百达借款是哪个系列产品？支行经理告诉你审批表上的真实身份

昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙推开我的办公室玻璃门，把手机放在桌上，指着屏幕上的广告问我："经理，请问这个"百达借款属于哪个系列的产品靠谱吗？点进去看额度会不会影响征信记录呢？

说实话，我今年听到过不下二十次关于这个问题的说法。很多人在网上看到"百达借款"的广告时觉得利率很诱人、额度也很大，但是不知道它是哪家机构推出的什么样的产品。其实你要是连这个都搞不明白还敢去点申请的话那就是自己在玩弄自己的信用了。

看一眼他手机上的界面，心里大概就明白了。这东西其实就是我们行里审批系统中常见的"助贷产品"的一种。

别被名字给绕晕了：百达借款背后的产品线拆解

很多人认为"百达借款"是独立的贷款品牌，其实不然。它更像一个流量入口或者撮合平台，并且背后对接的资金方各不相同。就好比你去商场买衣服一样，“百达”就是这家商场的品牌标志了，但是里面卖的衣服可能是耐克牌、阿迪达斯等等各种牌子，要看是哪家店铺里销售的了。

百达借款目前主要对接两类产品：一类是消费金融公司提供的纯信用贷款，另一类是地方性银行的互联网贷款。前者利率普遍较高，年化一般在18%到24%之间；后者如果遇到银行冲业绩的时候，可以做到比较低的价格，甚至有些能降到10%以下。

怎样知道所申请的是哪一类？

这件事说起来挺玄乎的，很多时候你还没到签约页面的时候就完全不知道资金方是谁了。但是有一种简单的方法来判断：在申请的过程中如果被要求授权查询征信的话，要仔细看看授权书上的机构名称是什么。如果是"XX消费金融股份有限公司"就是前者；若是"XX银行"则为后者。网上攻略里很少会提到这个细节。

审批内部视角：为什么有人申请秒拒，而有的人却顺利下款？

去年十一月有个做建材生意的小老板叫周，来找我咨询贷款的事情。他之前在网上的百达借款申请过一次，但是额度只有3000元，并且利率高达23.99%，所以他拍着大腿大呼不爽。调取他的征信报告后发现，在最近三个月里查询次数非常多，全是网贷平台的审批记录。

这就是典型的"多头借贷"。

百达借款等产品风控逻辑和在银行网点办理贷款完全不同。它是系统自动审批，主要看两个指标：一是你从外部的大数据评分（包括电商消费记录、运营商数据、社交关系链等等），二是你的负债率红线。很多人认为只要没有逾期就可以下款了，并不是这样的。系统会综合考虑资金饥渴度的情况，如果近期多次申请网贷的话就会判定为钱不够用的状态直接拒贷。

周老板听了我的建议之后，养了三个月征信，把几笔小额网贷还清了，在今年年初再次申请的时候，额度被批为五万元人民币，并且利率降到15.6%。虽然还是比银行线下产品高一些，但是相比第一次要好很多。

还有内部的信息可以透露：百达借款的通过率和时间有关。这并不是玄学，而是真实存在的一种情况。每个月下旬资金方额度比较充足的时候审批会稍微宽松一些；月底最后几天为了冲业绩可能会出现捡漏的机会。但是这个规律不是绝对成立的，在不同的资金公司中政策也有所不同，只能说我所观察到的现象。

申请之前需要知道的一些避坑指南：细节决定成败

说到这儿，我必须提醒一些容易踩坑的地方。

第一，不要频繁点击"测额度"。每次点开都会在征信上留下一条贷款审批查询记录。该条信息保存两年内，在您申请房贷、车贷的时候会受到一定的影响。最夸张的客户一个月点了二十几次网贷测额度，最后来办房贷的时候利率直接上了15%，亏大发了。

第二，看清合同中关于"服务费"的规定。百达借款是助贷平台之一，在利息之外还会收取一定的服务费或者担保费用。你认为年化利率为12%，再加上各种手续费的话，实际的资金成本可能会达到20%以上。在签订合同时一定要查看一下“综合年化成本”这一栏，不要只关注月供金额。

第三还款方式要事先确定好。有的产品采用等额本息的方式，有的是先付利息再还本金的模式，还有些则是"等本等息"——这是最坑的一种情况，在表面上看利率比较低，实际上资金使用效率很低。怎样选择主要取决于你借款的原因是什么。短期周转的话，先息后本比较好；长期分期消费的话，则适合用等额本息还款方式。

另外还有件事情需要说明一下。百达借款等产品提前还款的话会有违约金。不同的资金方规定不一样，有的收取剩余本金的2%，有的只收1%，还有一年之内免予缴纳违约金的规定。在申请之前一定要查清楚，在合同中是否有这条或者直接询问客服是否可以办理提前解约手续。到时候想早点把钱取出来的时候发现还要多掏几百上千块钱的话就亏大了。