洋钱罐是哪个借款平台的？银行经理说点审批系统里的事儿

前两天一个老客户来网点办理业务的时候，坐下来就问我：洋钱罐是哪个借款平台的？说他老婆在手机上看到广告，非得让他问清楚。我环顾一下大厅里来往的人，在小声对他说：这件事情我们换个地方谈吧。

其实，在我们银行系统中，这个问题是比较敏感的。不是不能说，而是有些事情不方便当面讲明。洋钱罐全称为"洋钱罐借款"，背后运营主体为瓴岳科技，成立于2015年，属于行业中的老牌子了。但是如果你问我它到底靠不靠谱、能不能借给我，那这事儿就得好好地解释一下了。

先弄明白洋钱罐借款平台是什么

很多人听到这个名字的时候，第一反应就是：这会不会是个不靠谱的网站？对于这种情况我也可以理解。这几年跑路、暴雷的事情太多了。但是洋钱罐不一样，它最初是做技术输出的，给其他金融机构提供风控系统，后来才自己开始借贷撮合。

说到底，它更像一个中间人。

你借的钱其实不是洋钱罐自己的，而是背后持牌金融机构的资金。消费金融公司、小贷公司等也可以。洋钱罐做客户获取以及初筛工作，资金方来做最终放款决定。现在这样的模式很常见，蚂蚁借呗、微粒贷本质上就是这种逻辑。

但是有一个坑，很多人不知道。

在洋钱罐上借一笔钱的话，征信记录里就会显示是某某消费金融公司提供的贷款信息。我问过我们行做征信审核的同事，他说系统中出现这样的记录，默认会被认为是网贷。不算黑点，但是频繁申请的话，综合评分会下降。掉多少具体到各个银行的标准不同，不过我们的行对这个还是很重视的。

我在这里工作了八年，处理过的贷款申请数以千计。每次看到客户的征信报告里密密麻麻地记录着各种网贷操作的时候心里都会觉得挺复杂的。不是看不起人，而是知道这个单子大概率过不了。

去年有一个做餐饮的小老板来申请经营贷，各方面条件都很好，流水也够。结果一查征信发现近三个月内有六次网贷查询记录，全部为洋钱罐、拍拍贷等平台的。最后系统直接拒了，并且没有人工复核的机会。

他当时很不理解，问我为什么。我说你这些查询记录被系统判定为资金链紧张，在四处找钱。这才跟我解释说，那段时间店里装修，手头紧了点，就点了几个网贷广告试试看。试完之后没有借钱的打算，但是查询记录全部保存了下来。

这件事我一直都记得，他走的时候那个背影很无奈。

所以洋钱罐是哪个借款平台的答案本身并不重要。关键是当你点进去的时候，不管有没有借到钱，查询记录就已经留下了。这个记录，在我们审批系统里看得很清楚。

我的话不能说得太死，因为每个人的情况都不一样。但是有几条红线你们心里要清楚：

洋钱罐的利率，我了解到大概在年化10%到36%之间波动。具体多少要看你的资质状况而定。资质好的利率就低一些；资质差的利率就会高一点。这个逻辑和银行差不多，但是整体的利率水平肯定要比银行高很多。

那么有人就会问了：银行审批到底有没有内部的标准？

有，当然也有。但是这个标准不能对外公开，只能给你大概说一下。比如网贷查询次数方面，我们行近三个月不超过三次，近半年不超过六次。超过此数时，系统会自动降低分数。有的银行稍微宽松一些，有的则比较严格，具体的数字我已经记不清楚了，大约是这样的。

见过太多人，本来只差三五万，结果东借西凑，最后变成了几十万元的窟窿。每次见到这样的客户的时候都会为他们感到惋惜。

如果资质还可以，有社保公积金的话，建议优先选择银行消费贷。现在很多银行都有线上秒批的产品，利率在四五个百分点左右，比网贷便宜很多。我们行也有这样的产品，但是不能在这儿做广告了，你们自己到各家银行APP上查一下吧。

实在不行的话，可以考虑一下洋钱罐这样的平台。但是使用之前先算好两笔账：一笔是利息账，借了多少钱就要还多少，中间相差的金额是多少；另一笔就是征信账，这次查询记录对你以后申请房贷、车贷有没有影响。

别傻了，没有人会替你考虑这些事情的，只能自己算。

我的表弟去年在洋钱罐上借了两万元，分十二期还款。当时觉得利息还可以，每个月还一千多块钱压力不大。后来一算账才知道年化利率接近30%左右。他那时候就愣住了，问怎么会有这么高的价格。合同里写的，你没仔细看吧。

关于洋钱罐借款平台另外还有一件事情要提醒一下。该平台有一个特点，就是提前还款会收取违约金。具体的百分比我就不太清楚了，不同的资金方政策不同。但是去年不是这样的情况，今年的政策刚刚调整过一次，用的人要注意查看合同中的条款内容。

另外申请的时间也需要注意。从我的观察来看，每个月月底、季末的时候，银行的资金比较紧张，审批就相对严格一些。月初资金充足的时候，通过率就会高一点。这个规律也适用于网贷平台，因为背后提供资金支持的机构有很多是相同的。

但是这只是经验判断，并不是绝对规律。资质差的话月初申请也没有用；资质好一点的，月底也可以通过审批。但是如果正好处于临界点上，在合适的时间提出申请就可以过了。

这件事我也跟你们说一说，在行里我是不敢这么说的。

洋钱罐并不是洪水猛兽，但是也不是慈善机构。它不过是一场生意，赚的是你急需用钱的时候所获得的利息差额。

你问我推荐不推荐，我的答案是：能不用就不用，实在要用的话一定要看清楚条款再动手。征信花了、利息滚起来了再来找我们解决也来得及。到时候连神仙也无法拯救了。

另外还有一件事情没有提到。洋钱罐上如果有逾期的话，催收挺积极的。这个我就不展开讲了，你们自己去感受一下吧。反正所有的网贷都是这样子的，借了就要按时还款，别给自己惹麻烦。

你说的这些，信不信由你。反正该提醒的都已经提醒了，剩下的就是你们自己的事了。