上周有一个叫小林的客户坐在我对面，愁眉苦脸的样子。

他做电商生意，双十一备货的时候把网商贷的额度用完了，现在遇到供应商要求现结才能拿到底价，缺15万周转。问我：老师，在没有收入的情况下怎么办？除了网商贷之外还有哪些借款可以应急吗？我查了几个平台，利息高得吓人，怕被坑。"

这种事情太普遍了。

很多人习惯用手机点开屏幕借钱，认为网商贷、借呗就是全部了。其实借款渠道就像交通工具一样，骑电动车可以到达的地方，开着越野车可能更快更稳一些，关键是你要知道还有其他的交通方式可以选择。

除了网商贷之外，还有哪些借款渠道更划算？

讲真的，这个问题我听过不下几十次。

借款这件事不能只从一个角度考虑。买菜的时候，不要光看某一家摊位，货比三家才知道哪家的西红柿更新鲜、价格更低廉。

网商贷很方便，点几下钱就到手了，但是它也不是万能的。额度有限制，利息根据个人情况有所不同，频繁使用会增加银行对你的整体授信评估压力。

除了它之外还有什么选择？

整理一下几个主要渠道，都是我这些年帮客户规划资金时实际操作过的。

银行消费贷款：利息低得让你想不到

先说一个很多人不知道的事情。

去年十一月有个做建材生意的老周，征信上有过两次逾期记录，金额都不大，就是几百块钱忘了还。他认为银行肯定不能批准他的申请了，于是让我带他去某股份制银行线下消费贷款部试一试，在那里成功获得了20万的授信额度，并且年化利率只有4.2%。

他当时就愣住了，说比网商贷便宜一半以上。

银行消费贷款分为线上秒批和线下人工审核两种。线上的门槛较高，系统说了算，有一点瑕疵就会被拒。而线下的话，则由客户经理根据实际情况来决定是否可以申请到资金支持，他能够了解到你的经营状况、流水以及资产证明等信息。

机器只看数据，人可以观察到"情况"。

但是银行也有坑。有些银行收取手续费或者要求购买保险才能批贷，这样一来实际的成本就提高了。在签订合同之前一定要弄清楚是否有附加费用存在，在只看利率的情况下不要被蒙蔽了双眼。

哪些人可以跑银行？

有稳定的工作、社保公积金，或者房产车产的银行都是首选。利息低、期限长、还款方式灵活，有的还可以先息后本，资金利用率很高。

见过太多人，本来可以向银行贷款4%左右的资金，却为了图省事选择网贷，一年多就花了好几千的利息。为什么呢？

信用卡分期：被忽略的备用金

信用卡除了可以刷卡消费外，还可以作为借款工具来使用。

我的一个做设计的朋友小吴去年承接了一个大项目，前期需要垫资买设备，缺了五万元。她没有申请贷款，直接把信用卡的现金分期额度提出来，分12期还，手续费折算下来年化大约7%左右。

比银行消费贷贵一些，但是比那些小有名气的小额贷款公司便宜很多。

而且信用卡有一个好处就是按时还款的话还可以提升额度。一边借钱，一边养信用的好方法，一举两得。

但是这里有一个坑要提一下。

现金分期与账单分期不同，手续费的计算方式也各不相同。有些银行宣传"0利息"，实际上收取的是手续费，按照年化利率来算的话会达到10%以上。在办理之前先打客服电话弄清楚实际年化利率的情况，并不是广告上所说的那种东西。

正规持牌消费金融公司：比网贷更可靠

说到消费金融公司，人们首先想到的就是"高利贷"。

其实并不一样。

持牌消费金融公司属于正规金融机构，受银保监会监管，利率有上限不能随意变动。招联、马上、中行等都是正规军。

前年有个客户小郑，刚工作两年时间不久，公积金缴纳较少，所以银行消费贷款无法批准。让他去试了招联金融，批了3万元左右，年化利率在12%上下。比银行贵一些但是正规很多，并且不会出现暴力催收或者乱发通讯录的情况。

这类机构的优势在于门槛低于银行，审批速度较快，并且可以当天出款。缺点就是利息比较高一点，适合那些被银行拒绝了但是又急需用钱的人。

怎样去判断一个平台是否正规？

到银保监会官网查询牌照，有名字的就是正规军。没有名称的广告再怎么吹捧也不能上当。

亲友周转：最不容易开口，但是成本最小

这一条，很多人不愿意听。

找亲戚朋友借钱，面子上过不去，怕欠人情。但是说实话，在纯粹的财务方面看的话，这是成本最低的一种融资方式——一般不用支付利息，还款期限也比较好谈。

我见过一个做餐饮的老板，在疫情期间资金链已经断裂了，死活不愿意跟家里开口借钱，非得自己去借高利贷。结果越滚越大最后还是家人帮忙还上欠款，多亏十几万利息。

早说就很好了。

当然，向亲友借钱要讲究方法。写借条、约定还款日期，并主动提出加利息的要求，在体现诚意的同时也避免了日后产生纠纷的情况发生。亲兄弟明算账这话说得没错。

避坑指南：这些雷千万别踩

能借的说了，不能碰的也说出来了。

第一，任何让你先交钱的贷款都是骗子。正规机构放款之前是不会收取费用的，“保证金”、“解冻费”等全是假的东西。

第二，年化利率超过24%的要谨慎对待，36%以上的直接拉黑。法律保护的最大限度为二十四分之一以上部分可以不还。

第三，不要频繁申请网贷。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。因为查询次数太多，银行会觉得你"缺钱了"，批贷时就会更加谨慎一些。有人一个月内就去十几家网络贷款公司申请过，并把个人信用信息弄得很糟，后来想要办理房贷的时候也遇到了困难。

第四，不要相信有黑户也可以贷款、不用看征信的说法。要么就是骗子，要么就一定是高利贷人，并无其他可能。

正规机构是不会看征信的，不存在这样的情况。

我的建议

小林的问题。

他后来按照我的建议，拿着营业执照和半年的流水到一家城商行申请了经营贷，获批18万，年化利率3.85%，比网商贷款便宜很多。

借款这件事，主要就是一句话：可以走银行的渠道去借，如果不行就去找消金公司，亲友之间的周转是备选方案之一，所有的乱七八糟的地方都不要去碰。

不要嫌麻烦。省下来的钱就是真金白银了。