2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

那天刚从公交车上下来，手机就响了，又是一个陌生的座机号码。直接挂断电话。这是当天第五个被我听到的不知名打来的电话。那时候我在做生意的时候亏钱了，欠了很多债，最怕的就是贷款公司来问我的时候——每次接起话筒后，对方要么阴阳怪气地问我"你什么时候还的钱？ " 要么就是通知我说"审核没通过。

扯淡的有哪些？明明标明了"秒批"，但是提交申请之后还要打电话进行两三次核实，并且还会找我的通讯录里的紧急联系人。因为一个回访电话打到了前同事那里，所以我在朋友圈里彻底社死了。从那时候起我就一直在想一个问题：没有回访的借款有哪些是否可以解决问题？

这个问题我研究了三年才彻底弄清楚。

为什么有人会极力寻找不用电话回访的借款

说白了，找这样的贷款的人大多跟我当年差不多，都有"难言之隐"。

有的是因为征信问题担心接电话的时候被质问得没脸，所以不想打过去；还有的人不愿意让家里人知道他在借钱的事情，害怕打电话给父母或者对象那里引起家庭矛盾；另外一些人则是觉得麻烦太多填了资料之后还要接听电话回答"您借款用途是什么""您的月收入是多少"这样的车轱辘话。

讲真的，我也有过这样的感觉。

被坑过的人知道，有些贷款中介嘴上说"包过"，结果提交完资料后回访电话中稍微答错一句话就被拒贷了。那种被人耍的感觉让人想砸手机。

但是有一个坑，我先给你泼盆冷水。

不回访的贷款到底做了什么手脚

市面上标榜"不用回访"的产品，我这些年基本上都试过一遍。坑多肉少。所谓的不回访其实是把回访环节放到放款之后——钱到账了，第二天就开始打电话让你提供消费凭证，如果拿不出来就要提前结清。谁受得了？

还有一种更坑的。

一些小平台以"系统自动审核、人工不干预"为名，实际上在后台偷偷获取你的通讯录和通话记录。你以为免回访了就没事了，其实人家根本不需要打电话核实你的情况就已经全部被查清楚了。这个平台的利息非常高昂，在逾期一天之后就会给你通讯录里的每一个人发送短信。

我的一个朋友去年在某APP上借了五千元，说是可以"全自动审核、零人工干预"。

结果怎么样？第一天就收到催收短信了。"不用回访"的代价就是把隐私卖了个精光。

值得信赖的不用回访借款渠道

说了这么多坑，那到底没有回访的借款有哪些真的可以使用吗？把这些年踩过的坑里筛出来的几条路子，给你摊开来讲一讲。

第一类：头部平台的全自动信用贷

我得说一说我真实的那些。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，这几个目前市面上最稳定的借款产品。它们的共同点就是：全程系统审批，并且没有人工回访电话，在提交申请之后几秒钟就可以拿到额度了，钱会直接打到账户里去。

我的经历是去年装修房子缺钱，在借呗上申请了三万元，从提交到到账不超过两分钟。中间没有接电话的情况发生。与那些还要打电话问你"你是做什么工作的"的小平台相比，这种体验简直是天壤之别。

但是这类产品有一个门槛，那就是你必须是它们的"优质用户"。

什么是好的？平时消费记录好、还款能力强，征信没有大的瑕疵。我的一个程序员朋友每个月在京东买几千块东西，金条额度直接给到八万，并且利息很低。那时候我刚把征信养好了，只有两万元的授信额度，但是已经够用了。

第二类：银行系的线上快贷产品

这块很多人不知道，其实银行现在也卷起来了。

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，这些产品都可以在手机银行上申请，并且是全线上化的。去年我用过招行的闪电贷，年化利率四点几，比那些小平台动不动就二四十利息要低很多。

主要问题是没有回访电话。

但是这类产品的一个问题是，它对征信的要求比互联网平台高。如果你的征信上存在连续三次逾期的情况的话基本上就不用考虑了。之前申请的时候我用了信用卡征信花了一些时间才被批准通过，并且没有给我任何解释理由。

