贷款宝借款怎么样？内行人说点实在话

先说结论：贷款宝借款怎么样适合短期应急、金额不大，但是绝对不是长期周转的最佳选择。我做了八年理财规划师，帮客户做过上百次贷款方案比较，这样的产品我看的太多了——表面上看是救急神器，实际上很多人没有算清真实的成本就往里面跳了。今天把这行道子摊开来给大家说一讲，你自己好好斟酌一下吧。

贷款宝借款怎么样？内行人说点实在话

贷款宝借款是否靠谱？弄清它是干什么的

贷款宝并不是一个单一的金融机构，而是一个集中的借贷平台。中介超市可以理解为，在背后有很多的资金方，包括消费金融公司、小贷公司等。提交申请后系统会自动匹配到能接受你的资金提供者。

模式本身没有问题，但是问题是：你不知道最后放款的是谁。去年有一个客户来找我做财务诊断，他认为自己在贷款宝上借款的是一款银行的产品，但实际上他借到的钱是从一家从未听说过的小贷公司那里来的。后来想提前还款的时候才发现合同里有高额违约金条款——这件事情闹得很不愉快。

讲真，在这个行业里，信息不对称的现象很常见。平台只负责撮合成交，并且资金方的具体条款一般藏在长长的电子合同之中，有多少人会逐字看完呢？

贷款宝借款的年化利率区间跨度很大，从7%到36%都有可能。广告上写着"最低七折起"，其实很难拿到这个价格。那个是给征信好、负债率低的好客户准备的。

我帮一个做小生意的朋友算过一笔账：去年8月他通过贷款宝借了5万块钱，分12期还清，每期要付4850元。他认为年化率在个位数左右，经过我的计算之后发现IRR实际利率达到约百分之二十二。当时他就愣住了，并说没想到会这么高。

这里有一个很多人不知道的细节：平台显示的是"费率"而不是真实的年化利率。虽然它的费用看起来很低，但是它是按照本金全额来计算的，并不会因为每个月还款而递减。这两种算法相差一倍。

具体数字我已经记不清楚了，但是从我观察到的客户案例来看，大多数人的最终年化收益都在18%-28%之间。你觉得这个成本可以接受吗？

贷款宝最大的优点就是快捷。资料齐全的话，半小时之内放款是常态。对真正急需用钱的人而言很有吸引力。

但是快是有代价的。为了达到这样的速度，系统会批量查询你的征信——注意的是，是同时向多家资金方发起预审。这意味着你个人信用报告中会在短时间内出现很多条查询记录。

去年为一个客户做房贷预审时，我发现他在半年之内有17条贷款查询记录，都是这些平台留下的。银行的客户经理直接告诉他这是多头借贷高风险的表现，所以不能给他提供利率优惠了。当时拍大腿的时候都已经来不及了。

因此我的建议是：如果你接下来半年内有申请房贷、车贷的打算，那么这类网贷产品最好不用。省下那点时间的话，后面可能会多付几万块利息。

这是最常见的一个错误。很多人认为"我有钱了就提前还清，反正按天计息"。但是很多资金方的合同中，如果要提前还款的话就会收取违约金。

最坑的一家，提前还款违约金是剩余本金的5%。你借了10万，用了三个月想早点还清的话，要交四五千的违约费。这样算下来比老老实实按期偿还还要贵一些。

还有一个容易被忽略的地方就是：部分产品在提前还款之后，额度是不会马上恢复的。你认为是"借了还、还了借"的结果是你进去的钱取不出来。这种情况我遇到过很多次，客户急得团团转，平台客服回复总是说"系统评估中"。

不同的资金方政策差别很大，在申请之前要搞清楚。除了审批速度外，合同条款才是最重要的地方。

第一类：已经处于以贷养贷的状态。你现在所承受的债务压力很大，再借一笔高成本的资金只会加速破产的过程。见过太多这样的例子，开始时缺口几万元钱，后来发展成了几十万甚至上百万的债务黑洞。

第二类：近期有房贷打算的。征信查询记录会影响银行对你的风险评估。不要为了小失大。

第三类：借款用途不明确的。借钱用作消费、投资或者炒股的话，我建议你三思而后行。年化20%左右的资金成本下，什么投资可以保证稳定的收益？别傻了，大概率是血亏。

什么时候可以考虑呢？短期周转情况下的货款月底结清、工程款下周到帐这种确定性大、时间短的情况。前提是你心里有真实成本，并且能按时还上钱。

看完之后还是决定要用的话，要做好以下几点：

说到底，贷款宝这样的产品就是一把锤子——用得好可以打钉子，如果使用不当就会砸伤手。工具本身没有好坏之分，关键在于你怎样去运用它、把它应用到哪里去上。有的人在遇到困难的时候通过它的帮助渡过难关后生意越做越大，也有人因为过度依赖而陷入困境难以翻身。有什么不同？借钱之前有没有把账算清楚。

你目前手里需要多少钱？什么时候还呢？把这两个问题想清楚了之后，答案自然就出现了。