上个月有个叫小赵的客户火急火燎地来找我，手里拿着一份刚签好的合同让我看看。他本来想贷5万，但是合同里写的是要还8万多，多出来的3万被包装成了"服务费""GPS安装费""家访费"。小赵是送快递的人，征信有点问题，急着要用钱就随便找了一个路边的小广告。讲真的，这样的事情我见得太多了，很多人甚至连车子抵押借款平台有哪些都没有搞清楚，就敢把自己的爱车押进去，最后被扒得干干净净也不奇怪。正规军和杂牌军之间的差别要比人与猴子的差距大得多。

车子抵押借款平台有哪些？分清三六九等

市面上可以办理车辆抵押贷款的平台主要有三种：银行、汽车金融公司、互联网金融机构以及小贷公司。三类平台的利率高低不一，额度也大相径庭。银行最便宜，年化率一般在6%-10%之间，但是门槛很高，稍有逾期记录就会被拒绝。汽车金融公司的利息比较合适，大概为年化12-18%，审核也比较宽松一些。对于那些没有名气的小贷公司以及互联网平台来说，年利率可以达到24％以上，并且还有各种名目的附加费用，在还款压力大的情况下也就不难理解了。

很多人认为有牌照的公司就靠谱，其实不然。一些平台虽然持有许可证，但是操作方式十分随意无序。去年我处理过一个案子，客户在某互联网平台上做的抵押借款合同上写的是融资租赁形式，实际上车子已经被卖出去再租回来。这种做法业内称之为售后回租，在表面上看像是抵押行为，并且产权已经转移了。后来客户想要提前还款的时候，对方要求的违约金比本金还要高，这不是明抢吗？

车辆抵押贷款平台怎样选择？这几个方面就足够了

选择平台的时候，不要只看广告打得多响亮，要看到实质的内容。第一要看放款主体是银行还是小贷公司，在合同里一定要写明清楚。第二要查综合资金成本，利息、服务费、GPS费用以及押金等都要加在一起算出一个总和来。第三点就是提前还款条款了，有的平台规定半年内不能提前提取贷款本金或者需要支付剩余本金额的5%作为违约金的话就一定要避开这样的陷阱。

我的一个做餐饮的老周客户，在去年疫情期间资金周转困难，把一辆开了三年的奥迪车给抵押了。他对比过三家平台之后选择了股份制银行汽车消费贷的产品。年化利率为7.2%，没有附加费用，GPS是免费安装的。整个流程下来，从申请到放款三天之内完成，额度给了评估价的七成。老周后来生意好起来了，在半年时间里就提前还清了全部贷款，并且只花了不到四千块钱作为利息。找对平台的好处就是这样的。

银行系产品：便宜但是很挑剔

银行做的车抵贷产品，目前比较主流的是平安银行车主贷、新网银行好人贷、蓝海银行等几家。这几家公司我都研究过，利率确实有优势，但是对借款人的资质要求很严格。征信上不能存在当前逾期的情况，近两年内不能出现连三累六的记录，有些银行还会要求车辆必须为本人所有并且车龄不超过8年。如果条件符合的话优先选择银行系的产品可以省下一大笔钱。

但是银行也有自己的缺点，就是审批慢、手续多。有些银行要线下验车、安装GPS、登记抵押，整个过程走下来一个星期已经算很快了。急用钱的人可能等不到这么长的时间。还有一个很多人不知道的情况是：银行对车辆的品牌也存在一定的偏好性，德系、日系主流品牌的通过率比较高，小众品牌或者国产车型可能会被降低抵押比例甚至直接拒贷。不同的银行政策不同，在申请之前最好先弄清楚一些事情比较好。

汽车金融公司、互联网平台：速度快但是价格高

如果银行走不通的话，那么可以考虑汽车金融公司以及互联网平台。易鑫金融、优信、瓜子金融、灿谷等几家属于该类型代表。审批速度快一些的会说30分钟放款其实一般当天就可以到账了。征信的要求比较宽松，并且有些产品不需要看征信报告只要求有车就可以了贷款。但是代价就是利率高，年化通常在15%到24%，并且会有各种杂费附加费用。

