三年前我被人告上了法庭，法官问我钱是怎么借的、怎么花的，我支吾了半天没回答上。那时候我才明白，查清借款事实需要了解哪些方面这个问题，并不是只有律师才需要知道，我们普通借款人如果搞不明白，在最紧急的时候真的有可能赔上自己的裤子。

我当时太天真了，以为只要手里有转账记录就万事大吉。结果对方拿出一份我从未见过的补充协议，并且上面盖了我的签名，年化12%变成了36%。官司打赢之后我就亏了八万多块钱。从那以后我就下定决心要把这件事想透彻，今天就跟大家说一说，在核实借款的时候应该注意些什么。

借款合同中出现的文字游戏，你真的理解了吗？

很多人认为合同就是走个程序，签了字就算完事。别傻了。第一次被坑就是因为对合同条款认识不够造成的。当时所谓的"服务费"的条款就藏在不起眼的地方，并且字体很小。

查清借款事实的第一条就是把合同原件找出来，逐字逐句地看。利率、还款方式以及违约责任这几项内容就显得比较突出。我记得很清楚，在2019年的那个合同中写的是"综合年化成本"这个词儿就有问题。后来才知道这四个字可以包下服务费、咨询费、担保费等各种费用，表面上看起来利率是合规的，实际上算下来吓死人。

现在法院在查清借款事实的时候，会着重审查合同中约定的利率是否超过了法律规定的上限。但是问题是很多不规范的借贷没有合同，或者只是让你在手机上点个"我同意"，连完整的条款都看不到。你连合同是什么样子都不知道的话，又怎么去查找呢？

因此我的经验就是，凡是借出去的钱都要有合同，并且要拿到纸质版，没有的话就截屏保存整个过程。这件事情不能马虎。

转账记录和流水不对上就是大问题

打官司就是比证据。钱是怎么来的，在证据链中是最硬的。借款事实调查时，资金流向是绕不开的一个重点。

去年我帮一个朋友处理纠纷的时候，他就吃了哑巴亏。对方说借给他二十万，并且转账记录里也显示了有二十万元。但是让他仔细回想一下那天是不是转出去又转回来的？他拍大腿想起来！对方要求他在收到钱之后马上把五万元汇回去作为"保证金"。

这就是典型的砍头息。法院要查借款事实的时候，需要了解哪些内容？本金数额是最主要的方面。法律规定预先在本金中扣除利息的，应当按照实际出借的金额认定本金。但是前提是你要有钱已经转出去的证据。

现在很多网贷平台都比较狡猾，分多次转账，每次金额都不多，让人看不清自己借了多少钱。我所采取的方式就是把所有的来往账目导出来做成Excel表格，一笔笔核对。麻烦虽然有点儿，但是真的出问题的时候，这个表可以救命。

藏在细节里的"隐形条款"

踩坑最深的地方就是这里，也是大多数人容易忽视的地方。借款事实调查除了看白纸黑字外还要结合双方的实际履行情况来判断。

什么意思呢？合同上写的是等额本息还款，但是实际上每个月还的钱和合同上的不一样。这时候实际履行的效力一般要比合同中约定的好得多。我当时就是傻乎乎地按照对方说的价格支付了款项，并没有去核对过，最后多付了好几万利息。

还款期限以及逾期费用也需要注意一下。有些合同中"到期"一词用得比较模糊，到底指什么时候？是还款日当天24点还是下班时间17点呢？不同的平台规定不同，有人因为晚了两天被收取全部逾期费。

说到这儿，还得提到担保、抵押。很多人借钱的时候浑然不知自己已经把房子车子都给了别人做担保了。等发现的时候想跑也来不及了。因此在查清借款事实的过程中，相关的保证合同以及抵押登记都要一一确认清楚。

借款用途这件事，不要觉得无所谓

你认为钱拿到手了，我怎么花就由我自己决定。其实并不是这样的。正规的金融机构放款的时候借款用途就是必查项目之一。如果是消费贷款的话要证明这笔钱已经用在了上面；而如果是经营性贷款那么就要有相关的运营记录来支撑。

我的一个做小生意的朋友拿了经营贷去炒股，结果被银行查到了，直接要求他全部提前结清贷款。那钱哪来的？只能通过高利率来渡过难关，差点就破产了。这件事给我留下了很深的印象，当时我还劝过他不要这样子，但是他没听进去觉得银行查不过来。

实际上现在大数据风控很厉害，资金流向一查一个准。法院在审理借贷纠纷的时候，如果发现借款用途违法或者违反合同约定的话，就有可能会判定该份借款协议无效或者是部分条款无效。对你而言，并非是一件好事。

因此，借款用途这一项要真实，并且不能随意使用。如果真的被调查到了的话，你编出来的谎言也是说不过去的。

利息怎么算，不要被数字蒙蔽了

这块内容比较枯燥，但是我认为有必要说一下，因为它很重要。法院在查清借款事实需要了解哪些方面利息方面，标准和我们普通人想象的不一样。

以前我认为年化24%以内是合法的。后来才知道，这个标准早就变了。从2020年8月起民间借贷利率司法保护上限为LPR乘以4倍。目前LPR是多少？大约在三点几左右，四舍五入就是15%了。跟24%差很多！

但是有一个坑，金融机构放贷不适用民间借贷的规定。也就是说银行、消费金融公司贷款的利率可以超过15.4%。到底多少算高？说实话，具体的数字我已经记不清楚了，各个法院对于判决的标准也有所不同。但是有一条是确定的：年化24%以上的部分，法院基本不会支持。

还有个需要注意的就是复利。有些借贷合同中规定，逾期利息会加到本金上并继续产生利息，这就形成了利滚利的情况。法律对此有一定程度的限制，并不能无限地发展下去。不会算的话找专业人士帮忙算一下就好，不要自己瞎琢磨。

不要忽略对借款人的还款能力进行调查

从出借人的角度出发。但是作为借款人，你也要心里有数。银行批贷之前会查询你的征信、流水、负债率。民间借贷又怎么样呢？很多人根本不查，看人顺眼就借钱。

以前我借给朋友的钱就是这样的，觉得是好朋友之间，不好意思要人家打欠条更不用说还款能力了。结果怎么样？到现在都还没有追回。对方不是不还钱，而是真的没钱，在官司胜诉之后也不能强制执行。

因此，要弄清借款的事实，并非只看借款本身就可以了，还要对借款人的背景有所了解。有其他的债务吗？有没有被起诉过呢？名下是否有财产可以查询到一些信息。中国裁判文书网、执行信息公开网都可以查到部分的信息。动一动手就可以搜到。别觉得麻烦了，真出了事的时候你会发觉这些资料价值连城。

最后掏心窝子地说几句话

折腾了几年之后，我现在算是明白了。借钱这件事，不管是借给别人的还是自己要钱的时候都要留个心眼。合同、转账记录、聊天记录、还款凭证等能够留存的一定要保存好。不要觉得不好意思，真的闹翻了的话，这些才是保护你的东西。

另外，也不指望对方会把真相告诉你。你自己不认真对待的话，没有人能代替你去关心它。那时候我太相信别人了，所以吃了大亏。

另外还有一件事情没有提到。如果发现借款合同有问题，或者对方在放贷过程中有违规行为的话，请不要忍让。该投诉就投诉、该起诉就起诉。现在监管越来越严格了，你的权益比以前更安全了。但是前提是你要把事实搞清楚，并且证据要准备充分。

下次再有人问你查借款事实要查什么的时候，就直接给他发这篇文章吧。用真金白银换来的教训，希望对你们有所帮助。