前天一个客户坐在我的对面，拿着手机乱点一通，眉头皱得像要把苍蝇夹死了。他问我："经理，网上有人说百度可以借钱，我怎么找不到入口呢？"百度借款是哪个软件问题听起来很简单，但是当时我没有直接回复。不是我不了解其中的门道太多，在解释的时候如果太深怕吓到他，在浅了又怕他乱来，透露出自己的网贷记录到时候来找我贷款都会被拒之门外。其实很多人根本搞不清楚百度自己并不放款的事情。

两年前的事情可以开始讲了。

那时候我在柜台坐班，有个小伙子急匆匆地跑来打征信，说是要买房。结果把我的信用报告拿了出来之后，我们两个人都傻眼了。他名下有十几个小贷查询记录，都是几百元到一千元左右的额度。当时拍大腿就说了是搜百度的时候点了几下而已，并不知道那是贷款还以为只是领个会员之类的东西。这就是典型的"误触式"借贷，在现在的市场上很多所谓的百度借款其实也就是这样的一种坑害行为。

百度有钱花以及它背后"借钱"的入口

打开手机百度APP之后就可以看到一个"借钱"的入口。但是我要告诉你，从那个入口进去的人家不是一家机构放款。我们银行审批的时候比较认可的是百度旗下正规程度最高、最值得信任的产品叫做有钱花。这是度小满公司旗下的产品之前叫作百度有钱花现在大家习惯上称呼为度小满。

在我们行风控看来，该产品还算个"正规人"。它的额度一般为几千到二十万之间，利息方面，我见过不少客户的实际利率，在年化7%至18%左右浮动。这个数字比那些乱七八糟的网贷好一些，但是和我们的银行优质客户信用贷款相比还是要高一点。它介于银行与高利贷之间正规消费金融的一种形式。

如果让我推荐百度借款哪个软件最好，我一定会选择它。但是不要着急，在这里有一个事情你要知道。去年有个做小生意的客户急着周转五万元钱，他在百度上搜索了一下，出现很多广告，他也没看清楚就下载了另一个名字很像的APP。结果怎样？没有借到钱的话先让他交五百块"会员费"，说要开了会员之后才可以下款。纯属无稽之谈。正规贷款的钱在放贷之前是不会要求你付一分钱给对方的。

为什么你的申请总是被秒拒？

说到这儿，我得透露一下我们行里审批的内部标准，在平时我是不会往外说的。

很多人认为，我在百度借钱之后只要按时还款的话征信就不会有问题。大错特错。每次当你在百度有钱花或者其他入口点上点击"查看额度"的时候，在你的征信报告中就会多一条"贷款审批"的查询记录。该条信息在我行系统中有分量感

上个月有一个客户，资质很好，公积金也很高，但是最近三个月点了六次网贷查额度。我们行有个不成文的规定叫做内部红线：近三个月"贷款审批"查询次数超过6次的话系统就会预警人工复核大概率会拒掉。为什么？因为这样的行为在风控模型中被定义为资金饥渴状态，在这种情况下你到处去借钱，银行就不可能再给你放贷了。

因此，不要没事手痒去点那个"测测你的额度"。第一次点击之后就会产生一次征信污点。这件事情我跟很多客户都讲过了，但是总有那么一些人不听劝告硬要自己尝试一番，试过被拒后才来找我的时候已经晚了，黄花菜都已经凉透了。

申请时间以及提额的玄学

另外还有一件事情，在网上是查不到的。如果你真的想用百度借款，也就是度小满有钱花的话，申请的时间点就需要注意一下了。根据我的观察，在每个月中旬的时候，例如10号到20号这段时间内系统放水的概率会稍微高一些。这不是官方公布的数据，而是我看过很多客户下款记录后得出的结论。是否和他们放贷任务节点有关？具体原因我不敢保证，但是如果你急需用钱的话可以试试看这个时间段了。

另外，提额的事情不要相信那些中介所说的"强开技术"、"内部通道"。全是骗人的把戏。真正可以提高额度的方法就是绑定你的公积金账户，在百度有钱花里这是硬通货；其次是多使用一些百度系的产品，比如地图、网盘等保持自己的账号活跃度。系统判断你是一个真实稳定的人之后才会给上额度。

不要被"百度"这两个字所迷惑

现在市面上有很多李鬼软件，名字起得挺像的。"百度贷""百度速借"等一看到就感觉跟百度有关联的名字，实际上与之没有任何关系。这些软件大多数都是中介平台，在你填写完信息之后就会把你的资料倒卖给各种小贷款公司。到时候你的手机会被问到要不要借钱的问题打爆了。

之前有一个大姐，就是因为搜百度借款是哪个软件下载了一个山寨APP。那App界面做得还不错，借了3000块，到手只有2400元，其中600块钱被算作"服务费"。这是典型的砍头息的行为，并且是违法的。后来她来我们行办理贷款的时候，我看到她的记录之后直接就跟她说，在非银机构高利率的情况下银行很难批准这笔贷款。

为了几千块钱而把自己的信用在银行系统中弄坏，值不值得？

如果要辨别是否为百度自家的产品，那就只管关注一点：看放款方。申请到最后一步的时候就会出现哪家公司给你提供贷款的问题。如果是"度小满""重庆度小满小额贷款有限公司"或者是某某消费金融公司的名称的话就属于正规的了。要是看到一些乱七八糟的信息科技公司不要犹豫着撤掉，赶紧走吧。

说到这儿，我还得吐槽一下现在的推送算法。你只要搜过一次借钱之后打开手机就会发现全是借贷广告。这算法也是没谁了，专门盯上缺钱的人来薅羊毛。如果你的定力不够的话很容易就点进去不知不觉中背上了债。

银行经理的真实想法

见过太多因为乱点网贷导致征信受损的客户。明明可以向银行贷款年化4%，却去选择利率高达18%的网络借贷，这是为了什么？只是为了快一点吧！不用跑银行、填表格就可以马上把钱打过去。

方便了，但是代价呢？

每一次点击，都是为将来自己挖坑。目前我们系统中对有网贷记录的客户而言，审批通过率比纯白户低15个百分点左右。这个数据是瞎猜出来的吧，具体的数字我已经记不太清楚了，但是大体的趋势就是这样的。而且网贷借得多了之后你的负债就会高起来，到时候银行再想给你批房贷、车贷的话额度都会被砍掉。

前阵子有一个客户给我留下了很深的印象。他是大学生，不知道怎么打开了百度借款的入口，借了五千块钱买手机。结果没有还上钱就逾期了。逾期记录上了征信之后，好家伙毕业找工作、办信用卡都会受到影响。他父母带着他到银行想补救一下我该怎么做呢？我也无能为力啊，征信是央行做的，并不能随便更改的。当时孩子的脸都白了，我心里也很难受，但是规矩就是规矩。

因此，百度借款是哪个软件的问题上我可以说度小满有钱花。但是紧接着我又问一句：你一定要借吗？

如果你的答案是非借不可的话，记得我之前说过的：不要点广告，直接去应用商店下载官方APP；看清放款方的信息；不交任何前期费用；另外还要控制住自己，不能到处点击额度查询。

干了几年之后，有时候会有些迷茫。一边是业绩压力大增，另一边看着客户往坑里走也不管不顾。只能说些实在的话吧，能救一个是一

个嘛。如果真的需要钱的话，可以问问身边的亲朋好友或者去银行问我这样的客户经理咨询一下，即使不能批下来也总会有条明路可循，并且比在手机上乱点要好得多。

不要等到征信被拉花、额度被拒了才后悔当初那个手欠的下午。