有些互联网平台玩文字游戏，把综合年化利率说成月费率。比如说月费率为0.8%，听上去很便宜吧？这其实是等额本息还款方式下对应的利息率，换算出来的实际年化利率大约为14.4%左右。再加上服务费、GPS费等等的话，总的成本就会接近20%了。很多人被这个数字游戏所蒙蔽，在签订合同时就以为自己可以承受住还款的压力，但实际上却很难支撑下去。

抵押车贷款哪家平台靠谱？教你几招辨别

判断一个平台是否正规，有以下几种简单的方法。第一看有没有放贷资质，在企业信用信息公示系统中可以查询到，也可以直接向客服索要金融许可证编号。第二看合同对方是不是持牌金融机构、还是某个不知名的科技公司或者咨询公司？后者一般是中介或者是助贷机构收取服务费之后再去贷款的人找的中间人。

第三看收费透明度，正规平台都会把所有的费用写进合同里，在放款之后不会突然出现"手续费""渠道费"等。第四看有没有暴力催收的历史记录，可以网上搜一搜平台名字加上投诉、暴力催收之类的关键词，如果有大量的负面信息的话就有点问题了。说到底，一个平台如果连最基本的合规都不能保证，又怎么指望它在你遇到困难的时候能和你好好沟通呢？别傻了

之前有一个客户在某平台上贷款了五万元，但是合同上写的却是六万五千。平台解释说多出来的1.5万元为"风险准备金"，按时还款可以退还给用户。结果一年半后还是没能还清欠款，想要协商解决时对方直接把车拉走，并要求补齐剩下的所有款项。后来我帮客户维权的时候查了半天才知道这个平台根本没有放贷资质，签订的合同也是无效的。折腾了半年多时间才将车子取回，但是客户的信用报告也被损毁掉了，真是损失惨重。

办理车抵贷时需要注意的一些细节

不管选择哪个平台，都有几个细节要特别注意。抵押率一般为车辆评估价的50%-80%之间，具体根据车况以及各个平台的具体政策来确定。其次是还款方式问题，等额本息和先息后本差别很大，后者前期压力较小但是最后一期需要还清全部本金。GPS费用方面有的平台会强制安装GPS，并且收费几千元，这个是可以协商的也可以选择不装GP而是降低抵押率的方式。

还有一项经常被忽视的问题就是车辆保险。很多平台规定，在借款期间必须要买指定的保险，并且受益人要写成平台或者银行。这个保险的价格一般都比市场价高得多，一年大约会高出两三千元钱左右。在签订合同时一定要弄清楚有关投保的要求以及保费的情况并将其纳入总的费用之中考虑进去。另外一些平台要求安装两个GPS设备，一个是明装的另一个是暗装的，价格都是双倍收取。这种情况可以直接拒绝或者换一家平台。

押车和不押车有什么不同。押车就是把车子停在平台指定的停车场上，不能开走，直到还清贷款为止。不押车是指汽车可以继续使用，并且需要安装GPS并且办理抵押登记手续。押车利率比较低、额度大一些但是不适合经常用车的人群。不押车更灵活一点，但是成本也会相应提高一些。选择哪种看个人情况而定。我个人认为除非万不得已的话才不要押车，因为汽车是生产工具，在没有了汽车的情况下很多事情都不能做了。

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年还不是这样的，今年很多平台都收紧了政策，对车辆年限、里程数以及事故记录的审核更加严格。以前车龄为10年的汽车还可以做抵押贷款，但是现在很多银行只接受8年以内的汽车。不同的城市情况可能不同，请参照当地的网点规定。我所了解的是华东地区的状况，并不能随便说其他地方的情况，在全国范围内趋势是一样的。

在办理车抵贷之前，建议先去中国人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，在心里有个底。然后多比较几家平台，不要急着签合同。条件允许的话优先选择银行，实在不行再考虑汽车金融公司，最好是避开那些不知名的小平台。毕竟车子是你的财产，并不是说着急用钱就随便把车借给别人了。到时候钱没拿到多少，车也没有了才叫翻车。

如果真的要办的话，先去银行网点问问各家的政策比一比再做决定。