上周三下午，我在办公室里正喝着茶的时候，老客户小赵火急火燎地推门进来，在桌上扔了一堆材料。

他说王总，这次你得帮帮忙了，我那个工程款拖了一个月了，工人工资快要发不出来了，急需一笔周转。

翻看他带的东西的时候差点把茶都喷出来了，身份证、户口本、房产证这三样东西没有其他任何东西。

流水线没有吗？营业执照呢？购销合同在哪里？他一脸懵逼，说不是有房子抵押就可以了吗

说实话，一个月之内我遇到了八次类似的事情。

很多人认为贷款就是把证件递给银行，等着放款就可以了，这样的想法太天真了。

银行不是当铺，除了抵押物之外还需要看你的还款能力、经营状况以及资金用途。

因此今天我必须要好好说一说财务借款附件包括哪些内容把需要准备的材料都一次性讲清楚，免得像小赵那样跑断腿也办不成事。

身份证明类附件：不要用过期的忽悠我

这是最基础的，也是最容易出问题的地方。

身份证、户口本、婚姻证明这三样是必带的，但是里面还有不少门道。

身份证的有效期要仔细查看。

去年有一位客户，所有的准备工作都已经做好了，就在准备提交的时候发现身份证已经过期三天了，整个审批过程就被暂停了，在他补办完新的证件之后，原来的利率优惠活动也结束了。

这件事情闹大了。

户口本要留好，如果是集体户的话需要首页复印件加盖公章，并且要有本人页。

婚姻证明这块，离婚的要提供离婚证、离婚协议或者法院判决书，并不是只要一个离婚证就可以。

银行要查你是不是真的单身，还是假离婚真买房呢？调查得挺细。

这部分材料就是用来证明你是谁以及你的家庭情况的。

银行要核实你是否有民事行为能力，还要确认你的配偶是否知情同意，因为夫妻共同债务问题上，银行比谁都谨慎。

收入证明和资产证明：银行最关心的是什么

这块最重要，直接关系到能不能批下来以及能批多少。

银行流水是最为重要的部分。

一般要求近半年到一年的流水，有的银行还要看结息、日均存款。

见过太多人自己打流水，最后把没用的页都打出厚厚一沓来，审核人员看了就头疼。

其实只要把工资收入、固定进账这两页重点标出来就可以，简单明了。

说到这儿，得提一个很多借款人都会问的问题：借款申请财务报表附件要求到底严不严格？

这要看你申请的是哪种类型的贷款。

如果你做的是生意，营业执照满两年为硬性要求，不满两年的产品一般会被拒绝。

财务报表方面，小微企业只需要流水以及纳税证明即可，而中大型企业则需要看审计报告。

资产证明除了房产证之外，还有车辆登记证、理财产品证明、股票账户截图等。

这些东西越多越好吗？

不一定。

有些资产反而会加大你的负债认定，例如你有车贷的话，车辆本身就是债务的一部分，所以资产证明就变成了负债证明。

具体问题要具体情况具体分析，各个银行对标准的认定差别很大。

用途证明材料：别以为银行不管这个

这里出了不少人的问题。

银行放款不是白给你的，钱去哪了要有个说法。

消费贷款要提供消费凭证，经营性贷款需要出示购销合同，购房申请时要有购买房屋的合同。

见过太多人认为随便弄个合同应付一下就得了，结果被银行查出问题后要提前还款。

去年有一个客户申请了经营贷，钱到账之后就直接转到了股市。

银行贷后管理一查资金流向，直接给他发函要求提前结清，一百多万啊，他哪拿得出？

最后只好向过桥人借钱，折腾了一圈之后多花了五六万的利息，亏得厉害。

因此用途证明这块，千万不要造假。

真实的合同、发票、收据，都要有。

有些银行还会要求提供上下游交易记录来核实你的贸易背景是否真实。

现在银行风控越来越严格，大数据一查就知道你资金的去向了，想蒙混过关？一点门都没有。

征信报告：先自己查一下再提交

很多人不知道，征信报告也属于附件材料之一。

你首先要自己查一下，心里有个底。

逾期记录、查询次数以及负债比例，这三个方面是银行重点关注的。

查询次数这块，很多人都不知道有这么一个坑——你在网上点那些"测测你的额度"的时候，每次点击都会产生一条查询记录。

查询次数多了，银行会认为你很缺钱，在四处寻找资金，风险很大。

我的一个客户征信上一个月被查询了八次，都是网贷平台的。

他说就是好奇着玩玩，结果呢？

正规银行的贷款产品，一个都没有批下来。

因此要控制住自己的手，不能随便点击。

征信报告的有效期一般为15天到一个月，不要过早地打印出来，在到时候到期了需要重新制作。

抵押物相关材料：房子不是有证就可以的

如果是抵押贷款的话，那么有关于抵押物的材料就更多了。

房产证是基础，还要有评估报告。

有些银行会指定评估机构，你自己找的可能不认。

房屋产权调查，要核实房子没有被查封、没有纠纷。

如果是按揭房做二抵的话，还需要提供原贷款合同以及还款流水。

去年有一个做餐饮的客户，房子是经济适用房，已经住了五年了但是没有补差价。

他以为可以办理抵押贷款，但是去了三家银行之后都被拒绝了。

最后还是我找了一个可以做经适房抵押的小银行，才把钱贷出来。

这样的细节，如果没有人指导的话你是不知道的。

不同的银行对于抵押物的要求也不同，房龄、面积、地段都有讲究。

老房子、偏僻的地方很多大银行都不接。

其他补充材料：锦上添花的地方

除了上面提到的之外，还有一些材料是加分项。

学历证书、职业资格证、社保缴纳证明、公积金缴存记录。

这些东西可以证明你的稳定性以及还款能力。

有些银行有"优才贷"这样的产品，学历越高利率越低。

还有你的商业保险保单，有些银行认可这个可以做保单贷。

另外如果你有其他银行的授信额度但是没有使用，也是加分项。

其他银行也承认你的条件。

具体到财务借款附件包括哪些内容每个银行、每款产品的要求都不尽相同，但是大的框架就是上面说的这些。

一般我建议客户，能准备的都准备好，到时候少什么缺什么好。

另外还有一件事情需要提醒。

不同的城市、不同时期，政策会有所变化。

具体还要看你们当地的银行有没有要求，我这里只能给出一个大致的框架。

把材料整理好，事半功倍

材料准备好了之后，交的方式也有讲究。

不要一股脑儿地塞给客户经理，人家看了会头疼。

按类别分好，用夹子夹起来，并且贴上标签。

重要的证件复印两份，原件自己保管。

流水把重要的数据用荧光笔标出来，使审核人员一眼就能看到重点。

这些小细节，可以让你在客户经理那里加不少分。

贷款这件事，七分看资质、三分靠准备。

材料准备是否齐全、质量怎么样，都会影响到审批的速度以及通过的概率。

小赵按照我说的，把流水、营业执照、购销合同都补齐了之后三天就批下来五十万解了燃眉之急。

他当时拍着大腿说，早知道这些材料这么重要的话，一开始就问清楚了。

不要等到急用钱的时候才去准备材料，平时就把这些证件、流水、合同整理好放在固定的地方。

真到用的时候，拿起就能走，不会耽误事。