两天前有个客户急匆匆地来找我，开口就说：爆米花借款用的是哪个app？说是朋友圈广告刷到的，利息看起来比较低，想下载试试。我当时就给他泼了一盆冷水。这么多年做理财规划师的经验告诉我，这样的平台很多都有"野"的感觉。很多人借贷踩坑都是从不知道的名字开始的。这个名称听起来很有吸引力，像爆米花一样膨胀又甜蜜，但是其背后隐藏的问题要比想象中深得多。

爆米花借款APP的真实身份拆解

其实市面上根本不存在正规持牌的金融机构叫"爆米花借款"。这事儿说白了就是个贷款超市或者助贷平台的一个马甲，大概率的就是一个。在应用商店里搜索这个名字的话，要么搜不到，要么找到的东西都是假货。我查过这类名字看起来比较花哨的平台背后大多是小贷公司做的导流。

去年有个做装修的小老板来找我做了财务复盘，他在手机上胡乱点了几下之后就下载了一个类似的APP。结果怎么样？钱没有借到，但是通讯录被查了底儿，接下来的一周里接到了几十个骚扰电话。这样的平台就是流量贩子。你填好资料后它就把你的信息倒卖给了几十家放贷公司。你以为自己在申请贷款，实际上你是把个人隐私当作免费大礼送出去了。

因此不必再纠结爆米花借款用的是哪个app那么，这本身就是一个伪命题。真正需要的是它背后对接的那些放款方。而这些贷款机构大概率都不是什么好东西。

当年踩过的"名字坑"

金融界有一个怪现象，名字越像零食、接地气的就越不靠谱。正规银行怎么会叫这个名字呢？工商银行、建设银行等名头很重的名字听起来就比较稳当。所谓的"爆米花""甜甜圈""极速贷"之类的十个当中九个都是坑。

我有一个习惯，每年都会给客户整理一份"黑名单"。今年上半年因为名字听起来很吸引人而被投诉的平台就有十几个左右了。这些平台都有一些共同之处：利息不直接写出来，而是用各种各样的费用来代替。“日息万分之三”看着很舒服，实际上算上一年化之后吓死人了。36%已经算是比较良心的了，有些甚至可以达到六成以上。这不是借钱，这是吸血。

怎样判断一个APP是否可靠

广告词写得天花乱坠，牌照看一眼就知道。没有消费金融许可证或者小额贷款许可证的全部作为骗子处理。这种方法虽然不能完全避免风险，但是可以筛掉90%的风险。怎么查？到地方金融监管局官网、工信部备案系统查询。无法找到的话就直接卸载吧。

爆米花借款下载渠道是否可靠？

有人不服气，说应用商店里能找到的还有假吗？别傻了。目前很多应用商店的审核机制严格又宽松。有些APP今天上线后第二天就被投诉下架了，换了个皮又上来了。你查爆米花借款用的是哪个app那么出来的东西就有可能是"李鬼"了。

我之前专门测试过，在应用商店里用几个关键词查了一下。结果发现，排在前面的很多都是山寨版APP。界面看起来正规银行一样，但是并没有资质。点进去之后就看到没有客服电话，只有在线客服窗口，全是机器人回复的。这样的平台你敢把钱的事交给他吗？

更扯淡的是，有些APP下载之后想要卸载都很困难。它会弹出各种各样的窗口、自动运行，并且在你不知情的情况下悄悄地把垃圾文件塞到你的手机里。我测试完后手机卡得跟砖头一样，清理半天才清除干净。所以不要去点那些乱七八糟的下载链接了。

正规借款渠道如何选择？

说了这么多坑，总得给条活路吧？借款渠道的选择上我有"三看原则"，多年下来一直行。一看牌照、二查利率展示是否透明、三查合同条款是否有隐形费用。过不了这三关的就不要吹了。

优先考虑什么？银行系的产品。各大银行都有自己的消费贷款产品，利率公开透明，办理也很方便。招行的闪电贷、建行的快贷年化在10%左右，资质好的可以达到4%-5%。这比那些乱七八糟的地方要好闻多了吗？

其次是互联网大平台的产品。借呗、微粒贷、美团借钱等虽然也是助贷模式，但是平台较大一些，跑不了路，利息也相对规范一点。最怕的就是那些从未听说过的小公司，今天还在明天就关门了，找不到人找也没有地方可去。

我的一个客户去年急需资金，因为银行审批速度慢了点，所以就去借了"XX贷"。借款5万元，到手4.2万，剩下的8000元就被算作服务费了。还了三个月之后发现本金一点也没有减少。后来请我帮忙解决，折腾了好几个月才搞定。这次亏得教训够他受一辈子的。

爆米花借款被坑了怎么办？

已经踩坑了也不要慌。第一步，保存所有的证据：借款合同、转账记录、聊天记录、APP截图等。一样都不能少。第二步计算出实际年化利率。根据国家规定，民间借贷的利率上限为LPR（贷款市场报价利率）的四倍，超过部分法律不予支持。第三步遇到暴力催收的时候要直接报警或者向金融监管部门投诉。

说实话，处理这样的烂摊子要花很多时间、精力。去年我帮客户解决过一起类似的纠纷，前后跑了三个部门，打了十几通电话，才把多收的利息讨回来。这件事情可以解决掉，但是过程很折腾人。最好的办法就是一开始不要去碰。

说到这儿，我就想起一件事了。前阵子有个读者问我，在某平台上借过钱但是现在还不上来了，对方威胁要爆他的通讯录。他问到的是哪个平台的时候说记不清了，好像叫什么花呢。连自己从哪里借款都不知道还被别人知道的话，那得多被动？

所以借贷这件事，一定要小心谨慎。不要一看到广告就往上面冲，多花点时间去了解一下，可以节省不少冤枉钱。你问爆米花借款用的是哪个app？我的建议是：不管它是谁，都离它远一点就好。

如果有资金需求的话，可以去银行咨询一下或者找正规持牌的机构。安全比什么都重要。花里胡哨的名字多出来的平台就留到应用商店的一个角落吧。