贷款辅助借款人包括哪些人？也就是在贷款合同上签字，但不是主借款人的这些人。很多人认为签个字就是"帮忙担保"，其实根本就不是这么回事。当你签下名字的时候，你就和主借用人绑在一起了，他还不上的钱，银行可以直接找你要回来。见过太多的人稀里糊涂地按下手印之后房子就被查封、工资也被扣划，等到那个时候再想挽回就已经来不及了拍大腿也晚了。
其实这件事情并不是那么简单。
借款人到底需要承担什么样的责任？
先说明一下，银行合同中并没有"辅助借款人"这样的标准表述，在业内有这样叫法。一般在合同上写的是共同借款人或者担保人。名字不同了，责任差别却很大。
共同借款人就是和主借款人的地位平等。银行追债的时候，不用先找到主借款人，可以直接找你。担保人分一般保证、连带责任保证——大多数银行合同中默认选择的是连带责任保证，也就是说如果主债务人违约或者无力偿还时，第二天就可以上门要求你们履行还款义务了。
去年有一位客户，请我为他的表哥的房子装修贷做"辅助借款人"，签的是连带担保。表哥的生意失败后跑路了，银行直接起诉他，他名下的车被查封了，每个月工资都会扣掉一半。到现在为止还记着签字那天的情景，后悔得肠子都要青了。
哪些人会被拉来当辅助借款人
这些年我经手的案子，贷款辅助借款人包括哪些人人？主要有以下几种类型：
- 配偶：房贷是最常见的，夫妻一方为主贷人，另一方签字
- 父母：子女收入不够，所以请父亲签字增加信用额度
- 兄弟姐妹或者亲戚：做生意周转的时候，把家里人也拉上
- 朋友或者合伙人：经营贷、消费贷，互相担保
银行喜欢拉配偶进来，因为在婚姻关系存续期间，债务本来就是共同的。但是父母、兄弟姐妹、朋友等签字之前真的要三思而行——你愿意替别人背几十万到上百万人民币的债吗？
签字不是帮个忙，而是把性命交给别人。
很多人认为签字就是走个形式
这是我听到最多的一个坑。很多人都跟我说银行客户经理说签个字就行不用还钱的"
扯淡。
银行客户经理口头上的承诺，在法庭上没有法律效力。合同中写明你负连带责任，法官只看合同而不听你说当时说了什么好。有人录音了还是败诉——因为你是自己签的字，并没有人拿刀架在你的脖子上。
还有一种常见的错误观念就是：很多人认为主借款人有抵押物，自己签字就没事。错。抵押品贬值、流拍的现象很多。房子拍卖不掉的话，差价还是要找你要的。去年有一个案例，评估价值200万的房子进行拍卖时只卖了140万元，剩下的60万元贷款加上利息要由担保人承担三年时间才被追回。
辅助借款人的风险有哪些
风险方面，我不拐弯抹角直接列出来：
第一，征信受到影响。主借款人逾期的话你的信用报告上就会有担保代偿的信息了。以后你能不能自己去贷款买房买车？门都没有。
第二，资产被查封。银行起诉之后你名下的房产、车辆和存款都会被冻结。见过一个做小生意的人给朋友担保了五十万的结果就是自己店里的流动资金全都被划走了直接关门大吉。
第三，被限高、限消。判决之后不执行的就直接列入失信被执行人名单里去。高铁坐不了、飞机也上不去的话私立学校也会受到影响。
第四，家庭关系破裂。这是最糟糕的情况了。我曾经办过一个案子，姐姐给弟弟担保，但是弟弟跑了之后姐夫就离婚了，并且把家里人全部查封起来。一家人互相排斥、互不来往。
签字之前必须弄清楚的三件事情
如果你已经决定要当这个辅助借款人——因为家人开口不好拒绝——那么至少把下面三件事搞清楚：
第一，要弄清合同上写的是什么身份。是共同借款人还是担保人？担保人为连带保证还是一般保证呢？不清楚的话就等于给自己埋雷了。
第二，弄清楚贷款的目的以及还款的资金来源。主借款人拿钱做什么？是否有稳定的还贷能力？如果他把钱用来炒股、赌博或者做高风险的投资的话，你就签字就是陪葬了。
第三，考虑自己能承受多少。如果这笔钱全部打水漂了的话你能够接受吗？会影响到你的生活么？答案不能时就不要签。
具体的数字我已经记不清楚了，但是银行内部有一个统计数据：担保人最终被追偿的比例大概在15%-20%之间。不同银行、地区之间的数据差异较大，并且不可能发生小概率事件。
已经签了字怎么办
如果你已经签订了合同，就不用太担心了。
盯紧主借款人的还款情况。别等到银行上门的时候才知道已经逾期了。可以每季度查询一次主借款人征信（需要得到他的同意），也可以直接向银行客户经理询问。
其次，保留好证据。主借款人的还款承诺、资金用途证明以及你们之间的沟通记录都要保存下来。万一将来要打官司的话，这些就有可能起到帮助的作用了。
第三，一旦发现异常情况就要及时咨询律师。去年还不是这样，今年很多银行对担保人追偿力度加大了。各地的具体政策可能有所不同，我只了解华东地区的情况，在其他地方就不好说了。
最后谈谈实际情况
我干这行十几年了，见过太多因为"帮忙签字"而家破人亡的事情。亲戚朋友开口的时候很难拒绝掉。但是你要想好一点的就是真正为你负责的只有你自己。
签字之前要将合同从头到尾地认真阅读一下。对于不明白的地方，一定要问清楚专业的人士。银行客户经理没有义务来保护你的利益，他的任务就是放贷、完成工作任务指标。自己的事情自己负责。
看完这篇文章之后你如果还是决定签字的话，就签吧。但是至少你是清醒地走到了最后的一步。
