昨天快下班的时候，有个老客户神秘兮兮地发微信问："经理，请问那个52求助借款怎么样？看到朋友圈里有人推荐说下款很快，不知道能不能办理一下。看完之后我揉了揉太阳穴觉得现在的借钱都太魔怔了吧

说实话，在银行工作七八年了，这样的问题一年要听八百遍。客户急需用钱的时候什么产品都会去追一下，并不会在意背后的东西。今天我就冒着自己饭碗有可能受到影响的风险跟大家好好说一说我今天就冒着自己的饭碗可能会被影响到的危险来和大家分享这个问题吧。平时在行里我是绝对不敢这样说的。

弄清楚52帮忙借款的资金来源

很多人认为这是新推出的贷款产品，其实根本就不是这样。说白了就是个"贷款超市"或者助贷机构，并不直接放款。你把资料填好之后就会有银行、消费金融公司等会去收集你的信息然后从中赚取中介费或渠道费用。

和行里的风控同事私下里也谈过这件事。根据我的观察，市场上这样助贷平台大概有六七成会把客户推到利息偏高的消费金融公司那里去。为什么？返点很高啊！银行给渠道的返点比小贷公司的要多得多。

那么52可以帮我借点钱吗？渠道本身并不决定是否能够下款，也不影响利息高低，但是最终是谁给你的取决于它背后推送给谁。但问题是，你知道它是把人推向哪一方的吗？

审批内幕：为什么有些申请人的申请被拒了，理由莫名其妙

讲个真的。去年十一月有一个做建材生意的客户叫周，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱没还清。他当时急需30万周转，在某个助贷平台上申请了一笔贷款，结果怎么样？秒拒。

气呼呼地跑来问我，我一看他的征信查询记录就知道了，在一个月之内被查了好几次。原来那个平台把他的资料同时给了几家机构，每家都去查了一次征信。在业内叫"多头借贷风险"，你短时间内信用报告上被人多次查询的话，哪家银行敢给你贷款呢？

这就是很多人踩过的坑。你以为点一次申请就是找一家，其实有可能同时触发好几家机构的审批流程。每次被批准都会在征信上留下记录，这些记录会像牛皮癣一样持续两年时间。

我的客户后来是怎么解决的？让他先养三个月征信，不要再随便点贷款广告了，然后用我们行的经营贷产品去申请，利息比他在网上看到的一半还低。到现在我依然记得他当时的后悔之情。

利息以及费用中所存在的各种小把戏

有些平台在宣传的时候，利息写得很漂亮，“日息万分之三”，听起来不多吧？但是你算过过年化利率吗？万分之三点乘以365天得到的年化率为10.95%，这是名义上的。

还有各种名目的服务费、担保费、咨询费。有一个客户，借了10万，合同上写的是年化12%，但是最后到手的钱只有8万多一点，扣掉各种费用之后。每个月还款还是按照本金为基数计算利息的话，那么实际成本就有可能达到30%以上。

别傻了，世界上没有免费的午餐。标榜"无门槛""秒到账"的产品利息一定不高。银行那边审批比较严格一些，但是利率是透明的，说多少就是多少，并不会有什么小动作。

52帮忙借款申请门槛是什么样子的？

有人问，这样的平台申请门槛是否比银行低？这个问题不能一概而论。具体的数字我记不太清楚了，大致是这样：如果资质特别好的话，直接就能被银行批准，不需要通过平台；如果是资质一般或者有点瑕疵的人，在平台上就会推荐给那些对征信要求比较宽松的消费金融公司，但是利息嘛就不用说了吧？

还有一种情况就是你自己不知道该找哪个机构。平台可以帮你匹配，但是问题是它怎么判断的？是利息低还是返点高？这里就不多说了，请慢慢品鉴、细细品味。

什么时候可以考虑走这条路

也不是说这类平台就没有用，有时候还是可以使用的。我的一个朋友做电商生意，在日常交易中流水较大但是都是个人账户支付的，银行经营贷款很难申请到。他当时急需要钱，正规途径来不及办理，就在某个助贷平台上找到一家消费金融公司合作了，虽然利率比较高一点，但两天之内就到账了，解决了燃眉之急。

因此主要看你的需求以及情况如何。征信状况良好、有固定工作且不需要急于使用资金的话，可以直接去银行柜台或者手机APP上申请贷款，利息最低而且最安全。但是如果你的情况特殊或者是真的急需用钱并且银行那边批不下来的话，那么这样的平台就可以作为备选之一了。

但是有一些原则我要讲一下：第一，申请之前要问清楚推给哪个机构，能不能只推一个；第二，要看清合同上的年化利率，并不是只要看月供金额就可以的；第三，要知道是否有各种前置费用，在正规机构放款前是不会收取任何费用的。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，现在对助贷平台的监管越来越严格了。很多不规范的已经被清退掉了，剩下的相对好一些，但是该留的心眼还是要保留下来。

一些容易被忽略的地方

说一些网络上找不到的事情。我们行在内部审批的时候除了看征信之外，还会有一个叫"反欺诈评分"的东西来参考。这个评分会根据你的设备信息、申请行为以及社交关系等多方面因素进行综合评价，在分数很低的情况下直接拒绝，并且没有人工审核的机会。

而你在助贷平台申请的时候，这些信息平台都会收集，并且传给资金方。如果你在不同的平台上频繁地提交请求或者填写的信息前后不一致的话，那么反欺诈评分就会比较低了。到时候别说利息多少了，能不能批都是问题。

还有一个时间点的事情。每个月月底、季末的时候，银行的放款额度比较紧张，审批就会慢一些；而月初和季初时，额度充足，审批就快很多了。这个规律在助贷平台也适用，在资金方仍然是银行以及消费金融公司的情况下。

我对本地的情况比较了解，其他地方可能会有所不同，但是大体的方向应该差不多。

到底要不要用呢？给一个真实的答案

如果你问我52是否可以帮忙借款的话，我的回答就是：它就是一个工具而已好不好用就看你怎样使用以及在什么情况下使用了。资质好的不需要；资质差但是急需的也可以考虑，但要做好利息高的心理准备。

最怕的就是银行低息贷款，但是因为懒得去网点办理、懒得了解信息，在平台上随便点一下，最后征信被毁了，利息也比别人高出很多。这才是真正的亏本。

见过很多这样的客户，拍大腿也没用。

申请之前先把征信报告弄出来看看，心里有底。然后问问身边在银行工作的朋友或者直接去网点咨询一下利息以及条件对比之后再做决定吧。别嫌麻烦了，省下的利息可以吃好多顿好东西呢。

行里如果知道我跟客户说了这些话，估计要找我要谈话了。但是说起来吧，客户的贷款借到之后能按时还款、不逾期对我们银行也是件好事。那些坑人的手段我不喜欢。

最后一句：不管什么平台，签合同之前把每一条都弄明白，尤其是利息、费用和违约责任这三部分要搞清楚，不明白的地方可以问一下。