2019年的时候，我真是蠢到了极点。
那时候做生意周转不灵，急着要八万块钱，在手机上随便找了一个借贷APP。界面看起来很正规，审批速度很快，半小时钱就到了账里头。我根本没仔细看过借款合同，第二年手头宽裕想提前还款的时候才发现有问题——借了八万元分24期一共需要还十一万多。我自己算了一下计算器，实际的年化利率竟然接近36%。那时候我才开始认真研究哪个软件的借款利率比较低如果早知道有这些门路的话，我怎么会白白浪费掉那三万块钱的利息呢？
网上那些"借款利率低的软件"推荐，大概有八成是不可信
说实话，我现在看到网上出现的"2024年最全低息贷款平台盘点"就来气。
大部分文章都是软文，给钱的就是谁的。去年有个朋友信了某篇攻略去了一家号称"日息万二"的平台借钱，结果放款的时候莫名其妙多出一笔"服务费"，实际算下来年化利率直接翻倍。到现在我替他都觉得委屈。
找低息借款的时候，光看平台宣传的利率是没有用的。人家写的"日息0.02%起"里的那个"起"字可以把人坑死。你去申请的话应该不是最低档了。
怎样来判断呢？
真正利率低的借款渠道就是这几类
踩过坑之后，我把市面上能接触到的借款渠道都研究了一遍，并且还专门请教了在银行工作的发小。回头再看的话借款利息低的软件主要集中在以下地方：
第一类：银行自营的线上消费贷款。
这真的是亲测最靠谱的。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等产品年化利率一般在4%-8%之间，并且没有隐藏费用。去年我在招行申请了一笔闪电贷，年化利率为4.8%，比很多网贷平台都要便宜得多。
但是有一个问题就是银行消费贷对资质要求比较高。征信要干净，最好在申请的银行有代发工资或者存款。
第二类：互联网大平台的头部产品。
借呗、微粒贷、京东金条这几款的利率虽然比银行高一些，但是透明度比较高。你借款多少利息是多少，在页面上就可以看到。目前我借呗的年化利率在10.8%左右，并不是最低水平，但至少不会被坑到。
关键是这些平台不会收取什么"服务费""咨询费"之类的。看到多少就是多少。
第三类：持牌消费金融公司老产品。
招联金融、中银消费金融等国字头背景的公司，利率相对可控。但是要注意的是，消费金融机构的贷款利率一般都比银行高一些，年化10%-20%是比较常见的情况。只适合急用，并且达不到银行门槛的人群。
没有告诉你的低息借款"暗规则"
研究透了之后我才明白，利率高低除了平台因素之外，还取决于你如何去操作。有些路要自己去踩过才知道。
我的银行发小私下里跟我说过一件事，同一个银行的产品，在不同的时间申请的话，利率可能会相差一两个点。为什么？因为银行每季度末、年末都有放贷任务的压力，那时候申请通过率高，并且还能打个折。去年我用过的这个规律还行有效果。
还有一个容易被忽略的地方就是申请顺序。
如果同时点了一堆平台的"查看额度"，征信报告上就会出现很多查询记录。银行看到这种情况后会认为你有多头借贷的风险，从而把你的利率档次往上推高。正确的做法应该是先申请银行系的产品，在被拒绝之后再考虑使用互联网平台的产品，千万不要一开始就四处撒网。
另外，很多人不知道的是有些平台的利率是可以协商的。
我的一个做小生意的朋友在某个网贷平台上借了钱，按时还了一年之后直接打客服电话申请降低利率。磨了好几次后，竟然真的给他降了两个点。这件事我听起来都觉得新鲜，但是确有其事。
绕开这些坑，利率可以减半
说到低息渠道的同时，也得提一下那些打着低息旗号的陷阱。
最坑的就是"砍头息"。借了十万，实际上只拿到八万，合同上写的还是十万。多出的两万元以服务费、保证金等名义扣掉之后。算下来实际利率很高吓人。这种套路在一些不知名的平台上比较多见，并且非常危险不要去碰触
还有一种情况就是"等额本息"与"先息后本"的区别。有的平台宣传利率低，但是它是按月还款的。每个月都要归本金的话资金利用率就比较小了。真正划算的是先付利息再付本金，这样就可以一直使用到最后一期。
之前吃过亏了，利率看起来很低，但是算完还款方式之后发现实际成本比预期高了很多。那时候真是拍大腿都不够用。
回到最初的问题：用哪个软件借款利率低？
说了这么多，直接得出结论吧。
资质好的就先买银行自营的产品。招商闪电贷、建行快贷、工行融e借、农行网捷贷这四家目前被普遍认为利率最低的。年化4%-6%为常态，遇到活动的时候可以做到3.5左右。
资质一般的大平台，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等利率公开透明，并且不会乱收费。年化10%左右虽然不是最低的，但是比较省心。
资质不好、银行和大平台都过不去的，就考虑持牌消金了。但是要仔细看合同里有没有隐形费用没有听说过的中小平台利率再低也不能碰——你图人家利息便宜，人家图的是你的本金。
我现在借钱就有一个原则，就是利率再高也要选择正规渠道。被坑过一次之后我就长记性了，那种血汗钱白白送人的心里滋味很难受。
另外还有一件事情需要提醒一下。
各个城市、各网点的政策可能不同。我所提到的利率情况主要是根据所在二线城市的情况得出的。一线城市的利率会稍微低一些，小城市的可能会高一点。具体的话还是你自己去银行或者APP上自己测一测吧。
最后说一句大实话：利率最低的借款方式，永远都是向亲戚朋友借钱。没有利息而且不用查征信。但是人情债比利息要贵得多。
