2020年春节的时候，我仓库里积压了四十多万货品，都是为了年后旺季冲量准备的。结果疫情一来，门店就关了三个月。房租要付清，员工工资不能拖欠，供应商那边天天打钱催款电话找上门来。那段日子我一直失眠多梦、头发变白了很多根。其实如果不是后来弄清楚的话疫情期间哪个平台可以借款我的店铺应该早就撑不住了。
我做建材生意，这几年周转资金的需求一直没有间断过。踩过的坑可以填满一个坑，但是也找到了一些比较靠谱的道路。今天把我的经验摊开来讲一讲，能帮到一个人就帮到人了。
一、银行经营贷：利率低，但是过这道坎儿要怎么跨
再说银行。很多人一提到银行就摇头，觉得审批慢、要求多。这话是对的也是错的。2020年3月我通过建行的一笔经营贷拿到三十万人民币，年化利率为4.05%，分三年还清。这笔钱救了我和我的孩子命。
主要看是否找到了合适的渠道。直接去网点排队填表吗？基本没有戏了。我是通过我们当地商会的一个朋友，联系上了支行的对公客户经理。这件事情有一个途径：银行每个季度末都会有一些放款任务，特别是3月、6月、9月和12月这几个月份，客户经理比你还要着急。我的贷款是三月初提交申请材料，在三十号的时候就批下来了。
银行经营贷适合什么样的人？有营业执照满两年、真实有效的财务流水记录，征信没有大的问题的小老板。如果你刚注册公司没几个月或者所有的收入都是通过个人微信支付宝走的的话基本上就没有机会了。还有个事情要说明白：经营贷款的资金不能被挪用到股市和楼市里去，银行会进行抽查。我的一个做餐饮的朋友把钱借出来之后转给了两个人去做股票投资，结果被查到了，需要马上还清借款以免资金链断裂。
二、网贷平台：疫情期间借款平台如何选择才能避免踩雷
网贷这件事情，我对它的情感是复杂的。我用过借呗、微粒贷、京东金条等产品，并且也踩到过一些不知名平台的坑。
比较可信的是这样。借呗、微粒贷等大平台的优势在于快捷方便。我在2021年有一笔五万元的货款急需支付，供应商不收承兑汇票只能用现金付款。我从微粒贷里借款了5万，在上午申请之后下午就到账了。年化利率为14.6%，比银行高很多，但是速度快。这样的钱适合短期周转，最多使用两三个月就可以还清，长期使用成本太高。
坑在哪里？网页弹窗、短信链接中推广的平台不要碰。2020年4月，我急需用钱，在一个标榜为"疫情期间专项低息贷款"的地方申请了三万元。合同上写着年利率是12%，但是放款的时候扣除了3000元的服务费，最后拿到的钱就是两万七千块。后来我又仔细算了一下账本儿，实际的年化率已经超过了百分之三十六点一。我当时拍大腿说这叫什么？
怎样去判断？有一个简单的方法：凡是放款之前要求你交钱的，不管是什么样的服务费、保证金还是什么验资费，直接拉黑。正规平台不会这样做的。
三、政策性扶持贷款：很少人知道的暗中帮助通道
渠道知道的人不多，我得重点说一说。
疫情期间，国家以及各地政府都出台了许多关于小微企业扶持的政策。问题是这些政策分散在各个部门里，并没有人会主动告诉你。那时候我是怎么知道的呢？说出来你可能不信，在我办税务业务的时候，办事窗口贴着一张A4纸上面写着"疫情时期小微企业纾困贷款申请指南"
按照上面的流程，通过我们市小微企业服务中心申请到一笔20万元的贴息贷款。政府补贴一半，我实际支付的年化利率只有2.8%。这笔钱一年半的时间里面所产生的利息就已经省下好几千了。
怎样找呢？各个城市的情况不一样，只能大概告诉你：到当地政务服务网里搜索"纾困贷款""小微企业贴息"或者直接拨打12345咨询。经过我长期的研究之后才发觉，政府很多政策都一直存在着，并且没有得到很好的宣传推广。
申请政策性贷款时需要注意什么
材料准备比银行还要复杂，要做好心理准备。营业执照、财务报表、纳税证明、员工社保缴纳记录一样都不能少。前后跑了三次才把资料补齐了。但是付出是值得的，利率低而且期限长，还款压力小很多。
四、民间借贷：可以不去碰就不要去触碰
这个我不多说，但是必须要提到一下。我认识一个做服装批发的老板，在疫情期间向民间借贷借了50万元，月息3分。后来生意一直没有什么起色，利滚利累积到了一百多万。最后把两套房子都搭进去了，老婆也跟他离婚了。
民间借贷看上去可以解决燃眉之急，实际上是个无底洞。除非你有百分之百的把握短期之内能够收回资金，否则不要触碰它。宁可关门止损也不往这个坑里跳吧。
五、我的选择逻辑：不同的情况走不同的路
这几年下来，我总结出一套自己的逻辑：
- 金额大、期限长、不急着用：先考虑银行经营贷，利率最低
- 金额一般，有点急：政策性扶持贷款，利率低但是手续繁琐
- 金额小、特别急：借呗微粒贷这样的大平台，贵但是快
- 民间借贷：直接不考虑
还有一个要注意的就是，不管通过什么渠道借钱都要按时还款。征信一旦出问题就很难修复了。我的一个同行在疫情期间有过几笔贷款逾期的情况，在疫情结束之后想要从银行申请一笔贷款扩大经营规模的时候就被拒绝了，并且到现在只能用高利息的网贷来维持生活。
写这么多，其实也就是想让读者知道：疫情期间哪个平台可以借款这个问题没有固定答案，要根据个人情况来定。不要被"低息快贷"的广告所蒙蔽了，在正规渠道上花点时间研究一下就可以节省很多钱和麻烦。
最后再说一句，借钱的话最好能不借就不借了，如果已经借到手了就得好好考虑怎么还。我当初借的钱到现在还没有全部还清，但是每笔都是有计划的。做生意要保证现金流畅通无阻才行，在这个时候为了保持企业的生存而把以后的发展道路给堵死了就太可惜了。
