我在支行工作了七年，处理过的贷款申请有上千个，今天就把短期借款的事情跟大家说一下。短期借款有哪些优点直接给出答案：审批速度快、利息总额可以控制住、还款压力集中在一段时间内、灵活度高。这四点都是实实在在的好处，并不是宣传册上空洞的说辞。但是不要着急去申请，里面的门道我后面会慢慢跟大家分享一下。

再说一个真实的例子。去年十一月有一位做建材生意的老客户叫周，因为上游房企拖欠货款，一下子资金就紧张了。他要80万周转用的本来想申请三年期经营贷被我拦住了。让他办理一年期限的小额流动贷款，在当时他还不是很乐意接受，觉得三年期比较省事。结果怎么样？今年三月他就把钱收回来了，并且提前还清了银行的钱款，一共只付了一个多月的利息。如果办成三年的话，则要承受两年的资金成本压力，并且每个月都要惦记着还款的事情。到现在为止他见我还要道谢说当初差点就踩到坑里去了

审批速度上，短期借款有明显优势

银行对短期借款的审批流程相对宽松一些。为什么？由于期限较短，所以风险敞口期也较短，分行给支行授权额度就较高了。材料齐全的话，在最快三天之内就可以批下来。有一个做服装批发的客户，在春节前准备货源的时候提交资料是在周二，周四下午款项就已经到账了。这样的速度是不可能完成长期贷款任务的。

银行也怕麻烦。一年期的贷款，只需要看企业最近一年流水以及经营状况就可以。三年期限呢？需要对未来三年还款能力做出预测，则要提供的材料要比现在多很多倍，并且审批程序也会更加复杂一些。有些客户等不起这样的等待时间。

利息总额才是你应该算的账

很多人看到短期借款的年化利率比长期贷款高时，就打退堂鼓了。别傻了，你得算总账。假设借100万一年期借款年化6%，借用六个月的话就会产生3万元利息。三年长贷年息5%的话，一共需要还出三十五万的利息费。哪个划算呢？小学生都会算这笔帐。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是做工程分包的，接了一个六个月可以完成的项目，需要垫资五十万元。他最初打算申请两年期贷款的时候觉得利率比较低。我给他算了一下：两年期年化4.5%，利息是四万五；六个月短期借款年化为百分之五点五六，总利息一万三千七百二十五元。少了三万多。当时他就拍了下大腿说差点血亏。

当然，短期借款的优缺点能否发挥出来就看资金回笼的时间长短了。如果不确定什么时候可以还清钱的话，那就老老实地处个期限长一点的吧。到时候周转不开的时候用贷款来养贷就会很麻烦。

灵活度这个东西，只有业内的人才明白

网上查不到，我透露一些内部情况。我们银行有一款一年期以内的短期贷款产品叫"随借随还"。什么意思？你批给你的100万额度可以只用50万也可以分次提取进去的钱额度会自动恢复对于做生意的人来说非常有用

我的一个客户做海鲜批发，资金需求很不稳定。一天进货三四十万的情况也时有发生，有的时候十天都没有钱用。他申请了短期借款循环额度，在需要的时候提走相应的金额，并且在不用的时候不会产生利息支出。办一笔固定数额的长期贷款要比这划算得多。他说这个产品简直就是为他量身定做的。

但是该产品并不是所有的银行都有，也不是所有客户都可以申请。每个支行的标准不一样，我只了解我们这边的情况。最好向客户经理咨询一下申请的时候该怎么问比较好。

人们往往认为期限越长就越安心，其实不然

这件事情我得纠正一下。很多人认为贷款期限越长越好，反正每个月还款的压力小一些。但是你想想看，在背负债务的这些年里，心里能踏实吗？而且长期贷款提前还贷的话很多银行都会收取违约金。短期借款如何呢？大多数银行满一定时期之后可以提前归还不收手续费，具体要看合同条款。

另外还有一些人并不清楚。征信报告中，长期负债和短期负债的比重不同。短期借款为流动负债，在银行评估你是否能够偿还这笔债务的时候会认为你在一年之内可以还清该笔贷款。那么长期负债呢？意味着你要用几年的时间来背这个包袱。对于企业而言，流动负债比较高反而显得经营活跃一些。当然这样的说法可能不够严谨，并不是风控部门的我不会把所有的算法都告诉你们。

短期借款适合什么情况？划定一个范围

说了这么多优点，也得说一说什么时候可以选用短期借款。简单来说就是资金需求是临时的、有预见性的。季节性备货、项目垫资、回款之前的周转等。此时用短期贷款为佳。

但是如果你要买设备、装修店面或者扩大规模，这样的投资回收周期长的还是要老实办中长期贷款。别为了省那点利息而使自己的资金链断裂了。见过太多客户高估自己回款的能力，在到期时无法还款的情况下只能以贷养贷，最后窟窿越来越大。这事儿挺平常的事儿。

申请之前需要知道的一些细节

实用方面再补充一些。短期借款对流水的要求比长期贷款宽松，但是也有一定的门槛。一般情况下最近半年的公款流动资金要能够覆盖到贷款金额的一点五倍以上。不同的银行和地区的比例可能会有所不同，我这里说的就是我们支行的大致标准了。

还有一个时间节点的小技巧。季度末、年末的时候，银行的放款额度比较紧张一些，审批的时间可能会稍微长一点。月中申请的话一般流程会好些。这不是明文规定的是我这些年观察到的一个规律。

材料方面，营业执照满一年为基本要求。不满一年的新公司如果没有抵押物的话，短期借款很难通过审批。不要相信外面的中介说的"包过"是什么鬼话，那都是骗人的把戏。银行风控系统可不是那么好糊弄的，缺少了硬性条件是不行的，并且也没有人能给关系户打招呼。

另外还有一个问题需要提醒。短期借款到期后想要续贷，并不是自动续的，而是要重新走审批流程。有些客户以为可以无缝衔接，结果到还款日才发现还要重新申请，差点出事了。一定要提前一个月和客户经理沟通好，不能临阵磨枪。

这几年摸爬滚打总结出来的经验，就是我所说的。有的是行里的规定，有的是我个人的经验。各个地方的政策可能有所不同，在你们具体办理的时候最好向当地银行客户经理咨询清楚一些。不要只看网上的一些信息，有时候这些信息会落后很多。

如果你真的打算办理短期贷款的话，最好把最近半年的流水单据拿出来看一下，并且算清楚自己什么时候可以还钱。这两件事情想明白了之后再去跟银行沟通吧。