近两年来，有哪些借款平台下架这个问题至少被问了三十次。说实话，答案很长。从2021年到现在的这段时间里，蚂蚁借呗的部分用户出现了降额的情况，京东金条也收紧了审批力度，并且还有几十家中小平台直接清退——51人品贷、信而富、点融网、搜易贷、玖富普惠……这次下架潮比大家想象的要猛烈得多。说实话有时候我数不清有多少。

借款平台下架名单，我给你理一理

再说一下头部平台的情况。支付宝的花呗、借呗并没有完全消失，但是功能被拆分重组了，很多人的额度都下降到零甚至更低的程度。京东金条也差不多，审批变严格了，放款速度慢得让人着急。我身边好几个朋友都有过类似的经历，本来是急着要钱的时候，在三天之内都没有拿到贷款。

中小平台的情况就更差了。去年我整理过一份名单，大概有这些：

• 51人品贷：2021年底停止运营，存量业务逐步清退
• 信而富：早就退出了网贷市场，目前主要做技术服务
• 点融网：清退中，官网打不开
• 搜易贷：2022年下架，停止发放新的贷款
• 玖富普惠：从传统贷款机构转型为助贷平台
• 向上金服：停止发标，存量业务正常还款
• 爱钱进：立案侦查中，借款人仍然要还款

具体的数字我已经记不清楚了，但是几十家是有记录的。而且名单还在变动当中，有的小平台今天还存在着，明天就无法访问到。去年还不是这样的情况，在今年政策又调整过一轮之后很多平台根本承受不了监管的压力。

为什么这些平台会下架？原因不是那么简单

很多人认为平台下架就是老板卷钱跑路。其实不是这样的。大部分情况下，平台下架都是因为监管的要求而进行的。2020年底银保监会发布网络小贷新规，对注册资本、杠杆率以及联合贷款比例都有严格的限制条件。注册资本小于50亿的企业基本上就无法继续经营了。

举个例子。就好比开餐馆一样，以前随便租一个店面就可以卖盒饭了，现在告诉你必须要有A级厨房、三个持证厨师、一百万注册资本才能开店。很多小店铺达不到标准就会关门。

利率也是一个原因。监管规定年化利率不能超过24%，但是很多小平台的实际利息——再加上各种服务费、手续费等费用后，已经远远超过了36%了。降到百分之二十四以内怎么样？没有门路可以赚到钱，他根本不可能有收入来源。

平台下架≠债务消失，别做梦了

这是个很大的错误。有一个叫小林的客户，在2021年通过某平台借款五万元，分十二期还款。还了六期之后，平台就宣布清退了，并且APP也打不开。他来找我一脸兴奋地问我："老师，现在平台都没有了，我还得要还吗？"

我当时就给他浇了一盆冷水。

平台下架只是意味着它不能开展新的业务，但是存量债务仍然有效。你的借款合同是和放款方签订的，并不是跟平台签的。平台只是一个中间人角色，真正把钱借给你的还是背后的融资机构——可以是一家银行、一家消费金融公司等。

而且很多下架平台会把债权转让给第三方催收公司。小林后来也接到了催收电话，对方的态度比原平台差了很多。你真的认为平台消失后债务也就不存在了吗？

平台突然下架了，使用中的怎么办？

此事我经历过。去年有个做小生意的朋友老王，在某平台上借了2万8千，还到一半的时候平台就宣布清退了。他急得团团转不知道怎么把钱还上逾期会被记入征信系统

我的建议是：不要着急。正规平台清退的时候都会发公告，告诉你怎样继续还款。实在找不到渠道的话就——等他们自己来找你吧。债权方是不会放弃这笔钱的，迟早会有个人来联系你的。

但是要注意保存好还款的证据。老王后来是通过银行转账的方式还钱，每笔交易都会截图保留下来。他说当时天天害怕对方不认账而把钱还出去了。让他将所有的转款记录以及还款凭证都打印出来，以防将来发生纠纷时可以作为依据。

弄清你的债务应该由谁来负责

如果你之前在某个平台借过钱，现在该平台找不到了的话，第一件事就是查一下征信。登录中国人民银行征信中心查看自己的借款记录有没有还在，放款机构是哪家写明的。正规渠道获取贷款都会被记入个人信用报告中，并且上面会标明具体的资金提供方名称。

第二件事情就是把当时的借款合同找出来。电子合同也可以，上面会注明放款人是谁。直接联系他们还款比到处寻找原平台要好得多。

现在还有没有其他的平台可以使用？

其实现在比较靠谱的借款渠道已经不多了。只说我知道的情况，其他地方不敢乱讲。

银行系的产品最稳。招商的e招贷、工行的融e借、建行的快贷，利率透明，年化在4%-8%之间，并且不会乱收费用。缺点是门槛较高，并不是所有人都能批下来。征信有一点点瑕疵就会被拒绝。

持牌消费金融公司还可以。招联金融、马上消费等利率比银行稍高一些，年化在10%-20%左右，正规一点的也不会有什么套路贷的情况出现。我有个做建材生意的朋友征信上出现了两次逾期记录，并且金额都不大，但是银行不批款的话最后就走上了招联金融拿到了三万元授信额度。

那些没有知名度的小平台怎么样？尽量点。有些平台声称可以"秒批""不用看征信记录"，但实际上利率非常高，并且存在很多隐藏费用。等你反应过来的时候已经掉进去了。

借款平台下架的问题一般会出现在哪些方面？

平台下架之后征信记录还会存在吗？不会。借款记录可以保存五年，从你结清欠款那一天开始算起。该还的钱不给的时候，就会一直挂着到你的征信上。

下架平台会起诉借款人吗？可以。尤其是金额较大时，债权方一般会选择走法律途径解决。欠款两万被诉的人有之，五百元就上门催收的也有。金额大小并不是唯一的标准，债权人所采取的方法也不尽相同。

怎样才能知道一个平台是否可靠？看车牌号。正规的公司应该持有消费金融牌照或者网络小贷牌照，在官网上可以查询到。没有许可证的就是在灰色地带里徘徊，随时都有被取缔的风险。

还有一个被很多人忽视的小细节：利率的展示方式。正规平台会直接显示年化利率，不是日息、月息，而是年化。如果只告诉你每天几块钱、月息低至XX的话，八成有猫腻。

最后再强调一下，如果可以的话就用银行借款吧，正规渠道也可以考虑。下架的平台中很多都是靠高利率、暴力催收生存下来的，在监管加强之后自然也难以继续维持下去了。你现在还在寻找"不上征信""秒批秒放"这样的平台的话，早晚还是会踩到坑里的。