财务借款处理方法有哪些？普通人亲测有效的路子和避坑指南

说到这个事情，我倒是有点发言权。

前年家里老房子翻修的时候，加上那时候手里正好有一批货物要卖出去，资金链就出现了问题。当时我的脑子里只有一个念头：财务借款的方式有哪些能救命而且不坑人的是什么？我在网上查了好久，要么是广告，要么是一些云里雾里的专业术语，看完之后更懵。折腾了好几个月，在踩了很多坑的基础上也把里面的门道摸清楚了一些。今天我用一个普通老百姓的身份把自己这两年来所经历的、学到的经验掏心窝子地跟大家分享一下。

一、不要等到需要用钱的时候才去想出路

很多人都跟我当初一样，平时对借钱这件事情避之不及，觉得没面子。结果到了真正需要钱的时候就病急乱投医了，最后往往都会踩到大坑里去。说白了就是借债这件事上较量的是信息差距以及准备的功夫。

我的一个朋友叫老张，做装修生意。去年九月接到一个大单子之后垫资三十万进去后甲方结款拖了三个月没有到账。他当时急得团团转，并且也没有提前查看征信报告就直接去了某小贷公司申请贷款。结果怎么样？不但利息很高吓人，征信还被查花了钱，最后没借到钱反而花了几百块查询费。这件事对他影响很大，到现在我还能记得起他在拍大腿的时候后悔的样子。

其实不管是个人还是小生意，财务借款有哪些靠谱的方法呢？平时要留心去了解一下。别等急了再去找水。

二、银行贷款：门槛高但是最可靠

说实话，如果能从银行借到钱的话就不要去外面找那些乱七八糟的渠道了。虽然银行贷款利息很低，但是这个门槛也使得很多人的头都大起来了。

去年跑了两家银行，一家是国有大行，另一家是城商行。国有大行很难办证，各种证明材料很多，在审批上花了快一个月的时间，最后因为流水不够稳定而被拒了。后来我去的地方性商业银行也就是咱们说的城商行为后态度好很多。那边客户经理私下和我交流的时候提到过他们内部对于"流水认定"有自己的标准，并且微信、支付宝转账记录只要能证明是经营收入就可以算进去。这个细节在网上查不到，但是确实帮助到了我的情况。

但是银行也有坑。有些银行会推销"备用金""消费贷"，说得天花乱坠，好像白送钱一样。别傻了，有的产品利率是浮动的，并且提前还款会有违约金。差点就被骗倒了，后来仔细阅读合同的时候才发现有一个"提前还款需支付剩余本金3%的违约金"的规定，在那时就全身冷汗出了一身。

三、亲友借款：最伤感情的财务借贷方式

借钱给亲戚朋友的事情，现在可以商量了。能借到就是情分，不能借到也是本分，但是很多人都不懂这个道理。

我的表弟去年买房子首付差十万，向亲戚借了一圈。有的亲口答应好好的最后又说钱存定期了取不出来；也有人直接说自己没钱的时候转头看见人家换了新车。弟弟心里很不痛快，在和几个亲戚的关系上也是挺僵的。这事儿让我懂得了一个道理：借钱之前要做好被拒绝的心理准备，不能把人情当成义务来用。

但是也不代表亲友借款不行。去年我翻修房子的时候向小舅子借了五万元，约定半年后归还，并且第四个月就偿还完毕，在此期间按照银行定期存款利息给对方补了一些钱。为什么可以借用？我把借钱的原因、还款计划以及用什么作担保都讲得明明白白，并且主动写了一份借条。很多人认为熟人之间写借条伤感情，其实不然，白纸黑字才是对彼此的尊重。

四、网贷平台：最深的地方

这块儿要重点说明一下，因为坑很多。现在市面上的网贷平台多得数不胜数，名字一个比一个好听，“极速贷”、“安心借”、“秒到账”，听起来就让人很心动。但是里面的方法套路没有弄明白的人很容易出问题。

去年差点在某平台上借钱，号称日息万三，听起来不多吧？我用计算器算了一下年化利率竟然接近11%，并且还有一项"服务费"每个月单独收取，并不算入利息之中，实际上就是借款的成本。障眼法骗人很多多年了

还有一个更坑的叫做"砍头息"。比如你借了10万，合同上写的是10万，实际上到手只有9万，剩下的那一万元就被算作手续费了。但是每个月还款都是按照本金来还的。这操作就是变相提高利率的意思。我有个做餐饮的朋友老周吃过这样的亏，向他借了20万元周转，实际拿到的钱是17万元左右，过了快一年才发现有问题，最后综合成本超过24%，损失很大。

怎样判断网贷平台是否可靠？

简单的方法就是看是否有正规的金融牌照。在手机应用商店搜索的时候，查看开发者的信息，如果是某某消费金融公司、某某银行的话就比较靠谱一些；如果是科技公司或者信息公司的那么就要小心了。凡是放款之前要你先付款的就是骗子，直接拉黑。

五、信用卡分期：被忽略的备用金

这是后来我才想出来的。很多人不知道，信用卡其实是一种比较灵活的财务借款工具。我有一张用了五年的信用卡，额度是八万块左右，平时用起来也就几百上千块钱吧。去年急需要用钱的时候，我就打客服电话问能不能提额或者分期，客服查了一下我的刷卡记录后直接给我加了2万元额度，并且还给了我12期免息分期的优惠。

但是信用卡分期并不是全部都划算。有的银行分期手续费看起来很低，但实际上它是按照全款本金来计算的，并不是根据剩余本金来进行计费，所以实际利率要比表面看上去要高很多。各个银行政策不同，在办理之前一定要搞清楚各种费用情况并最好让客服帮你算一下总的花费成本。

另外还要提醒一下。去年还没有这样，今年很多银行的信用卡取现政策都收紧了，以前可以直接提取50%，现在有的只能提30%，而且手续费也提高了。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，你们在办理之前最好自己核对下。

六、小企业主的特殊通道：税贷以及发票贷

小本经营的人可以试试。去年因为资金周转的问题，我研究了一下税贷，并且发现这是一个很好的东西。只要按时缴纳税款并且达到一定的金额要求的话，很多银行就会主动给你提供贷款服务了。我的一个做建材的朋友，在上个月急需要钱的时候，征信里有两次逾期记录，但是数额都不大，去银行申请普通的贷款估计是不可能的。后来我让他试试税贷，结果批下来15万左右，利率只有四点几，比一般的信用贷款还要低一些。

发票贷也差不多，只要你开票量大、稳定就可以凭此借钱。但是该类产品有一个问题就是对经营年限以及纳税/开具发票的稳定性有要求，新成立的企业或者税收不稳定的话可能不太容易通过审批。我只了解我们这边的情况，并且各地政策可能会有所不同，不敢随便乱说。