上个月15号的时候，我接到了一个陌生的电话，对方是个年轻小伙子的声音，在那边还一直在抖。

小周，朝阳区的外卖配送员，在去年通过邦帮堂借了一笔钱之后就被催收的事情搞得快崩溃了。他问我的时候我给他回复邦帮堂借款怎么样可以投诉吗？这个问题我听过很多次，但是每次听到的时候心里还是感觉堵得慌。这么多年调查金融行业的经历中见过太多人由"借点急钱"发展为"债务泥潭"的小周就是其中之一。

花了三个月的时间，采访了30个在邦帮堂借款的人，并且请来两个曾在该平台工作的前员工聊一聊天。今天就把这些真实的情况摊开来跟大家说一下吧。

邦帮堂借款流程中没有告诉你的那些事

小周当初借钱的过程非常典型。

他是去年八月份借的，当时电动车坏了着急换新的，手里缺了三千块钱。在手机上看到了一个广告之后就点进去填写身份证和银行卡信息，在不到一个小时的时间里钱就已经到账了。听起来挺方便吧？但是借款协议中包含了服务费、担保费以及咨询费三项合计接近本金20%的服务费用。

这件事说起来很扯淡，但是很多人借款的时候根本不看协议书上的内容，只盯着"到账快"这三个字。

我采访的另一个借款人刘姐的情况更离谱。她借了两万元，分十二期还款，每个月还的钱看起来不多，但是后来自己用计算器算了一下，年化利率接近36%。去年年底的时候还好一些，今年监管严了一些之后稍微好一点，各种名目的费用还是有的。

说到底，平台不会在显眼的地方告诉你综合资金成本是多少，只会让你看到"日息万五"这样的看起来很美的数字。

邦帮堂借款审核难吗？

这个问题我已经被问了二十多次。

答案要看你资质如何。如果你征信良好，工作稳定，并且负债不高的话就没有什么问题了。但是如果你想用"黑户也能下款"这样的广告去欺骗人的想法那就错了。

我采访的前员工老张（化名）告诉我，他们公司有一个评分系统，会根据你的手机运营商数据、电商消费记录以及社交关系链来打分。分数低于某一条线的时候，就会直接拒绝申请，并且人工复审也不会通过。

而且还有一个细节很多人不知道，申请时间也会对通过率产生影响。老张说工作日的上午10点到下午3点提交的应用比晚上以及周末要高出大约15%左右。原因是什么？因为晚上和周末人工审核的人手少，所以系统自动拒的阈值就提高了。这个数据我无法百分之百地核实，但是根据我对30位借款人的采访反馈可以知道它有一定道理。

另外还有一点要提醒一下：不要短时间内频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询记录多了的话其他平台就会觉得你"饥不择食"了，反而不敢再借给你钱。

我亲眼见过有人掉进提前还款的坑

这个坑其实不算邦帮堂独有的，很多平台都有这样的行为。

但是我也要承认，因为踩坑的人实在太多了。

我采访的借款人中有一个叫大伟的人，做小餐饮生意，去年借了5万元周转，在业务好起来之后想早点还清以节省利息。结果他在申请提前还款的时候傻眼了——平台要求他补交剩余期数的服务费和担保费，算下来比正常按期还款还要多一点钱。

他当时就炸了，跟我吐槽说"这不是坑人吗？"

后来我查了他们的借款合同，发现写在不起眼的地方。但是实际上有多少人签合同时会逐字阅读呢？

因此如果你打算提前还款的话，在借款之前要弄清楚两点：可以不按期还吗？是否需要缴纳未完成部分的费用也需要明确。问明白了再借，不要等到那时候才拍大腿后悔不已。

催收这件事情我必须说实话

这块内容写出来可能会有点敏感，但是我觉得还是可以讲一讲。

在采访的30位借款人中，有22人有过不同程度的逾期情况。那么过了之后又会怎么样呢？

前三天主要是短信提醒、机器人打电话，第四天开始转为人工。大部分人的催收态度还可以接受，但是有少数人表示被要求打给紧急联系人，并且有人威胁说要去单位找他们。

这件事怎么解释呢？

从法律的角度来看，催收联系紧急联系人是被允许的，但是联系单位、威胁恐吓就触碰到了红线。如果遇到这种情况的话，请保留好录音证据，并直接向银保监会投诉。

但是我认为说得很透彻的一句话就是：很多人被催收骚扰，原因还是因为逾期了。借钱的时候觉得可以还上钱，结果收入不稳定或者遇到突发事件时无法偿还欠款。因此在借款之前一定要想好自己的还款能力如何，不要只考虑当前的情况。

是否应该向邦帮堂借款？

这个问题没有一个标准的答案。

每个人的情况不一样，选择自然也不同。

但是有一些原则是通用的：

• 可以从银行借钱，不要从网贷平台借款，利息相差很大
• 借款之前算好总的花费，不要只考虑日息月息
• 弄清楚提前还款的规定，以免到时候出乎意料
• 量力而行，不要超过自己的还款能力去借债

采访的30个人当中，有人认为邦帮堂帮忙了急促一些，也有人觉得自己被坑惨了。两种声音都是真实的，但是借款金额、期限以及还款能力都不一样。

小周后来怎么样了？

我给他联系了法律援助机构，现在还在跟平台商讨减免部分费用的事情。他说自己以后再也不会接触网贷了。这句话我已经听了很多次了，但是每次听到还是会感到惋惜——早知道这样当初为什么还要这么做呢？

在借款之前，先把合同从头到尾看一遍，哪怕字再小、条款再多。