前两天有一个老客户急急忙忙地来找我，开口就说短期7天的借款不还怎么办？他说他手头有点过桥资金转不过来，想拖几天看看能不能蒙混过关。我当时就给他浇了一盆冷水。其实我在支行干了八年，见过的事情太多了。很多人都认为七八天不算什么大不了的事儿，银行这么大，在乎你的这点小钱吗？短期7天借款不还怎么办问题一出口，心里就已经知道不好了，只是想找个人心理上得到一点安慰。但是我要告诉你的是，我给不了你这样的安慰，因为后果比你想得要严重得多。

你以为7天很短，系统可不这么认为

再说一个很少有人知道的事情。我们银行有一个风控模型叫做"行为评分卡"，它的敏感性甚至超过了征信报告。逾期一天和逾期七天，在系统看来就是两种不同的生物。今天可能是技术故障、忘记还款的情况，明天呢？那就是恶意逃废债了。

去年十一月有一个做餐饮的小老板就栽在了这里。他借了一笔30万的短期周转资金，原本约定七天内要还清，但是第六天上他就给我发微信说，“经理，请问明天早上能来吗？”结果怎么样？第二天没到第三天也没等到第十天的时候硬是拖到了十天才过去。

最后钱还是还上了，但是他的授信额度直接从五十万降到零。系统给他打了个"关注类"标签，有了这个标签之后至少两年之内不能在我们行贷到一分钱了。

银行系统是死脑筋的。不管有什么理由，它只认数据。逾期7天的时候正好处在"关注"和"次级"之间，稍微再拖一下就会掉入不良贷款之中了。

逾期七天之后会发生什么？把时间线捋清楚

很多人不知道逾期会有什么后果，我一条条给你解释一下。别傻了，你以为多交一点罚息就可以了？

第1-3天主要是短信提醒，语气还算客气："尊敬的客户，您的贷款已经逾期……"这时候大多数人都还能保持淡定。

第四到第七天有电话打来。不是催收公司的人打电话，而是真的客户经理或者支行贷后岗打电话过来的。问一下你们的情况是什么时候还款有没有什么困难这个阶段其实还有一点商量的空间如果遇到了临时性的问题可以好好沟通有些行会提供展期或者是制定一个还款计划

但是，过了7天之后事情的性质就改变了。

第8-15天，你的名字会出现在支行逾期台账周报里。这份周报是报送分行风险部的，在名单上的人会被标记为"重点监控对象"，账户就会被加入到这个列表中来。同时罚息利率会上浮，具体上浮多少各行不同，我见过最多的在原利率基础上增加50%。

现在想找人帮忙已经不可能了。因为你的案子已经被支行上报到分行了，经办人员想要帮你也够不到的。

征信上的记录比你想象中要难清除得多

最让人担心的就是这个问题。逾期记录上传给征信系统的日期，在各个银行之间是不一样的，但是最快的时候会在第四天完成上传。

我们是第八天上传的，还算比较良心。有些城商行、农商行更狠一些，在逾期当天晚上批量跑批的时候就直接传上了。

上征信之后，"1"（逾期一个月到三个月）就会在你的报告里躺五年。五年了，在这期间你要买房、买车甚至办张信用卡都会受影响。

前年有一个客户，因为一笔8万元的短期贷款逾期了12天之后，在办理按揭买房的时候被银行拒贷。他当时来找我哭诉说没想到这么点钱能耽误这么大事情。但是规则就是规则，我也无计可施。

更坑的是，有些网贷平台接入了百行征信或者其他民间征信系统，虽然这些记录不在央行征信之内，但是在银行内部审核的时候也会被考虑进去。你有逾期的小平台记录，在央行征信方面是干净的，但是我们还是要看一看来一下。

银行内部的"黑名单"制度，外人无法知道

这是我今天最不应该透露的内容。各家银行都有自己的内部黑名单系统，叫作"灰名单"或者"审慎介入客户名单"。该名单不公开，在央行征信上也查不到，但是它实实在在地影响着你的每一次申请。

怎么才能进这个名单？逾期7天以上就是最常见的方法之一。

进名单之后会怎么样？下次申请的时候，不管是什么产品都会被系统第一关给拦住。客户经理想要帮你把件录进去的话就会直接弹窗提示"该客户有风险预警信息，请拒绝"。

我的一个同事前两年处理过一位客户，之前在我们行有过一次9天的逾期记录。后来这个客户的生意做大了，拿了几百万流水来申请经营贷款的话呢？系统预审直接被否决，并且没有人工干预的机会。

到现在我还能记起客户当时脸上的表情，那种"早知今日何必当初"的懊恼。

被起诉的可能性有多大？

这是大家最关心的问题。从我的经验来看，7天逾期被起诉的概率不大，但是并非零。

一般情况下，银行起诉有两个条件：一是逾期金额比较大；二是逾期时间比较长。多大算大？各个地区、各银行的标准不同，我只了解我们这边的政策，在50万以上的时候会优先考虑诉讼。时间一般是超过90天。

但是要注意，如果贷款期限较短、金额不大而且笔数较多的话，或者存在明显的资金转移行为以逃避债务催收的情况发生时，银行就会提前对借款人提起诉讼。最快速的是逾期28天就收到法院传票的客户，在他把车子过户给弟弟的时候就是第二天的事了。

银行风控部门也不是傻子，这些行为都在监控范围内。现在大数据发展得很快了，你的资产变化、工商信息变动都会被系统自动采集到。

但是还不知道怎么解决比较好呢？

说了这么多可怕的后果，也该讲讲有效的解决办法了。毕竟人总有难处的时候，我见过太多不是故意赖账的人是暂时转不过来。

第一条，千万不要断联。电话不接、微信不上来就是最笨的做法了。如果不接电话的话，银行就会认为你是恶意逃废债的行为，并且会直接升级处理方式。你接通之后好好解释一下情况，在此基础上争取一些时间缓冲是比较现实的。

第二条，主动联系客户经理或者银行客服说明自己的实际情况。其实我们不怕客户的困难，就怕客户不沟通。有困难的话可以提供相应的证明材料，在一些地方是可以办理展期或者是调整还款计划的。不同的银行政策不一样但是你不去问就没有机会了。

第三条可以还多少就还多少。不要觉得几百块钱没有用，这说明你有还款的意愿。是否有还款的愿望不一样，在后续的操作上就会有很大的区别。

去年有一个做批发的客户，资金链断裂了，欠我们一笔20万短期贷款。他来找我时带着自己的账本和库存清单说现在还不上但每个月可以还两三万元左右。为他申请了一个重组方案分期付款，并且在征信方面没有留下记录，但是已经走到了诉讼阶段。

最后说点掏心窝子的话

短期借款逾期的事情，越拖就越不好处理。7天看起来不长，但是已经够让风控系统给你打上标签了。一旦被贴上了这个标签之后想要去掉就比较困难了。

还有个事情要提醒你，各个城市、各银行的执行标准是不一样的。主要是指国有大行和股份制银行的情况，在一些地方的小银行可能比较严格，也可能比较宽松。但是千万不要抱着侥幸的心理去赌注了，一旦输了你会付出巨大的代价来承受。

遇到困难的时候，马上到银行面对面去谈一下吧，不要等到最后都没有机会再见面了。