上个月我在深圳见了一个做物流的老陈，他坐在茶餐厅里跟我讲了整整两个小时，就是为了弄清楚一个问题：财下来借钱行不行老陈没有借钱，他名下有三辆汽车、两套房子，在银行随便贷款一百八十万都没有问题。但是去年年底他的资金链出现了一些问题，银行审批流程花了将近一个月还没有批下来，急得他到处找渠道求助，最后听朋友推荐试了一下财来。

这件事情让我很好奇。作为一名在金融领域工作了五年的记者，我见过很多借贷平台的兴衰变迁，并且采访过几十个老陈这样的借款人。很多人问我某个平台怎么样，一般我不直接给出答案，因为借款这事儿因人而异，有的人觉得好，有人却认为不好。但是这次，我要把手头的真实情况摊开来给大家讲一讲。

财下来借款审批快吗？有的当天就可以到账，也有的人要等上一周

老陈那天是周二上午提交的申请，资料填写了大概二十分钟时间，身份证、银行卡以及手机运营商授权等都已准备好。本来他并不抱多大希望，只是想先试一试水而已，没想到下午三点左右就接到了审核电话。审核员问他几个问题：借款用途、工作单位、月收入，并让他报出一个紧急联系人的名字。

晚上八点的时候，五万元钱到了。

其实这个速度在业内属于中等偏上水平。另一个借款人小吴就没有这么幸运了，他是做餐饮的，在去年十月申请贷款的时候被卡住了，足足等待了一个多月才拿到款项。中间审核员打了他三次电话，每次问的问题都不一样，最后一次还让他上传了营业执照的照片。

为什么会有这么大的差距呢？我专门问了一个在借贷平台上做了四年审核的朋友。他说系统会根据申请人的信息做一次预判，如果数据能匹配上的话就是秒批；如果有疑点就会转到人工审核环节，时间自然就会长一些。

说到底就是平台没有故意拖延，而是你的资料中有些地方让系统拿不准。

利息到底高不高？算一算你就知道了

这是大家都很关心的问题，也是最容易出问题的地方。老陈借的钱是五万元人民币，分十二期还款，每个月还4680元左右。自己算了一下总利息大概有六千多块钱，年化利率接近13%左右。

这个数字大吗？

比银行信用贷款高得多。四大行的信用贷年化利率一般在4%-8%之间，资质好的客户可以做到更低一些。但是和部分网贷平台相比，这个利息还是偏高的。去年我采访过一个从某个不知名的平台上借款的女孩，她借了三万块钱，分24期还款，每期要还两千多块，算下来年化利率超过百分之二十四点五左右，差点把女孩给累垮了。

财下来借款利息多少，这个问题的答案因人而异。平台采取的是差异化定价策略，每个人的利率可能会有所不同。我采访过的37名借款人中，最低的年化为9%，最高的达到18%左右。哪里不一样？征信记录、负债状况以及工作稳定性都会影响到系统为你设定的价格。

有一个细节很多人不知道：第一次借款如果能按时还清的话，第二次借款的利率大概率会稍微降低一些。这是平台留住客户的方式之一，并且对于借款人来说是有利的。

谁适合使用这个平台？什么样的人不能用呢

不合适的人先。

如果可以从银行贷款的话，就不要犹豫了，直接去银行吧。利率低、期限长、还款压力小，并没有什么理由选择网贷平台。即使银行审批稍微慢一点也没关系，多等几天也无妨。

如果你已经负债累累，借新钱来还旧账的话，那就更不要碰了。采访了一位做装修的张老板去年资金周转困难连续从三个平台借钱拆东墙补西墙最后利滚利现在欠债四十多万每天都有催收电话打过来他跟我说的一句话我到现在都记着："早知道就不该触犯这些领域了，如今想翻本已经不可能。"

哪些人比较合适？

短期周转的小企业主、急需用钱但是银行审批来不及的个人、征信有点问题但是还款能力没问题的人。老陈属于第一种情况，后来从银行贷款下来了，马上把财来的钱还清了，前后不到二十天的时间内就付了几百块钱利息。他说这个成本是可以接受的，毕竟解决了眼前的问题。

申请之前必须了解的三个问题

第一，提前还款会收取违约金。不同时期的政策不一样，去年还不是这样，今年很多平台都开始收了。申请之前要跟客服确认好价格，别等到还钱的时候才知道多出了这笔费用。

第二，逾期一天就会被记入征信。采访过一个小伙子，以为晚还几天没有关系，结果在征信上留下了记录，在后来申请房贷的时候就被银行拒绝了。他当时那种后悔的样子拍大腿都没有用。

第三，借款用途不能乱填。审核员说他们最怕看到有人填写"投资""炒股"之类的字眼，在系统上识别后直接拒绝。安全的做法就是写成日常消费或者资金周转的形式，并且所写的项目要和自身的情况相吻合。

财下来借款额度大概为多少？可以提额吗？

这个问题没有固定的答案。我采访的借款人中，额度最小的是3000元，最大是15万。一般情况下第一次申请的金额在一万到五万元之间。

可以申请增加额度吗？能，但是需要掌握一定的方法。

在行业摸爬滚打多年的一个中介跟我说过，提额的关键就是两点：让平台觉得你有钱、让你看起来可靠。怎样做才好呢？绑定工资卡、经常使用关联的消费场景、按时还款不逾期都是加分项。频繁更换绑定手机号码或者短时间内多次申请贷款的话，系统会认为你的信用度不高，额度就会降低。

另外还要提醒一下，额度高并不意味着可以全部借出去。很多人看到自己有10万的授信额度时，就会忍不住想把所有的钱都拿走，在还款的时候就傻眼了。能借多少只自己还得起就好，这话听起来老套，但是能做到的人少之又少。

见过太多借的时候潇洒、还的时候哭爹喊娘的情况。

没有在网上找到的原始数据

做记者这么多年，有些信息是官方不会公开的，但是对借款人很有用。据我所知，在工作日的上午10点到11点之间提交申请的话，审核通过的概率要比其他时间段高5%至10%左右。为什么？那个时期审批员刚上班的时候状态比较好，系统的运行也流畅一些。

每个月的最后三天，平台放款的速度一般都会变慢。不同的平台情况不同，但是据我所知，很多平台月末都有额度控制，在钱已经基本到位的情况下剩下的就只能排队到下个月了。

另外一点就是被拒之后不要马上重新提交。系统会记录你的申请行为，在短时间内频繁地进行申请，会被认为是"资金饥渴症"，通过率就会降低一些。正确的做法是在一个月之内把征信养一养、负债降一降再试一次。

这些经验不在官方介绍中，都是一个个借款人用真金白银换来的。

写在最后

老陈后来和我通了电话，说他又用了一次财下来给车队换轮胎借了三万，一周就还清了。他说这个平台对于他而言就是个备用金，在急需的时候可以应急使用，并不会把它当成长期融资的渠道来利用。

我认为老陈的心态是正确的。借贷平台就是工具，用得好可以解决燃眉之急，用不好就会变成无底洞。关于财下来借钱怎么样这个问题上我的建议如下：先弄清楚自己情况之后再考虑是否使用。银行能办到的去银行办理就好好处理一下吧，实在不行的话就尝试下网贷了，在出借的时候一定要把利率、期限以及违约金算明白。

借钱的事情，永远不要冲动。