两天前有个读者私信我，说最近手头紧张，在购物APP上看到一个"爱用商场借款"的活动，额度看起来很诱人，请问能帮忙点一下吗。其实这并不是第一次遇到这种情况了。商场借款使用怎么样？这个问题表面上看很简单，但是其中包含了很多普通人容易忽视的细节。作为一位从事理财规划多年的人士，我想把这类产品拆解开来，用大白话跟你聊一聊。

到底是什么？不要被名字所迷惑

很多人看到"商场"二字，就认为是和商场积分兑换有关。其实说白了就是个互联网消费贷款产品。把电子信用卡想象成一张就可以了。

但是这张卡并不是由银行直接发放给你的，而是由金融科技公司联合持牌机构推出的。在商场购物的时候就可以拿到一笔额度可以用来分期付款的款项，并且有的还可以提现。

其实名字叫什么并不重要，关键是背后谁在放款。我查了下，这些平台的资金方五花八门，有城商行、消费金融公司，还有信托机构等。

相亲也一样，不能只听媒人吹得天花乱坠，最后领证的人必须是你真正能够接受的条件。

商场借款的利息是否划算？

这是大家最关心的问题。见过太多人因为这个而栽跟头了。

去年有一个叫小张的客户，做设计工作，平时接一些私活。他在类似的平台上借了八千块钱买电脑，分十二期还清，每个月要还款七百多。他跟我算账说："年化利率大概在10%左右吧，可以接受。"

直接让他用计算器重新计算。结果怎么样？实际年化利率为24%左右。

怎么回事？平台宣传的日息万分之五听起来不高吧？但是加上各种服务费、手续费之后，七七八八加起来的真实成本会翻好几倍。

坑爹的地方就是费用不透明。很多平台把利息拆分成"利息+服务费+担保费"，只看利息好像不高，但是你实际付出的钱数却是不少的。

最离谱的一个是宣传年化7.2%，实际综合成本达到35%。谁受得了？

申请门槛低，代价是什么？

门槛低是不是好事呢？

门槛低确实方便，点几下手机钱就到账了。但是你有没有想过为什么它的门槛这么低呢？

因为风控比较宽松。风控松是什么意思？意味着它可以从利息上把风险成本找回来。银行房贷利率只有4%左右，为什么呢？因为银行要查你祖宗十八代的风险是可以控制的。

互联网借款平台的情况怎么样？有的连征信都不怎么仔细看，秒批、秒放。羊毛出在羊身上，道理千百年来都是这样的。

还有一个很少有人知道的事情，就是这些平台的征信查询记录特别"狠"。每次申请都会在你的信用报告中添加一条“贷款审批”的信息。点得太多的话，以后你想要办理房贷、车贷的时候，银行客户经理看到一堆小贷查询记录时，眉头可能会皱成川字的样子。

什么情况下可以使用？什么样的情况不能碰触呢？

我不采取"一律不推荐"的极端方式，那样是不客观的。

在某些情况下，该类产品可以应急使用。比如你做生意临时周转十天半个月以内的话，利润可以覆盖利息，那么就可以用。或者遇到真正的紧急情况——指的不是双十一想买个包的那种——也可以考虑。

但是以下几种情况，我建议你不要碰：

• 以贷养贷，拆东墙补西墙
• 借钱买不必要的东西
• 没有稳定的还款来源
• 征信已经很花了

尤其是最后一条，你越缺钱就越借不到好钱，越借钱就陷入更深的困境。这是一个死循环。

真实的翻车事件

我的远房表弟去年在类似平台上借了两万元装修房子。当时觉得分24期，每月还一千左右，并不算大压力。

结果怎么样？后来他失业了，还款就断了。平台催收电话打到他的公司、家里，弄得鸡飞狗跳。最后还是家人凑钱替他还的，本金加上罚息一共赔进去接近四万元。

到现在我还能记得他说的话："早知道是这样，我就宁愿不要装修。"

一些容易被忽略的小细节

分享一些网上查不到的经验。

第一个是还款日的设定。很多平台默认还款日为放款日同一天，但是有些平台可以更改。如果工资在每月15号发的话，那么把还款日期定在5号不是给自己找麻烦吗？申请的时候问清楚客服能不能调一下。

第二，提前还款的违约金。很多人不看合同就想着早点还清省点利息，结果反而被收取一笔违约金。具体数字我不太清楚了，但是有的平台可以收剩余本金3%-5%的钱，亏大了。

第三，授权条款。申请的时候一直点"同意"，你知道自己被授权了什么吗？通讯录、定位、相册……有的平台甚至连你的淘宝收货地址都知晓。逾期之后就变成了催收的武器。

别傻了，世界上没有免费的午餐，便利的背后都有代价。

借钱的话，应该选择哪一种比较稳妥？

如果真的需要资金周转的话，我的建议是按照下面的顺序来：

第一梯队：亲戚朋友。别觉得丢人，向他们借点钱就算了，反正利息也是赚的，总比外面那些乱七八糟的好一些。主要是没有征信污点。

第二梯队：银行消费贷款。目前很多银行都有线上消费贷产品，年化利率在4%-8%之间，正规透明。工商银行融e借、建设银行快贷也可以。

第三梯队：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。大平台的利息比较透明，征信记录也比较规范，比杂牌平台要好一些。

第四梯队：这才是互联网消费金融平台。实在没有办法了再用，使用之前要把合同条款逐字地读一遍。

对，没错商场借款使用怎么样？在我这里，它排第四梯队。不是不能用，而是能不用的时候就别用。

怎样判断自己是否需要点？

给你一个简单的自测的方法。

问自己三个问题：这笔钱用在什么地方好？接下来三个月我是否有稳定的收入来还款呢？逾期了之后后果我能接受吗？

三个问题有一个答不上来的话，就不要借了。

另外还要提醒你，在各个平台都不要随便申请额度。每次点击"查看额度"，征信上就会增加一条查询记录。查得越多的话，你的信用报告就越糟了，以后办正事的时候哭都没地方可以去。

我见过一个客户，在一个月之内在七八个平台申请了额度，结果征信上有十几条查询记录。后来他想要办房贷的时候被银行直接拒绝了，并且要求他在半年内保持良好的信用状况之后再重新申请。

这事儿不夸大，真的发生过。

最后说点实在的

金融产品本身没有好坏之分，关键在于如何使用以及用在什么地方。

但是见过太多因为一时冲动或者信息不对称而陷入借贷陷阱的人。近几年来经济环境复杂多变，收入不稳定的状况增多起来，借钱容易还钱难。

商场借款可以救急，但是不能当饭吃。它的定位是"急救包"而不是"日常口粮"。

真正到了万不得已的时候，记住三点：看清真实的利率、搞清楚提前还款的规定以及保护好自己的个人隐私授权。

另外，借了之后要按时归还，不能抱有侥幸心理。征信建立需要几年时间，破坏只需要几次逾期。

下次再看到"秒批秒到账"的广告时，先问问自己：这笔钱是不是非借不可？