上周三下午，我刚刚给一对年轻夫妻做了家庭资产配置方案，在他们临走的时候突然拿出手机问我：白露云借款怎么样？说是在刷短视频的时候看到的广告，号称审批快、门槛低。其实这并不是第一次有客户拿着这样的网贷产品来找我咨询了，在金融行业摸爬滚打十几年的持证理财规划师而言，我觉得有必要把这件事情掰开了揉碎了讲一讲。
白露云借款可信吗？先来了解一下它是怎样运作的
一般人们看到这样的平台的时候，都会去查牌照。这个思路是对的但是还不够好白露云这类产品其实就是助贷机构，并不是直接放款的公司。
意思是什么？它就相当于一个贷款超市，把你收进来之后再匹配给背后的银行或者消费金融公司。有利的一面也有不好的一面。
好处就是选择多，可以同时对接多家资金方，填写一次资料就相当于向多个资金方发起申请。缺点又是什么呢？个人信息会存在共享的情况，并且每次点击都会在征信上增加一条查询记录。
去年有一个做设计的客户，在一个类似的助贷平台上点来点去，一个月之内征信就被查了八次。等到他真的要向银行申请房贷的时候，银行经理直接告诉他：查询次数太多，系统评分不过关。
这事儿让人烦心吗？
费率中隐藏的猫腻要比想象中的多得多
我们理财规划师有一个职业病，就是喜欢算账。很多借款人只关心每个月要还多少钱。其实最容易被忽悠的地方就在于这里了。
很多平台在宣传的时候都会打出"日息万二""万三"的字样，听起来很便宜吧？一万元一天才两到三个钱，买瓶矿泉水都不够。但是如果你真的相信的话那就是坑爹了。
实际上很多平台的综合年化利率可以达到18%以上，甚至24%左右。为什么？除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等各种名目的费用加在一起你实际付出的资金成本远远大于表面上看的数据。
我之前专门研究过一些类似产品费率的情况，发现一个很有趣的现象：越是强调"低门槛"的产品，其隐藏的费用就越多。这不是偶然事件造成的，而是根据商业逻辑来决定——风险大就要用高收益去弥补坏账。
具体的数字我记不太清楚了，大约是在去年第三季度的时候，帮一个客户整理债务时发现他在某平台上借的5万元钱，分12期还款，表面上利率为8%，加上各种费用之后的实际年化率接近于22%。这样的血亏买卖，在他当时看来还是挺划算的。
审批是不是很容易通过？别做梦了
征信查询的成本
很多人被"秒批""秒到账"的广告语所吸引，觉得这笔钱很容易拿到。但是你有没有想过为什么它可以做到秒批呢？
因为在你提交申请的瞬间，系统就已经调用了你的征信报告以及各种大数据了。一次申请、一条查询记录。如果在多个平台上同时提出请求或者在一个助贷平台多次被匹配到的话，那么你的信用报告就会变得很"乱"。
银行审批贷款的时候，看到这样的征信报告会有什么样的第一反应呢？这个人缺钱很严重，在四处寻找资金支持方面存在较大风险。
说白了，你在网贷平台上借的钱就是从你未来的信用额度中扣取的。现在可以轻松得到贷款的机会消失了之后，在需要办理房贷、车贷或者经营的时候就会没有可能再获得这样的机会了。
什么样的情况可以考虑使用该产品？
说这么多，是不是这种产品就不能用了？也不是。理财规划要根据具体情况来定，不能一刀切。
如果你满足以下条件之一，可以偶尔周转一下：
- 征信本身已经很麻烦了，正规银行的低息贷款办不到
- 资金需求很短，一个月之内可以还清
- 急需用钱的数量不多，控制在自己可以承受的范围之内
- 已经充分了解实际费率并且可以接受
但是如果你有以下情况的话，建议你还是不要触碰比较好：
- 近半年有购房打算，需要办理房贷
- 没有稳定的还款来源，依靠"以贷养贷"
- 借款金额超过三个月的收入
后者越借越多，就越陷得深，最后就形成了一个无底洞。
一些操作层面的建议
说这么多，给点实质性的。如果你真的想要了解一下白露云借款怎么样的话，或者你已经在使用类似的产品了，那么你可以做以下几件事情：
第一，申请之前先做一个征信报告看一看。现在手机银行APP上可以查到，很简单。看一下自己近半年来的查询次数有没有超过六次了呢？如果超过了的话就不要再去折腾了，养好你的信用记录吧！
第二，算出实际利率。除了看宣传中的数字之外还要看一下合同上的年化利率（IRR口径）。法律规定的司法保护上限为24%，超过这个数额的不用还那么多——当然这只是后话了，最好一开始就避开比较好。
第三，量力而行。见过太多人开始的时候借几千块钱周转一下，结果利息滚雪上加霜变成了几万甚至十几万元的债务。借钱之前想一想：如果下个月还不了怎么办？没有的话就不要去借款了。
这件事说起来容易，做起来难。人到了没有钱的时候就会忽略其他的事情了。但是越是这样的人，越是要保持冷静。
我的一个做小生意的朋友，去年资金链紧张，到处借钱。当时有人给他推荐了一个"利息低"的平台，他差点就签了合同。后来找我聊了一次，帮着算了一下账目发现该产品综合成本很高。最后没有借到钱的人找到亲戚帮忙周转过一段时间后就好了三个月左右的时间
到现在他都跟我说，那次聊天帮了我好几万。
借钱这件事，能不借就不借，能少借就少借，可以找银行不要去找网贷。这是我的原则，并且给所有客户提出建议也是这样做的。
你有过计算自己当前负债率的经历吗？算完之后发现已经超过了50%，那么现在要做的是寻找新的借款途径，而不是停止。