养了两年征信之后，去年再申请的时候就被秒过了。

第三类：消费金融公司纯线上产品

水比较深，但是也有好的东西。招联金融、马上消费、中银消费这几家持牌机构都有纯线上信用贷产品。利息比银行高一些，但远远低于那些非法平台的利率。

我的一个做小生意的朋友去年资金周转困难，在招联金融借了2万元，分12期还款。他说整个过程没有接到任何回访电话，就是额度审批的时候等了一半左右的时间。比那些需要打电话核实半天的速度要快得多。

但是要注意，这个坑最大。

一些不知名的消费金融公司打着"免回访"的旗号，实际上利息加上各种服务费之后年化利率可以达到36%以上。在签订合同之前要先算好贷款的成本和实际获得的资金量。怎么计算呢？IRR来算的话不要被什么日息万分之五这样的宣传所欺骗了。

申请不进行电话回访的借款的时候要注意什么

找到好的渠道是第一步，但是操作的时候还有一些细节需要我用血泪换来的经验。

第一，填写资料的时候要保证信息与征信报告一致。很多人认为"不回访"就是随便填一下，结果系统比对后发现你所填报的工作单位和征信记录不符，直接拒贷。我以前也犯过这样的错误，拍大腿也没有用到。

第二，申请的时间要得当。

网上基本找不到。从我这几年的经验来看，工作日的上午10点到下午3点之间申请的话成功率会比较高。为什么？银行和消金公司系统维护、额度调整一般都在晚上或者凌晨进行，在早上刚上班的时候系统最稳定，审批也最为宽松。这个规律我已经测试过很多次了，并不能保证百分之百准确率，但是大的方向应该没有问题。

第三，不要短时间内多次申请。

有些人急需用钱，一次在五个以上的平台提交了申请。结果怎么样？征信报告里全是"贷款审批查询记录"，系统就判定你是"资金链紧张"，全部拒绝。当年就是我把自己弄死的。正确的做法是选择两个最靠谱的网站进行申请，在一个被拒之后可以等待一个月再试一次。

不要踩到这些不用回访的坑

写到这里，我必须再强调一些绝对不能碰的东西。

第一，任何让你先交钱的"贷款"都是诈骗。不管对方说得多么天花乱坠，免回访、免审核、黑户也可以下款，只要求你先缴纳保证金、服务费、解冻费就拉黑。我的一个朋友被骗了3000元之后到现在都没要回来。

第二，短信、微信群、朋友圈打广告的"私人放贷"号称"不用回访、不看征信、秒下款"。

全是坑。

或者说是诈骗，或者是高利贷，利息之大以至于卖肾都不够。我之前加过一个所谓的"放贷群"，里面全是托的，并没有真正的借款者存在。别傻了，天上不会掉馅饼。

第三，一些APP说自己没有回访环节，其实是为了骗人。它只是省略了回访的过程，在你不知情的情况下在后台获取你的通讯录、定位信息甚至是相册的内容。这样的软件就不必安装了。

怎样来区分呢？查看权限申请。贷款APP要相册授权干什么？为什么要获得定位权呢？不给权利就不使用，直接卸载。

最后掏心窝子的话

写了这么多，其实只有一个意思：没有回访的借款是有，并且很多，但是前提是你得有基本资质。征信太差、负债过高、收入不稳的话，神仙也救不了你。

当年我就没明白这个道理，总是想走捷径，结果越陷越深。

后来老老实实地养了两年征信，把该还的债都还清了之后申请贷款的话基本不用接回访电话，并且额度还可以、利息也比较低。打铁还得自身硬才行。那些标榜"不查信用报告、无需确认信息、马上出钱款"的服务要么是诈骗行为，或者是高利贷的行为，二者之间不存在其他情况。

那我现在该怎么办？先把征信报告打印出来看一下，弄清自己的状况之后再选择走哪条路。