上个月15号的时候，我接到一个陌生的电话，对方是个年轻的女生，声音都在发抖。

她叫小林，在一家互联网公司做运营工作，去年因为家里有急事借了点钱，现在还在还。她问到记者老师："阿尔法借款在网上搜的很多信息都是好的下款或者说是坑人，请问我到底可以相信吗？"

说实话，这个问题我听过不下五十次。

过去三年间，我以金融行业的调查记者身份采访了几十个借款人、十几个从业者，并且还潜入过某贷款中介公司两个月。阿尔法借款怎么样这个问题的答案比网上流传的那些"评测文章"真实得多，我可以告诉你的是关于这一点的信息要多一些。

借款人的真实经历：有人急中生智，也有人翻车

再来说说小林的情况。

她去年十一月申请了阿尔法借款，额度为四万元，分十二期还款。当时她的征信上有一笔信用卡逾期记录，金额不大，八百多元已经还清了。跑两家银行都被拒绝后急得不行。

后来在某APP上看到了阿尔法借款的广告，填了资料之后第二天就下款了。利率显示为月息0.8%，她觉得还可以接受。

但是她拿到还款计划表的时候就发现有问题了，除了利息之外每个月还要支付一笔"服务费"，算下来年化利率接近24%。

小林不是个例。

在采访了30位借款人之后，其中有一半以上的人，在借钱的时候没有搞清楚实际的成本。只看广告上写的日息万分之几就觉得便宜，到还款时才拍大腿悔不当初。

也有运气好的。

老周是个体经营户，开五金店的，去年资金周转不灵通了，在阿尔法借款借得8万元。他把所有的费用都算清楚之后觉得可以接受，并且按时还清了全部款项没有遇到任何问题。

因此问题来了：同一种产品，为什么有人觉得还可以，而有人却认为自己被坑了？

阿尔法借款是否靠谱，主要看这三点

我总结了一下，能不能用主要看三个方面。

第一，你的资质如何。

阿尔法借款这样的平台，其实做的就是把银行筛下来的客户给做了。征信好、有公积金、房子车子都有的人又何必去找它呢？直接去银行取3%的利息不是很好吗？

但是如果你的征信有点问题，或者是收入证明不好开的话，银行的大门都没有你一个地方可以去，那么阿尔法借款这样的渠道至少给你提供了一个选择。

最重要的是要清楚自己属于哪一类。

第二，你把账算清了吗？

这是我见过踩坑最多的地方。

广告上写的是日息万分之五，听上去不多吧？但是很多平台除了利息之外还会收取服务费、担保费、管理费等等名目繁多。把这些都算进去的话，实际的年化利率可能会翻好几倍。

有一个简单的方法，在申请之前要求对方提供完整的还款计划表。每个月要还多少钱、本金多少、利息是多少，其他的费用又是怎么样的都一目了然。

如果对方支支吾吾不肯发，那你就要小心了。

第三，你是否看清了合同里的条款。

去年有一个采访对象给我留下了很深的印象，大刘是一名做装修的小包工头，借了五万元钱，合同签得特别急，根本没有仔细看过。

后来因为工程款结算拖延了几天，违约金和罚息加起来已经占用了本金的5%。他气得不行，但是合同上白纸黑字写明了啊，谁又能怪呢？

申请阿尔法借款时容易忽略的一些细节

讲一些很少人知道的事情。

一个是申请的时间。

我采访过一个前从业者，他说每个月下旬平台的放款额度比较宽松一些，审核也稍微容易通过一点。上旬的时候额度紧张了点，但是审查反而更加严格了一些。这个规律并不是绝对成立的，但是他观察到大概有六七成的概率会如此发生。

另外一个就是资料填写的小窍门。

很多人在填写申请表的时候，工作单位和联系方式都会随意地填。审核系统会综合考虑你所填报的信息是否真实、稳定。比如你登记的工作单位与社保缴纳记录有没有对应上？联系人的电话是不是经常打给你呢？

平台不会明说这些细节，但是它们确实会影响到审核的结果。

还有一个容易被忽视的地方就是提前还款。

有些借款产品，提前还款会收取违约金。本来想着省利息了点钱，结果却多出了不少。不同产品的规定各不相同，在申请之前一定要弄清楚。

什么时候可以考虑使用阿尔法借款

说了这么多，到底要不要用呢？

直接给出一个建议。

如果你满足以下条件之一的话，就可以考虑了：

• 银行贷款被拒了，短期内没有其他的低成本融资渠道
• 资金需求比较急，不能等那么久的审批时间
• 把实际利率算清楚了，自己可以承受
• 有稳定的还款来源，不会拆东墙补西墙

如果你有下面的情况，建议你慎重考虑：

• 征信好，完全有资格申请银行贷款
• 借钱是为消费、投资或者偿还其他的债务
• 每个月自己能还多少钱都没有算过

贷款这事，从来都不是"能借到钱就行"，而是要"能不能还得起才行"。

我的调查结果

写了这么多，回到最初的问题：阿尔法借款怎么样？

我的答案就是：它就是一个普通的借贷渠道，并不是洪水猛兽，也不是救世主。对于一些人而言，它可以解决燃眉之急；但是对于另一些人来说，则是雪上加霜。

就是看有没有在签字之前把该问的问题都弄清楚，算出来的账也都是明明白白的。

小林后来怎么样了？

她听完我的分析后，把合同又看了一遍，发现其中有一项服务费没有提前说明。打了投诉电话磨了两个星期之后平台才同意减免了一部分费用。

虽然没有达到最佳效果，但是至少没吃哑巴亏。

借钱这件事，一直都是信息不对称的游戏。知道的越多就越不容易被宰割。