上个月一个叫老陈的客户坐在我的对面，脸色煞白地拿着一叠法院传票问我能不能贷款。他刚刚成为被告，并且名下的公司也被起诉了，资金链已经完全断裂了，想要从银行借一笔钱来周转一下。说实话这件事挺难办。很多人认为被列为被告人之后就与贷款无缘了，其实并不绝对，但是也不容易。主要看你所涉诉的具体情况以及——这也是我今天要说的重点——被告借款的原因是什么？这事儿如果搞不清楚，盲目申请的话征信就会被弄花。

为什么银行对被告的借款原因这么仔细地进行调查？

银行不是慈善机构，风控部门的人对任何瑕疵都是不能容忍的。你要是被定为被告的话，在系统中就属于一个"风险标签"了。但是有一个很多人都不知道的区别：你是原告还是被告？是借贷纠纷还是合同纠纷呢

去年我接手过一个案子，客户老李因为工程款被起诉了，被告身份，涉诉金额80万。他申请经营贷的时候直接就被卡住了。为什么？由于系统自动获取了他的涉诉信息，风控预警就弹窗提示出来了。后来我们查清楚了这个案件是对方先拖欠工程款后才导致的老李被动卷入的，并且已经达成了和解协议。折腾了一个多月的时间，在补充了很多证明材料之后贷款终于批下来了。

银行最担心的就是你有恶意欠款的"前科"或者"动机"。

被告借款的理由规定为：哪些可以过，哪些必须死？

这个问题没有标准答案，但是可以告诉你一些内部的"潜规则"。不同的银行、不同时期之间的尺度差别很大。

先说必死的情况。如果民间借贷纠纷你成了被告并且被判决败诉，还没有执行完毕——那么基本上就没有了希望。银行认为私人借款都不能偿还的话，凭什么还要给银行贷款呢？在这种情况下不管借钱的理由写得多么天花乱坠系统评分都无法通过。

还有什么情况可以救助。如果被告是合同纠纷、劳动争议或者知识产权侵权等"非金钱债务"案件的话，那么影响就小多了。比如有一个做设计的客户因为使用了别人的字体而被起诉侵犯版权，并赔偿三万元。结案之后就不会对贷款审批产生什么大的影响了但是前提是要结清才行

说到借款事由的限制条件，其中的一个关键点就是银行会看你申请贷款用途是否合法、真实。你已经是被告了，如果再写"资金周转"这样的模糊词作为借款原因的话，审批肯定要追问细节。最好能提供购销合同或者装修协议等佐证材料。

涉诉人员申请贷款的操作途径

见过太多人踩到坑了。有个做餐饮的老板，因为和供应商之间的货款纠纷被起诉，在诉讼期间去申请房贷，但是银行拒绝了他的贷款请求。他不知道的是拒贷记录会在征信上留下痕迹，并且半年之内再向其他银行申请都会受到影响。

应该怎样做才是对的呢？

等。等到案子处理完之后再说吧。或者选择涉诉金额较小的银行进行预审。各个银行对于涉案金额的不同容忍度不同，城商行、农商行相对比较宽松一些，四大行则较为严格。不同的城市情况可能有所不同，我只了解我们这边的情况。

另外还有一个事情要提醒你。申请贷款的时候，借款的原因千万不要瞎编乱造。见过有人明明是还债，却硬要说成"装修"，结果银行核查发现房子根本没动过头，在这之后就判定为骗贷了。这件事可以大也可以小，严重的话会列入黑名单。

一个容易被忽略的细节

很多人不知道，涉诉信息在征信报告中是会有更新周期的。案子结案之后，法院就会把相关信息上传到最高人民法院系统，并且同步至中国人民银行征信中心，这个过程最快的一般是一周左右的时间，最慢的时候——我曾经见过拖了三个月还没有更新的情况。因此你如果刚结案就去申请贷款的话，在征信上可能还会显示为"未结案"的状态。

怎么办？拿着结案证明去当地人民银行征信中心申请异议处理，并且加急更新。流程知道的人不多，但是真的可以节省很多时间。

银行没有明文规定的要求红线

做客户经理多年之后我发现了一个规律：银行在审核被告借款原因的时候，最重要的一条就是看你有没有还款意愿以及是否有偿还能力。

听起来很虚对吧？但是在实际操作中，审批人员会看以下几个硬性指标：

• 涉诉金额占你资产的比例（超过50%基本没有戏）
• 案件性质（借贷纠纷最严重，其次是担保责任）
• 是否进入执行阶段（被执行人直接一票否决）
• 借款用途的合规性（买房、炒股、还债等都属于敏感用途）

去年还不是这样，今年政策刚调过一次，对涉诉客户准入门槛提高很多。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：以前涉诉金额在五十万以下还可以沟通一下，现在三十万元以上就要上报分行审批了。

有一个客户给我留下了很深的印象。他是做物流的，因为车祸赔偿被起诉了，涉诉金额为120万，但是他的名下有一套房子值200万元，并且生意流水也挺稳定的。在这种情况下我们给他做了抵押贷款，额度控制在房产价值的一半左右，最后批下来了。所以说有资产作抵押的话空间就大得多。

申请之前先问自己三个问题

与其到处打听被告的借款原因有哪些规定，不如先理清自己的情况：

第一，你的案子办好了吗？判决有没有执行呢？这是最基本的要求。

第二，你借钱是为了做什么用？是否有真实的用途证明呢？只说不行。

第三，你还有其他的资产吗？房子、车子、保单、存单都可以加分。

成为被告并不意味着世界末日到来，但是贷款方面会变得困难。见过太多人病急乱投医去借钱、网贷的结果越陷越深。别傻了，那些标榜"不看涉诉、不查征信"的广告中，有九成都是坑骗消费者的信息。

如果实在拿不准的话，可以先去当地的银行网点咨询一下，带上你的判决书以及结案证明，请客户经理为你做一个预评估。反正问又不花钱，总比被拒贷好。