昨天下午刚上班，老客户小周就急匆匆地推门进来，在我的桌子上把手机拍了一下。
老板，帮我查一下这个财神卡借款是哪个平台的？短信上说有5万额度，点进去全是乱七八糟的操作认证，并且我没有操作。"
拿到之后一看，原来是助贷平台的推广短信。
如今带"财神"二字的贷款产品数不胜数，小周还算好的，先来问我一下。
财神卡借款属于哪个平台呢？我这几年来听到过不下八百遍。
说到底，这压根就不是一个标准答案的问题。
市面上称之为"财神卡"或者类似名称的借款入口，大多数都是助贷平台打造出来的流量产品，背后对接的资金方可以是消费金融公司、信托或者是地方小贷。
财神卡借款平台属于：别被名字所迷惑
很多人有一个错误的认识，认为叫"财神卡"就是正规的银行发出来的卡片。
其实这个想法太天真了。
我在这个行业摸爬滚打十二年，处理过的案子数以万计，见过太多人因为不清楚产品的性质而盲目申请，最终把征信弄花。
财神卡借款是哪个平台的，只能告诉你：它是某个APP的名字或者是贷款超市里H5页面。
去年有一个做餐饮的王老板，资金周转出现困难，在网上看到了一张"财神卡"的广告。
他以为是哪家银行推出的特色信用卡，额度高、利息低，结果点进去后要下载一个不明身份的APP。
填了很多资料之后，弹出来的是一个"审核中"的信息，但是没有了下文。
过了半个月他来找我，给我查了一份征信报告，好家伙上面多了三条贷款审批查询记录，都是没听说过的微小的借贷公司。
这就是典型的"瞎点"的结果。
你以为只是申请一个平台，其实你的资料已经被资方"一键分发"了。
坑爹还是不坑爹？
为什么资金来源总是搞不清楚
这里面的门道，我给大家透个底。
现在的网贷市场中，流量方和资金方一般为分开的状态。
"财神卡"界面很有可能就是个贷款超市或者助贷机构。
他们把人拉进来，收集你的基本信息，并且根据你的情况推送给后面愿意放款的机构。
就好比你在菜市场买菜，摊位叫"财神菜铺"，但是卖给你的是三种萝卜、四种白菜。
摊主能回答你这菜是谁种的吗？
有时候他会根据你的资质（也就是看你怎么样的），觉得你像吃萝卜的人，就将你的信息推给种萝卜的那家公司。
所以，财神卡借款属于哪个平台呢，答案不同的人也各不相同。
张三申请，背后可能是马上消费金融；李四申请，背后可能是中原消费金融。
不同的时间段申请，背后的资金方也不同。
去年上半年，有一个"财神卡"主要对接的是某信托的资金，利息还比较划算。
今年政策收紧了，那个信托不再放款了，它就换成了另外一家小贷公司，利息直接翻了一倍。
这件事谁都知道？
只有他们自己了解内部情况，我们外人只能通过查看征信报告来得知。
申请之前必须弄清楚的三个坑
既然知道这是个"流量入口"，那么申请的时候就要小心谨慎了。
不要看到额度就两眼放光，里面的坑能把你绊得鼻青脸肿。
第一个坑：隐形会员费
有的打着"财神卡"的名义，审核通过之后，在放款之前会要求你交纳一笔所谓的"加速费"或者"会员费"。说什么利息可以打个折优惠一下，贷款速度也可以加快一点。千万不要相信正规贷款是下完单后才开始还款的钱要先到手99%都是割韭菜的套路前两个月有一个刚毕业的小姑娘来找我被骗走了699块钱的会员费但是没有贷出来那个APP后来根本就无法联系到了。
第二个坑：征信查询次数多
这一点很重要。在"财神卡"上点一次申请，授权书里可能会勾选多家机构。你以为是一次查询，实际上征信上有五六条贷款审批的记录了。花了钱做信用报告之后就很难再办房贷、车贷了。我有个客户因为乱点击网贷链接而导致自己的征信查询一个月之内出现了二十几次的情况，现在去银行申请抵押贷款的时候，客户经理看到他的征信报告后直接摇了摇头。
第三个坑：实际利率和宣传不符
广告上写着日息万二，但是实际上下款的日利率会达到一万五甚至更多。因为"万二"这个数字只针对少数优质客户或者加上各种优惠券之后的整体成本计算得出的结论。等到钱到账的时候才发现还要扣哪些服务费、担保费、咨询费等。这样算下来年化收益率就吓人了。别傻，世界上没有免费的午餐。
怎样查出真实的放款人？
说了这么多，那么钱又是从哪里来的呢？
方法很笨，但是有效。
在APP上提交申请之后，不要着急去确认放款。
查看借款合同或者借条。
合同中会写明出借方为谁。
如果合同上写的是某某银行、某某消费金融公司的话，那就是正规军了。
如果写的是某某小贷公司，或者你根本不知道这个公司的名字的话，那就得小心点了。
还有一种方法就是直接看短信验证码或者银行卡扣款记录。
钱打到你的卡上，转账的是谁就是真正的"财神爷"。
我之前帮一个客户处理过逾期的问题，他一直认为自己欠的是"财神卡的钱"，直到催收电话打过来的时候才知道债权方早已经转给了资产管理公司。
闹得这么大，还款入口都被他找不到了。
想避免踩到坑，又该怎么做呢？
说了这么多，估计有人心里打颤。
那是不是用不了"财神卡"了？
也不是。
对于征信一般、在银行无法获得贷款的人群而言，助贷平台可以作为周转的一种渠道。
因为门槛低，放款快。
但是要学会"挑"。
怎么挑？
第一，查看APP开发者信息。
在应用商店中打开APP详情页，查看一下该软件的开发者是何人。
正规持牌的消费金融公司开发的产品比较可信。
如果开发者是网络科技公司、信息技术公司的，那么就是典型的助贷平台了，风险会大一些。
第二，看息费展示。
正规的平台会把年化利率明明白白地写出来。
只写"日息""月供"而不注明年化利率的，一般有问题。
根据监管规定，现在所有的贷款产品都需要展示年化利率（APR）。
不展示的可以直接举报。
第三，保护好自己的隐私。
通讯录、相册权限可以不给。
有些不靠谱的APP，借了钱以后万一还不上的话，它直接爆你的通讯录，那种感觉可不好受。
见过太多因为逾期而爆通讯录，亲戚朋友都知道的人最后社死的。
这行水很深，没有经验很容易出问题。
前两天小周的事情怎么样了？
让他不要点那个链接。
我直接给他推荐了我们合作的银行消费贷产品，利息比那个"财神卡"要实在得多，年化只有7.2%。
他的资质其实还可以，但是被网上的一些广告给迷惑了。
很多人的选择就是如此，明明可以走正道却偏偏要走独木桥。
下次再有别人问起的时候财神卡借款属于哪个平台呢你告诉他：去查一下借款合同，上面写的才是真名。
除了广告做得好之外，还要看钱是从哪里来的。
实在拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下或者到银行网点坐一坐也好过在手机上胡乱点。
征信方面出现问题的话，弄花倒是容易一些，修复起来就困难了。
