我是小企业的经营者，曾经做过餐饮业、开过超市，现在经营着一家小型物流公司。这些年下来找钱周转的次数我自己都数不清了。说实话，在第一次申请的时候我根本不知道短期借款包含哪些费用呢稀里糊涂就签了字，结果多花了将近两万元冤枉钱。

那时候还不知道，以为合同上写的利率就是全部的成本。踩坑次数多了之后才慢慢弄清了其中的门道。今天我想把自己用真金白银换来的教训分享给大家，希望可以帮大家少走一些弯路。

坑一：只看利率，忽略服务费和手续费

这是我踩过的第一个大坑。

2019年，我的小超市因为资金链出现问题了，供货商催着要结款，我急需15万元周转。朋友介绍了一家小额贷款公司，利率为一分二厘左右，听上去很便宜。没有多想就去了签合同的时候对方拿了很多资料但是我没有细看直接签了字。

等钱到账之后一看，傻眼了。

到账金额为13.5万，少了1.5万。我打电话问了下怎么回事，对方说是"服务费""咨询费",合同上写的明明白白的。打开合同看了一下之后发现真的有小字标注着综合服务费为百分之十。

说白了，这笔钱还没拿到就被砍了一刀。

后来才知道，在业内称之为"砍头息"，虽然法律上存在争议，但是很多机构都是这么做的。你借了15万人民币，到手的金额可能只有十三四万甚至更少一点，但是你要按照15万元本金来计算利息还款。

我到底亏了多少呢？

按照实际拿到的13.5万来算，再加上服务费的话，综合成本要比当初说的那个一分二要高很多。后来我自己做了一笔计算，年化利率接近28%，比银行信用贷款高出一倍多。

正确的方法是什么？问清楚实际到手的钱数以及综合资金成本。不要只听对方报出的一个利率数字，那东西可以包装得很漂亮。就是说：我借了15万元之后还剩多少钱？每个月要付给谁多少钱呢把这三个问题弄明白的话自己心里就有了底。

坑二：不知道短期借款费用中还有"担保费"这个东西

这个坑是我在和一个做建材的朋友聊天的时候知道的，我亲眼看着他掉进去。

2021年，他急需30万周转金，在一家担保公司的帮助下向银行贷款。对方说银行利率低但是审批难，可以帮他们做保证人通过率更高一些。朋友觉得可以从银行获得较低利息的贷款也挺好的，于是答应了。

结果呢？

银行贷款批下来了，年利率为5.6%，确实不高。但是担保公司收取他3%的担保费，9000块钱一次性扣除。而且这笔担保费用每年都要交一次，贷款期限是三年时间的话，单单缴纳担保费用就要花费将近三万元人民币左右。

更坑的是，后来他提前还款了，但是担保费一分都没有退。

到现在为止我为他感到不平。

短期借款费用中，担保费是常见的一个项目，但是很多人根本不知道有这个东西。特别是找中介或者担保公司办理贷款的时候，在合同里往往会加上这样的收费项，并且不会主动告诉客户存在这笔支出的情况。

如何避免？

签合同之前要弄清楚有没有第三方费用。如果涉及到担保公司或者中介的话，一定要搞清他们收取的金额、收费方式以及何时付款，并且提前还款是否可以退款。最好让对方在合同中注明这一点，也可以单独签订一份费用确认书。

坑三：逾期费用以及提前还款违约金没有弄清楚

这个坑我差点就踩到里面了，还好当时多问了一句。

去年我有一笔20万的短期借款马上就要到期了，正好手头上有回款到账的钱，想提前还款省点利息。打电话问客服如何办理提前还贷业务时，客服表示可以提前还款但是要收取剩余本金两成违约金。

我当时就愣住了。

提前还款也要收取违约金吗？我借钱的时候你们没有告诉过吧。翻看合同发现里面确实有这样的规定，只是隐藏在众多条款之中，并且当时并没有在意到。

还好我问了一句，要不然提前还款不但没有省钱，反而多花了好几千违约金。

逾期费用就更贵了。

我的一个做餐饮的朋友去年因为疫情生意不好，有一笔贷款逾期了三天。这三天之内，罚息加上滞纳金一共收走了他将近两千块钱。当时他说罚息比高利贷还狠。

其实很多人申请贷款的时候只关心怎么把钱拿到手，并不考虑逾期后会出现什么情况。

但是做生意的人知道，资金周转出现问题是很常见的。万一有一天回款不及时，逾期几天的话，这个成本你就得心里有数了。

正确的做法就是在签合同之前把"提前还款""逾期"这两个条款单独拿出来看一下。是否收取违约金？收多少？逾期罚息怎么算呢？有滞纳金吗？把这些弄清楚了，万一真遇到了情况也不至于措手不及。

短期借款包含哪些费用？一张清单可以理清一下

说了这么多坑，我来总结一下短期借款中可能存在的费用项目。这个清单是我这些年自己整理出来的，并不一定全面，但是基本上能够覆盖常见的几种情况：

• 利息费用：大家都明白，但是要注意是单利还是复利，按日计息还是月计息
• 手续费/服务费：有的机构收取，有的不收；前付还是分期支付要问清楚
• 担保费：办理贷款时需要通过担保公司，那么就会产生一定的费用，要区分是按次收取还是每年收一次
• 评估费/抵押登记费：抵押贷款时会用到，房产抵押一般几百至上千
• 保险费：有的贷款需要购买保险，该费用常常被忽视
• 提前还款违约金：并不是所有的贷款都有，但是如果有的话一定要事先了解清楚
• 逾期罚息以及滞纳金：希望不用到，但是要清楚地知道怎么算

说实话，不同的机构、不同产品的收费项目差别很大。

银行的信用贷款一般比较干净，利息为主，并且可能会有一些手续费。小贷公司、网贷平台的情况就复杂多了，各种名目的费用都有可能冒出来。具体数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，小贷公司的综合成本普遍比银行高30%-50%甚至更高。

目前所采取的方法

经过几次踩坑之后，我现在办理短期借款有以下几个原则：

第一，优先考虑去银行。哪怕麻烦一点、慢一些，银行的费用透明度也最高。去年我办理了一笔建行经营快贷业务，年利率为4.5%，没有其他任何收费项目，并且可以提前还款而不会收取违约金。虽然额度只有15万，但是用起来很踏实。

第二，如果去小贷公司或者网贷平台借钱的话要问清楚"综合资金成本"。不要被低利率蒙蔽了，要看实际拿到多少钱、总共还多少钱。

第三，合同要仔细阅读一下，特别是关于费用的部分。很多人都觉得麻烦，但是花半个小时看下合同的话可以省几千到几万块钱呢？账目怎么算都划算。

第四，保留所有的凭证。合同、转账记录、还款记录都要保存好。以后万一出了问题可以作为证据使用。

做买卖的人，现金流就是生命。

短期借款用得好就是及时雨，用得不好就变成了无底洞。见过很多同行因为资金成本太高而最终利润都被利息吃掉了，辛辛苦苦给金融机构打工。

借钱之前先算好账。

弄清短期借款包含哪些费用，算出自己真实的融资成本之后再决定是否借、借多少以及从哪里借钱。这事儿耽误不得了。

如果你最近打算办理短期借款的话，我的建议就是：先去你常光顾的银行了解一下情况吧！特别是那家有流水、存款记录的老客户。老客户的利率一般都会比较优惠一些，并且审核也比较快。我从申请到拿到建行贷款只用了两天时间，比外面网贷的速度还更快。