昨晚十点左右，我刚准备下班的时候就接到了一个电话。老张是他的客户之一，声音急促地说道，在手机上找到了名为百贷的口子问我能不能碰一下。说实话，一周能接到三四次这样的电话了。大家都知道百贷借款可靠吗生怕自己不小心就掉进了高利贷的陷阱里，或者把征信弄坏了。我是一名在银行工作了七八年的支行客户经理，在审批室每天都要看系统、报表以及一叠又一堆厚厚的申请材料，见过的人间百态太多了。今天我就开门见山地跟大家分享一下这里面真实的情况吧！
不要被"正规"这两个字所迷惑
很多人认为，只要是个APP可以放款的就是正规的。这样的想法太幼稚了。我们行里的审批过程中有一个内部评分系统，这个系统和市面上看到的那种"秒批"软件是不一样的。有些平台的名字听起来很高大上，其实背后都是小贷公司运营的，资金成本非常高昂。
前阵子有个做餐饮的小老板来找我，姓李。他之前着急装修店面，在某平台上借了一笔钱，当时宣传的年化利率是7.2%，但是签合同时各种服务费、担保费夹杂其中，实际上算下来年化利息要达到24%左右。当时根本没有仔细看，直接点了确认。等到了还款的时候才发现有问题了，征信报告里已经有小贷记录了。
等到他想来我们行申请经营贷置换的时候，系统直接就给他拒了。为什么？因为他的征信查询记录中，在最近三个月里有八次网贷审批的记录。按照我们的内部标准来说就是"多头借贷风险"，属于一票否决项。你从外面借了很多乱七八糟的钱给银行怎么敢把钱给你呢
所以，当问到百贷借款可靠吗不要只看广告有没有效果，还要考虑资金方是谁。正规的银行或者持牌消费金融公司还算可以；而那些不知名的小型担保公司的风险就大得多。
审批表上不能写出来的"潜规则"
你们不知道的是，银行和网贷平台对人的判断标准是不同的。我们行里有一个不成文的规定，也是我多年总结的经验：评判一个人的还款能力，并不仅仅看这个人赚了多少钱，还要看他用钱的方式是什么样的。
去年我接手过一个案子。客户是公务员，收入稳定，公积金也高，在理应该算是优质客户了。但是看了他的流水后发现，每个月工资到账的时候都会把大半的钱转出去，并且剩下的钱全部还给信用卡和网贷。这样的客户的评分在我们系统里很低。为什么呢？因为资金链很紧张，就好比一根拉紧的皮筋一样稍微一抖动就会断裂。
网贷平台是不会关心这些的，它们希望你新借旧还，这样他们才能获得利息收益。但是银行不行，我们想要的是本金安全回收。因此如果以后还要和银行打交道的话，买房买车的时候要尽量小额贷、网贷就不要碰了。
说真的，我见过因为几万块钱的网贷而把征信弄得很糟的人，到最后买房的时候首付都交了，贷款却批不上来，那才叫欲哭无泪。这时候就算你拍肿大腿也没用。
百贷借款是否正规？教你三招来判断一下
与其被别人牵着鼻子走，不如自己学会看门道。判断一个平台是否靠谱，并不是听客服怎么说就可以决定的，要看合同上写的是什么内容了。给大家分享几个实用的方法，都是我们行里的人用过的。
第一招，年化利率展示。国家规定必须标明年化利率了，如果某平台还在用日息万分之几来蒙蔽你或者把年化利率藏得很隐蔽的话，那么这个平台基本上就不靠谱了。正规的借款产品一般年化利率在4%到24%之间，超过24%就要引起注意了，36%以上就是高利贷违法行为。
第二招查放款机构。借钱的时候看一下收款方的名字是哪家银行或者消费金融公司之类的，正规持牌的就会比较靠谱一些了。如果是"某某科技公司"、"某某信息服务公司"的话，则很有可能是一个助贷平台，钱并不是它所放出的，而只是起到一个中介的作用。该类网站的信息会被多次转手贩卖，在之后还会有很多骚扰电话找上门来打搅你。
第三招，有没有提前收费的情况。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。有人告诉你要交"工本费""保证金""解冻费"的时候，请不要犹豫，直接拉黑报警就好。现在骗子比正当的职业还努力，在各种各样的骗术中层出不穷，但是只要不给钱他们就没办法了。
一个真实的翻车事件
今年年初，有一个刚毕业的小姑娘来到网点办理征信业务，说是为了入职新公司而需要。我帮她打印出来一看，天啊，征信报告足足有二十多页。她的脸色一下子变得很白了，并且表示自己只是在手机上点了几下"查看额度"按钮而已，并没有真的想要借钱的意思。
这就是典型的"点击陷阱"。很多平台宣传的是测一下你能不能借到钱，其实只要点一次就可以默认授权查询你的征信报告了。每次操作都会在您的信用记录中增加一条关于贷款申请的查找信息。这些记录会保存两年时间。那么以后当你真的要办理房贷的时候，银行信贷员看到两年前你在网贷上疯狂点击的行为时心里又会怎么想呢？这个人一定很缺钱吧！
我当时就跟她说，这件事挺麻烦的。短期内没有好的办法，只能养征信了，以后不要再乱点了。具体需要多久才能恢复信用评分，各个银行的标准不一样，在我们行是看近半年内的查询次数，有的银行要看一年。反正这个姑娘在接下来的一年半之内想要从银行申请信用卡或者贷款的话基本上就没有机会了。
银行经理的心里话：什么样的钱可以借，什么样的钱不可以碰
干了这么多年，我总结出一个道理：借钱是为了周转，并不是为了消费。如果你借的钱是用来做生意或者投资自己并且有固定的还款来源的话，那么这笔钱就值得去借。但是如果你想用这些钱去买最新款的手机、旅游或者是买奢侈品的话，那我就建议你尽早放弃这个想法了。
见过一个最离谱的客户，借了二十万网贷去炒股，结果亏得只剩下底掉了，现在天天被催收电话轰炸，连工作都没有。这样的例子有很多，在每次看到的时候我都替他们感到心疼。很多人觉得网络贷款很方便，点几下钱就可以到账了，殊不知方便的背后是要付出代价的。
那到底百贷借款可靠吗？没有一个标准的答案。要自己判断资金方是谁、利率是否合理以及合同有没有陷阱。不要傻了，天上不会掉馅饼的，只会掉下陷阱来。那些宣传"无门槛、秒放款"的是最坑人的。
我们行里有一个内部数据，大约有30%的贷款被拒是因为征信查询次数过多。这个数字在不同的地区会有些微小的变化，但是差别不大。很多人根本不知道自己随手点开的一些借款平台正在一点点侵蚀自己的信用。等到真的需要用钱的时候才发觉已经没门了。
因此，下次遇到借款广告的时候不要着急点。问一下自己：这笔钱真的不能借吗？能按时还上账目不就行了吗还不起的话会有什么后果呢？把这三个问题想明白了之后，你就不用到处找人打听靠谱与否了。最保险的还是自己的还款能力以及风险意识。
最后说一句大实话：如果连几千块钱的应急资金都拿不出来的话，那么说明你的财务状况已经很不好了。此时应该做的是开源节流、把钱存起来而不是到处借钱。越借越多的道理千百年来一直存在。
