前两天老客户小林来找我喝茶，一坐下就开始抱怨。三年前他借了五十万做生意，那时候什么都不懂，客户的经理说什么就是什么。结果怎么样？上个月算账的时候发现比朋友多出了接近六万元的利息。小林当时拍着大腿说要是早知道就好了银行借款支付的方式有哪些这样也不至于浪费很多钱。事情如果是真的，我听了也会替他着急的。

其实很多人贷款的时候只看利率高低，认为低了就可以万事大吉。但是支付方式就好比买衣服要量身定做——尺寸不合适的话再便宜也没用处。今天我就把银行借款的付款方式给大家讲明白吧。

银行借款支付的方式有哪些？弄清楚这四种主流玩法

一年之内，我被问到这个问题八百次。银行借款支付方式主要有四种：等额本息、等额本金、先息后本和随借随还。听着像是绕口令吧？别着急，一个一个给你翻译成"人话"。

等额本息就是每个月还款的金额是固定的。本金和利息混在一起，前期主要是支付利息，后期才开始还本金。就像你租了房子一样，房租每月都是固定的，但是你在刚开始入住的时候，并没有用掉太多的钱来买"居住权"，真正住的时间的价值是在慢慢累积起来的。

等额本金的话，每个月要还的本金是一样的，但是利息会递减。所以第一个月还款的钱最多，之后逐月减少。适合资金充足的时候用上它。我的一个做外贸的朋友每年年底都会收到一笔大金额的回款，他特别喜欢这样付款的方式，在前几个月咬牙多交点钱，后面就越来越轻松了。

先息后本，听着就很吸引人——每个月只还利息，到期一次性归还不本金。资金使用率高、压力小。但是坑也在这里，在还款的时候很多人根本凑不齐本金了，最后只能拆东墙补西墙，搞不好就会出问题。

随借随还，比较灵活。按照使用金额来计算利息，在资金充足的时候可以随时还款。适合现金流不稳定的人做生意用的。

等额本息和等额本金的区别是什么？

这个问题问得最多，我就给你算一笔账吧。

如果贷款100万，期限20年，年利率为4.9%的话。等额本息每月还款6544元，二十年总付约157万元左右。等额本金怎么样？第一个月要还8250元，之后每个月递减一些钱，总共需要支付大约149万块钱。少了差不多八万元。

那等额本金是否更划算呢？别想了。要考虑货币时间价值以及自己的承受能力来定夺一下好不买一个亿的房产，还是直接拿钱去炒股吧！对于已经拥有大量现金的人来说，在目前的情况下选择投资股票会是更好的决策。等额本息的压力相对较小一些，第一个月比等额本金要多还1700元。如果你月薪在一万元左右的话，那么这1700块钱就是压垮骆驼的最后一根稻草了。

我之前有个客户，一定要选择等额本金来省利息，结果前半年过得很紧张，连朋友聚会都不敢参加。后来他跟我说，早知道选等额本息的话生活质量就不会下降这么多。存下那点钱用来享受一下生活值不值得呢？

先息后本真的那么好吗？

很多人一听说先息后本就眼睛发亮。每个月只还几百块钱的利息，到期之后再把本金一起归还不就好啦。但是我要泼你冷水一下。

可以从两个角度来考虑。从资金利用效率的角度看，先息后本可以达到最大的使用效果。你贷了100万做生意的话，每个月只需要还几千块钱的利息就可以把剩下的钱都周转过来。对做买卖的人而言，现金流就是生命。

但是另一方面，到期还本这件事情上很多人估计的难度都比较小。去年遇到一个做餐饮的老板，贷了80万，选择的是先息后本的方式。三年期限一到的时候他店里的生意刚刚有点起色，并没有钱拿出来凑齐八十万现金去借高利贷周转最后只能向其他的典当行借钱来应急利息越来越高差点把店面都赔光了

还有一个鲜为人知的事实：先息后本的利率，一般比等额还款要高出一点点。银行不是傻子，它知道先息后本的风险更大一些，自然会从利息上补回来。具体高多少不一样，不同的银行差别很大，有的可以达到0.1%，而有些能到0.5%以上，请你自己去咨询清楚吧。

随借随还适合谁？

这支付方式就是给现金流不稳定的个人准备的。

我的一个做装修的朋友，工程款回款的时间非常不稳定。有时候三个月都没有进账，有时候一个月之内就会收到几笔钱。他申请了一个随借随还的授信额度，在需要进货的时候就去提款，在拿到工程款之后再还款。用多少天算多少天利息要比固定贷款要划算得多。

但是这类产品有一个坑，就是额度一般都不大。银行对你的还款能力会更加严格地进行评估，并且它不知道你什么时候突然把钱都取走。因此随借随还的金额一般是等额本息金额的一半到七分之一左右。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的，不同的银行会有一定的差别。

怎样选择才不会踩到坑？

说了这么多，到底该怎样选择呢？给你一个简单的判断标准。

收入稳定、每月可以承受固定支出的上班族，优先选择等额本息。虽然总利息多一点，但是好在压力比较均匀，生活质量也不会受到太大的影响。

前期资金充足、希望减少利息支出的，选择等额本金。但是前提是你以前收入要足够覆盖高月供，别为了省息而把自己逼到墙角。

资金使用率要求高一些的，可以采用先息后本的方式。但是你要提前想好到期时怎样归还本金，并不能等到最后才去着急。我的建议是，在贷款期限过半的时候就开始准备还款的资金，也可以选择续贷。

现金流不稳定的、用款时间不确定的，随借随还是最好的选择。但是要弄清楚额度限制以及利率浮动规则。

一个容易被忽略的细节

其实有些银行在贷款期间可以申请变更还款方式。手续比较麻烦，并且不是所有的银行都支持。去年我为一个客户做过一次，他从等额本息转成等额本金，前后跑了两次银行填了很多表格。但是完成之后每月能省下两百多元利息，他认为值得。

还有个事儿要提醒你：提前还款会产生违约金。各个银行的规定相差很大。有的银行规定一年后才能还清贷款，否则收取2%的滞纳费；有些银行完全禁止提前结清借款；还有一些银行对于提前归还未达到一定数额就要求支付一定的手续费。签合同之前一定要弄清楚这件事情。

说到提前还款，去年有个客户特别逗。他贷款时选择了等额本息的方式，在还了三年之后想要全额结清欠款的时候被银行告知按照合同规定要收取剩余本金1%的违约金。当时他就愣住了，说从来没有人跟他说过这样的事。后来我帮他把合同找了出来，其中有一条用很小的文字来写的。这事情让他损失了一万左右的钱。

支付方式的选择并没有绝对的好坏之分，只有适合不适合的区别。根据自己的收入状况、资金安排以及风险承受能力来综合考虑吧。不要只听客户经理的忽悠话也不盲目跟风。

最后给你一个实用的建议：在去银行办理贷款之前，先把自己每个月的收入、日常开销以及未来几年的资金规划列个清单。拿着这个清单去找客户经理聊一聊，让他帮你推荐最合适的方案。如果他说不出所以然来的话就只能给最低利率的产品了那么你就要注意一下了