的企业都被取缔了。“野鸡公司”并没有销声匿迹，“野鸡公司的马甲换了一次又一次之后继续从事着非法活动”，因此还是得擦亮眼睛看看吧。
第二看利率。民间借贷的司法保护上限为LPR乘以4倍。按照目前的LPR计算，年化超过15%左右的部分，法院是不予支持的。如果一家公司告诉你月息2分、3分的话，折算成年化就是24%、36%，那么就明显超标了。这样的公司你借钱给它是违法的。
第三看合同。正规的借款合同条款很详细，包括金额、利率、还款方式以及违约责任等都写得很清楚。如果对方提供的合同模棱两可，或者要求你签订空白合同，又或者是合同中的款项比实际拿到的钱多（比如借10万而写着12万元，其中差额部分说是"服务费"），那么这就一定是陷阱了。有个客户就吃过这样的亏，借款八万元到手才六万元，另外两万元莫名其妙被扣掉后还款还要按八万元本金算，真是吃亏了。
不同人群的借款策略比较
说完识别的方法之后，再来说说具体怎么选。由于人与人之间的情况不同，所以适合的渠道也就各不相同了。大伙儿可以看下下面这个简单的对照表。
- 有房、有车且征信良好的人首选银行抵押贷款或者信用贷款。利率最低，年化3%-8%，额度大，还款期长。缺点是手续复杂、放款较慢，需要1-2周时间。
- 有稳定工作、公积金社保齐全的人群可以尝试银行消费贷或者正规网贷平台的产品。利率中等，年化8%-15%，放款速度快，最快一天内就能到帐。缺点就是额度不大，在十至三十万之间封顶。
- 个体工商户、小微企业主农商行的经营贷、税贷是首选，利率低并且有政策扶持。资质不够的话可以找担保公司增信后申请银行贷款。实在不行了也可以考虑持牌的小额信贷机构，但是年化利息要达到15%-24%左右。
- 征信有瑕疵、无抵押物的人群最麻烦的情况就是这样的。银行基本没有希望了，正规的小贷也很困难。有的人急病乱投医去寻求民间借贷的帮助。我真心劝你不要走这条路。先把征信问题解决掉或者找亲戚朋友帮忙周转一下，就算暂时无法办理业务也比冒险好一些。
老张的情况属于第三类，有生意、流水但是没有抵押物。我给他支的招就是：先去农商行申请经营贷，用半年的流水和纳税记录做信用背书，批了20万，年化6.5%。剩下的空缺部分，则以他妻子的名字申办了一张大额信用卡，并且采用分期付款的方式还款，在综合考虑下成本控制在10％左右。比以前找民间借贷的价格便宜一半以上。
一个很少有人注意的细节
说到这儿，我不得不透露一个网上查不到的实操经验。申请贷款的时间点很重要。每季度末、年末的时候银行和小贷公司都有放款的压力，在这个时候审批比较宽松，利率也可能会有优惠。年初以及月初额度充足而且审核速度很快。老张是在3月底办手续的，正好赶上农商行季冲量阶段，客户经理特别重视他，帮他把材料优化了一下，批得非常顺利。这件事我私下里说一下就好，你懂我的意思吧？
避免掉入常见的借款陷阱
最后，我给大家提个醒。这些年我在做的案子中踩过这些坑的不下几十起，说出来都是泪。
第一个坑：砍头息。前面讲的是借到10万，到账8万元，2万元被扣除掉。合同上写明要还本付息十万，则必须按照这一数额还款本金利息。民间借贷以及小贷公司中经常发生这种情况，在法律上是不被允许的，但是很多人签合同时没有注意到这一点或者急用钱就同意了。实际拿到的钱才是你的本金，合同金额和收到的实际金额不一样的不能要。
第二个坑：捆绑销售。有些机构放贷的时候强制要求你购买保险、理财产品或者缴纳会员费，不买就不给贷款。属于违规行为可以进行投诉。但是很多借款人不了解其中的细节，在不知不觉中就支付了费用，算下来成本比较高昂。
第三个坑：以贷养贷。最可怕的就是这样的情况了。借的钱还不上，又向B公司借钱给A公司还款，利息不断累积起来，债务越来越大，最后破产倒闭。我见过一个客户，最初只借款5万元左右，在两年之内就变成了80万的负债额，并且房子都卖掉了也不够偿还全部欠款。因此在借贷之前要先评估自己的还款能力，宁可少借或者不借也不要靠借钱来养活自己。
借款这件事，其实很简单：找对人、看清楚合同条款、量力而行。不要被"低利息、无抵押、当天放款"的广告所迷惑，天上不会掉馅饼。
老张的事情后来按照我的建议办理了贷款，资金周转好了之后春耕顺利过去了，现在生意也恢复正常。前几天他打过电话给我，说年底打算提前还一部分贷款省利息。结局还可以接受，并不是所有人都有这么好的运气。
身边有没有人被不正规的借款公司骗过？下次再有人问你蚌埠固镇个人借贷公司的可靠机构时，你会怎样回答呢？
